“所以啊，要想在這個行業掘金，我們得合力先把RPay給做起來。”張益達扭頭對黃希文道。
“對，應當如此！”黃希文點頭表示認可。
“那我接著資產端吧！”黃希文撥動手中的PP控製器，把PP翻了一頁，又：
“資產端目前我們都是和另外一大股東，電商平台Bukalapak合作開發的，類似於國內螞蟥金服的花唄，狗東的白條，算是一種信用付產品。
為此，Bukalapak專門成立了一個數據分析部門，向我們開放了用戶購物信息、住址、學曆等多個維度的信息。
我們開放授信的都是高學曆群體，有穩定的工作和收入。
目前來看，資產質量表現不錯，但同樣也有很多潛在的問題。
首先是資產規模，我們完全受限於Bukalapak的成長速度，它壯大一分，我們的信用付產品才能跟著壯大一分。
Bukalapak要是發展受挫，也會對我們的信用付產品產生巨大的影響。
還有，信用付產品運營利潤還要分一半給Bukalapak，留給我們的利潤還不夠運營成本。
我們測算過了，月放款額要達到1億人民幣以上，我們才能達到收支平衡。
如果是我們單獨開發資產端的話，也會麵臨很多的問題。
比如，征信數據相關的製度在印尼很不健全，像手機號實名製、第三代身份證都尚未落實，且征信數據缺乏多樣性。
貿然涉足其他資產端，恐怕要交不少學費。
不過也不是沒有辦法，印尼金融監管局JK規定日息不能高於千分之八。
如果我們按照這個利率去放款，哪怕壞賬達到50%都可以盈利。”
張益達和黃希文都驚了一跳，前者問道：“握草，年化將近百分之三百了。但JK要求最高利息和罰款不能超過貸款本金的100%啊？”
莊楚光摸了摸鼻子，笑道：“這個簡單，我們隻做7-0產品，利息和罰息怎麼也不會超過本金1倍的。”
他又無奈的歎口氣，：“這麼高利率，也是沒辦法的事情。必須用高利潤來對衝高壞賬。
印尼的情況比國內複雜得多，風控在這裏基本就是失效的。
隻能玩概率學！”
黃希文插了一句，他：“7產品，按照千分之八日利率計算，也就56%吧。如果出現一半的壞賬，那不是倒虧444%的本金。”
莊楚光搖了搖頭，：“不是你這麼算的，算的是累計壞賬率。
假如第一期借款就出現50%壞賬，平台直接就被擼死了。
而且產品也不僅僅是7的，按0的計算，一個月利率就是4%，一次性出現0%的壞賬都兜得住。
根據國內同行的數據，借款人前幾次借款還款率還是很高的，基本上在90%以上，高的可以達到95%。
每一期借款收回後，產生的利潤又可以繼續投入進去，就跟滾雪球一樣越滾越大。”
黃希文有些意動，又問：“那你們資金怎麼解決啊？”
莊楚光想了想，道：“母公司上市融資的錢，還有部分沒有進入國內，存放在國外，可以避開國內的外彙管製。”
“要是你們缺資金的話，可以和我們家的印尼國際銀行合作。”
黃希文完後，又扭頭看向張益達，問：“你怎麼啦？一直不話。”
張益達這才回過神來，他剛剛走神了，一直在想莊楚光提出的經營模式。
這套利率，放在國內，那就是非法的。
放在印尼，絕對的良心平台。
張益達又抬頭看向莊楚光，：“既然你想嚐試一下，那就嚐試吧。先拿自有資金試水吧！
模式跑通了以後，再跟印尼的本土銀行進行合作。”
莊楚光道：“那行，那我讓技術搭建一個現金貸平台出來。”
“推廣，你打算怎麼辦？”張益達又問。
“穀歌，臉書上麵都可以打廣告引流。”
莊楚光到印尼也差不多半年了，知道本地沒有互聯網巨頭，全是美國的互聯網公司在這跑馬圈地，流量也聚攏在這些巨頭手裏。
“但是，你要注意一個問題，用戶通訊錄和短信，千萬不要讀取，這涉及用戶隱私，在國外是大雷區。
還有，千萬不要暴力催收。放款慢慢的來吧，把風控模型一點點建立起來。”
張益達又叮囑了一番，扭頭看著欲言又止的黃希文，問道：
“怎麼？黃總你也想做這個現金貸啊？”
“對啊。”黃希文有些不好意思，又道：“你們能教教我嗎？”
“那你多向莊總請教吧，他是行家。”
莊楚光則拍胸脯表示沒問題，包教包會，學會為止。