中國銀行湖州市分行 宋佳偉副行長
（浙江大學金融管理高級研修中國銀行班學員）
摘要：當前，創新小企業信貸是各界關注的熱點。本文從分析當地小企業所處的經濟環境和發展情況出發，以中國銀行湖州市分行為例，針對製約小企業貸款業務拓展的現實因素，論述了小企業貸款業務創新的六大途徑。
關鍵詞：商業銀行 小企業貸款 業務創新
一、引言
湖州市地處長三角中心區域，是國務院確定的接軌浦東“先行規劃、先行發展”的十四個重點城市之一。經過二十多年的發展，民營中小企業已成為湖州經濟的中堅力量，中小企業客戶群是湖州銀行同業競爭的戰略目標。發展中小企業信貸業務對培育信貸市場、分散集中風險和培育信貸利潤增長點等具有重要意義。當前，如何創新發展小企業信貸已成為各界關注的熱點。
二、當地小企業的經濟環境和發展情況
（一）總體經濟概況
湖州市擁有五個省級開發區，現轄德清、長興、安吉三縣和吳興、南潯兩區。
“十五”計劃目標全麵完成後，全市位列中國綜合實力百強城市第77位，全省GDP排名第八位，全省城市競爭力排名第六位，2006年度湖州市被評為中國十大魅力城市之一。區內德清、長興兩縣分別名列全國百強縣第39位和第56位。
（二）小企業發展情況
1.基本情況
2006年湖州市有14萬家企業，其中工業企業7萬家，法人類工業企業1.2萬家，實現全部工業總產值2900億元，中小企業已成為全市經濟發展的主力軍。2006年末，小企業生產總值占本地區國民生產總值的52.24%，對本地區的增長貢獻率為41.2%，財政收入占比為32.5%。
2.發展特點
改革開放以來，全市逐步形成了“小企業、大集群”的區域經濟和塊狀經濟的發展模式。目前分布在全市的各類產業集聚群有46個，銷售收入844.89億元，已經占到全市經濟總量的50%以上，產業集群區涉及行業包括紡織、建材、輕工、機電、竹木製品和醫藥化工等，其中以“中國竹鄉”著稱的安吉轉椅產業群、“木地板之都”的南潯木製裝飾材料產業群和以“中國童裝之都”著稱的織裏童裝產業群最為有名。這一產業發展特征也為中小企業的成長壯大提供了良好的發展環境。中小企業通過產業集聚發展，可以大大提高中小企業群體的競爭力，並保持旺盛的生命力。
（三）小企業成長環境分析
1.外部環境
（1）政策推動。近年來，國家和各級地方政府都積極采取了多項措施，加大對中小企業的扶持力度，為中小企業創造了良好的發展環境。2000年，我國出台了《關於鼓勵和促進中小企業發展的若幹政策意見》。2003年，我國頒布實施了《中小企業促進法》，明確了組建中小企業發展銀行、鼓勵符合條件的中小企業上市融資、鼓勵各類風險投資基金投向中小企業等內容。與此同時，國家經貿委、財政部、國家稅務總局、國家工商管理總局等有關部門也相繼製定了一係列政策文件，中小企業信用與擔保體係的政策框架初步形成。浙江省政府為改善中小企業經營環境，維護中小企業合法權益，引導中小企業自主創新、健康發展，也相繼提出和製定了一係列鼓勵和支持中小企業發展的政策與措施，初步構建了促進中小企業發展的政策體係，對中小企業的支持走在了全國前列。2006年11月1日，浙江省第一部關於促進中小企業發展的地方性法規《浙江省促進中小企業發展條例》正式施行。這對於進一步改善中小企業的發展環境，更好地發揮中小企業在推動浙江經濟和社會全麵發展中的重要作用，必將產生深遠影響。
（2）長三角一體化的機遇。長三角一體化為全市小企業的成長帶來了更多的發展機遇。長三角一體化過程中，產業結構的調整與優化、產業組織的整合與協調，既有利於全市小企業產業集聚程度的提高，加強與國內外大中企業在產業、資本、技術等方麵的合作與交流，形成規模經濟，降低商品的單位成本，提高市場競爭力，也有利於全市小企業發揮其靈活性調整生產經營，尋找更適宜生存與成長的土壤，以適應市場的需求。此外，隨著長三角一體化進程的推進，與產業發展相適應的專業化服務支撐體係如金融、保險、會展、商貿、航運、物流、旅遊、法律、教育培訓、中介谘詢、公關、電子信息網絡等社會中介服務體係將更為完備與健全，這無疑將使全市小企業得到更加規範、有效的資金支持和各項服務。
2.內部環境
近幾年來，湖州市各級政府關注小企業的健康成長，采取了一係列扶持和促進小企業成長的政策措施，為小企業的發展提供了良好的政策環境。具體表現為：
（1）專項資金支持。市政府設立了6500萬元工業發展資金，把促進湖州市民營經濟快速發展、扶持企業技術創新等列為重點支持內容。三縣二區還分別撥出500萬～4000萬元作為中小企業發展的專項基金。
（2）專門機構和服務中心。為更好地扶持中小企業的創業與發展，湖州市經委已設立了中小企業創業輔導中心等機構，並籌建中小企業服務中心。與此同時，市經委還專門製訂和啟動了以培育成長型小企業為主要內容的“小企業成長計劃”，並將其作為促進小企業快速發展成長的主線。為更好地為中小企業提供金融服務，人民銀行湖州市中心支行專門設立中小企業金融服務中心。
（3）小企業貸款風險補償機製。2005年，全市在工行、農行試行小企業貸款風險補償，2006年全市對所有銀行機構給予投向生產型、科技型和現代生產型服務業的小企業貸款給予0.5%的補償。該辦法嚐試以政府對放貸銀行進行補償的模式，鼓勵商業銀行在信貸規模上向量大麵廣的小企業重點傾斜。由省、市、縣財政配套設立小企業貸款風險補償資金，政府將出麵為銀行適度分擔向小企業放貸的風險，引導金融機構加大對小企業的支持力度。2006年，全市共計發放小企業貸款風險補償金436萬元。
（4）小企業公共服務平台。①加快建設小企業創業基地。②搭建產學研結合平台和共性技術研發平台，主要是扶持塊狀經濟的提升發展和大企業產業鏈的上下遊延伸。③抓培訓工作，做好對業主創業的培訓，與湖州職業技術學院、湖州信息工程學校等學校聯合，對小企業員工進行技能培訓。
（5）小企業貸款擔保體係。通過成立中小企業貸款擔保協會、建立麵向中小企業融資的擔保機構和成立金融服務辦等，為解決小企業融資難的問題起到了積極作用。政府每年從技術創新資金中安排一定數量的資金，作為中小企業信用擔保財政扶持專項資金；對擔保覆蓋麵廣、社會貢獻大、風險防範好的擔保機構，給予適當的免稅和獎勵。截至2006年12月底，全市與銀行存在合作關係的信用擔保機構有14家，注冊資本金18871萬元，為小企業提供擔保責任貸款餘額63419萬元。
3.當地企業和社會誠信環境
信用是市場經濟的基礎。圍繞構築社會誠信係統和信用激勵機製，打造“萬家企業信用工程”、“農村信用工程”、“個人信用意識培育工程”和信用宣傳教育、社會誠信係統構建、信用激勵機製構建、信用秩序整治等一係列“信用湖州”建設活動已在全市全麵鋪開。湖州市信息中心建起了湖州信用網，建立企業信用數據庫，收集和整合工商、稅務、金融、質監、勞動、環保等職能部門提供的信息，客觀記錄企業產品質量、納稅情況、信貸記錄、合同履約率等企業信用信息。國稅、地稅、質監等部門也都加大了企業信用監督信息化力度。湖州市由市信用辦牽頭，發揮湖州信用網和財政、金融、工商、稅務、質監等職能部門信用監督查詢係統的作用，建立起統一的企業信用評價體係，對企業在銀行信用、商業信用、質量信用、財務信用等方麵情況進行綜合評價，每年都評定一批“市誠信示範企業”和“市誠信企業”，並積極推薦企業參加全省誠信示範企業評定。市人民銀行建立了“紅名單”、“黑名單”製度。“紅名單”定期公布誠實守信企業，並給予大力扶持；“黑名單”定期公布惡意逃廢金融債務的企業，並對其在信貸、結算、開戶等方麵實施同業製裁。湖州市與北京、深圳、重慶等七個城市被人民銀行總行確定為全國個人征信係統建設的試點城市，開展個人征信係統試點工作。市人行還建立了中小企業信用檔案庫。市銀監局製定出台了《湖州市銀行業客戶風險統計信息共享暫行辦法》，對小企業貸款違約客戶的有關信息在南太湖銀網相關欄目上發布，並在一定範圍內進行共享。通過全方位、多形式的輿論宣傳以及各項有力措施的紮實推進，企業的信用意識普遍增強。據統計，與2000年底相比，全市金融機構不良貸款比例從2000年的30%下降到2007年6月末的2.24%，企業經濟合同履約率也有較大幅度提高。越來越多的企業認識到：誠信是企業通向成功的一張通行證；不守信用不僅會受到懲罰，更會失去市場立足之地。