3．存款組合的選擇
在選定了存期、儲種後，對儲戶來說要想獲得更多的利息並確保日常生活開支需要，就得講究儲蓄存款的組合了。一般來說，存款組合應以定期存款為主，通知存款為輔，活期和定活兩便少量。因為無論長期、中期、短期存款，在同期限內定期儲蓄的利率最高，收益最大。對自己一時難以確定存期的大額閑置資金，不妨選擇“通知存款”，用款時隻需提前七天通知銀行，變現性極強，而收益又高於同期限的定活兩便儲蓄。定活兩便與活期應以小額、少量為宜。
4．儲蓄技巧
(1)階梯法。儲蓄理財要講究一定存期搭配，如果把錢存為長期，一旦利率上調，就會喪失獲取高利息的機會；而如果把錢存為短期，利息往往太少。階梯存儲法則可以彌補這方麵的不足，且流動性強，又可獲取高息。
具體操作步驟是：假設你有1萬元，你可分別用2000元開設一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單、五年期存單各一個，一年後，你用到期的2000元，再去開設一個五年期存單，以後每年如此，五年後手中所持有的存單全部為五年期，隻是每個2000元存單的到期年限不同，依次相差一年。這種儲蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息。
(2)存單四分法。如果你現在手中有些閑置資金，暫時用不上，但可能過一段時間有急用，具體金額、時間卻不能確定，而且還想將錢存起來獲取“高利”，那麼你最好選擇四分存儲法。具體操作步驟為：把錢分別存成四張存單，但金額要一個比一個大，當然也可以將錢存成更多的存單。但存單過多則不利於保管，最好還是在確定好金額後，把錢存成四張存單，在存款時最好都選擇一年期限的。這樣一來，假如你需要資金周轉，隻要動用其中一個存單便可以了，避免了動用其他存單，減少了不必要的損失。
(3)交替法。要想做到既不影響急用，又能使儲蓄為自己帶來“高”回報可選擇交替存儲法。具體操作步驟為：假設現在你手中有一筆閑置資金，你可將這筆資金平分為兩份，分別按半年、一年的檔次存入銀行，若在半年期存單到期後，有急用便取出，若用不著便按一年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期後，都轉存為一年期存單，這樣兩張存單的循環時間為半年，若半年後有急用，可以取出任何一張存單。這種儲蓄方式不僅不會影響家庭急用，還會取得比活期儲蓄高的利息。
(4)利滾利法。所謂利滾利存儲法，是指存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法，采用此種儲蓄方法，隻要長期堅持，便可獲得豐厚回報。具體操作步驟為：假設你現在有一筆資金，可以先把它存成存本取息儲蓄，一個月後取出月利息，用它開設一個零存整取儲蓄賬戶，以後每月把利息取出來後，存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲蓄後又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，一筆錢取得了兩份利息。
(5)十二存單法。對一般的工薪階層來說，選擇十二存單法是比較合適的。這種儲蓄法具有分配合理、收益穩定、支取方便、風險較小等多種優點。具體操作方法是：根據自己的收入情況以不影響生活為原則，每月都存入一筆固定的資金。如每月收入1500元左右，便可考慮每月存300元，連續存足1年以後，手中便會有12張存單，金額共有3600元。這時第一張存單開始到期，便把本金及利息加上第二期所存的300元，再存成1年定期存款。如此手中便有12張存單循環，年年、月月循環往複，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現。如果此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急。
(6)存本取息法。如果你收入比較豐厚，經常會有些節餘，可選擇存本取息法。存本取息儲蓄最低起存金額5000元，存期有1年、3年、5年，到期一次支取本金，利息憑存折分期支取，取息周期由儲戶自定，可以每個月或幾個月取息一次。如到取息日未取息，以後可隨時取息但不計複息。如儲戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規定，按活期利率計息，並要扣回多支付的利息。這種存儲法在不動用本金的情況下，可以用利息支付日常的零星開支，還可以結合零存整取定期儲蓄，將利息存入，這樣，到期後會有一筆額外收入。
5．存單保存
如何保管好自己的存單，是十分重要的。到銀行存款需要把自己的工作單位或者家庭住址寫清楚。
儲戶每存一筆存款，都要及時做好記錄，把存款的銀行、存取日期、金額、種類、期限、戶名和存單號碼抄記在記錄本上，要與存單(折)分開放，這樣既便於及時到所存銀行取款或轉存，又利於在存單丟失或被盜後，到銀行辦理掛失手續。身份證和印鑒等證件不要與存單(折)存放在一起，要分開保管，以防同時被盜。
最好不要將所有的錢存為一張存單(折)。一張存單金額太大，不僅不安全，如果遇到急用，需提前支取其中的一部分，還會影響到利息收入。
選擇合適的銀行開戶
對一個普通的城鎮居民來說，選擇一家合適的銀行儲蓄是非常重要的，這不僅關係到儲戶存取款的方便與否，有時甚至會威脅到存款的安全性。一般來說，存款銀行的選擇應符合以下幾條基本原則：1．首要是安全
所選的銀行安全性要可靠。如果你選了一家瀕臨破產的銀行，或是一家非正規的吸儲部門，你就可能會遭受到重大損失。
一般情況下，在國家正式批準營業的任何一家銀行存款都是安全可靠的，所以除特殊情況以外，儲戶不用擔心銀行破產倒閉的情況。
當然，銀行的資產規模越大，抵禦風險的能力就越強。相比較而言，國有商業銀行的信用要高於非國有商業銀行，全國性銀行的信用要比區域性銀行的信用可靠，商業銀行的信用要比信用合作社的信用可靠。
有的城市居民，因為貪圖高利息，把錢借給一些非法集資的團體或組織，結果是本利全無，被深度套牢。所以，選擇一家具備高度安全性的銀行很重要，寧可利息低一點，也不要因貪圖小利而遭受重大損失。
2．離住所近
選擇開戶銀行應盡量選擇離住所近的銀行。因為無論存錢或取錢，你手持一筆現金，在路上所耗用的時間越長，安全性就越低，各種不可測的風險大大增加。為保證資金安全，選擇接近住所的銀行開戶是有必要的。
3．方便原則
你一定不願意任何時候、辦理任何事情都隻能到一個固定銀行存取錢。比如，你想買一套家具，一定希望在家具城附近就能取到錢，但家具城離開戶銀行很遠，怎麼辦呢?
如果這家銀行網點分布比較多，可以通存通兌，那麼就能解決這種矛盾了。網點分布的多少是選擇開戶銀行時需要考慮的一個重要因素。
4．服務質量
信譽第一，服務至上，這是銀行服務的宗旨。如果銀行業務人員態度惡劣、存取款需經常長時間排隊等候，或差錯不斷，那麼就應考慮換一家銀行了。
另外，銀行的清算方式也是需要考慮的重要因素，如異地存取款、信用卡的使用、ATM機的分布等。
利用好活期存款
一般來說，活期存款利率是最低的。但活期存款有其自身的優勢：方便、實用。現在越來越多的公司通過銀行活期存折給員工發工資，是人們最常用的儲蓄形式。
活期存款分三種形式：①活期儲蓄；②定活兩便儲蓄；③個人通知存款。
活期儲蓄的開戶最低金額為1元，開戶後支取自由，也可以一次全部取出，利率最低。定活兩便儲蓄開戶最低金額為50元，支取時必須全部結清，利率介於活期儲蓄和個人通知存款兩者之間；如想續存，需再開一個新戶。個人通知存款開戶最低金額為100元，可以多次部分支取，且剩餘部分按原開戶日計息，也可以一次全部結清，利率在活期存款中最高。
對於這三個儲種，因人而異，各選所好。一般來說，生活上日常開支或其他小額待用款，可以選擇活期儲蓄。對於金額在1000元以下，短期待用金額較大的款項，可以選擇定活兩便儲蓄。對於金額在1000元以上的大額款項，則應選擇個人通知存款。
活期存款日常存取比較頻繁，利息計算起來也就比較複雜。
活期所得利息並入本金起息，不像其他儲蓄存款那樣一律利隨本清，不計複息，活期儲蓄每年6月30日為結息日，一年結息一次。
不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調整，不分段計息，均以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息。未到結息日銷戶的，按銷戶掛牌公告的活期存款利率算到銷戶前一天為止。