第4章實戰篇——玩轉理財工具，笑傲財富江湖 第20課賺得多不如存得多：學會儲蓄，坐收“漁”利
儲蓄是所有理財計劃的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源於計劃和節儉，是一個人自立能力、理財能力的基本體現。連儲蓄都做不到的人，說明他缺乏自我控製的能力，不可能指望他在財富管理方麵獲得成功。
——格言
認識儲蓄
儲蓄存款是城鄉居民將暫時不用或結餘的貨幣收入存入銀行或其他金融機構的一種存款活動。
很多人都會說自己十分了解“儲蓄”。我們小時候會把零花錢、壓歲錢放到存錢罐，工作以後我們會把工資放到銀行。但是，我們儲蓄並不意味著是理財，懂賺錢、懂花錢、懂理財，這樣的人才算得上“高財商”。善用儲蓄，就是將儲蓄作為一種投資手段，讓你的手頭更加寬裕，生活質量更高。
盡管現在有多種多樣的投資工具，但在我國的現狀是居民偏愛儲蓄。原因如下：一是沒有建立完善的社會保障體製，個人缺少安全感，人們總是覺得真金白銀放在銀行裏實在些；二是傳統觀點與生活習慣，讓大多數居民沒有家庭理財的觀念。不少的家庭都認為工資或做生意的收入就是家庭收入的來源，多的錢就應該存銀行。還有的認為多的錢可以投資，但很多都認為投資就是買房或做生意。
隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的範疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足，是一種對自己人生、事業的規劃，是一種生活態度。所以對於儲蓄，也應該具有一個合理的計劃和方法，才能確保自己的財富不會縮水。
別做“零儲蓄”一族
裘小姐今年26歲，工作3年，月薪稅後5000元，公司為其繳納社保、公積金等，保障較為全麵。裘小姐目前單身，無家庭負擔，每月固定開支如下：房租800元、通訊及交通費300元、餐費600元、購買日用品200元，每月開支合計1900元。她把剩餘的錢幾乎都花在一些小玩意、服裝和朋友聚會上，缺乏理財計劃和思路，成了名副其實的“月光族”。當有人建議她該存些款為將來打算時，裘小姐認為：“掙錢就是為了花的，現在不消費，難道要等到七老八十，走不動的時候再花錢嗎？”於是，裘小姐心甘情願地加入了“零儲蓄”一族。
受到“先消費後還錢”觀念的影響，目前城市中有一個新的名詞——“零儲蓄族”。“零儲蓄族”指的是一群二三十歲的年輕人，他們的月薪普遍較高，在這個城市屬於中等偏上的水平，但他們很少儲蓄甚至不儲蓄。他們熱衷於沉浸在各種時尚消費當中，如服飾、化妝、健身以及旅遊；他們學曆偏高，對未來充滿著自信，舍得在自我教育和再培訓上花錢；他們易於接受新事物，負債消費的積極性很高；他們有著豐富的消費知識，其消費能力讓人不敢小覷。
“零儲蓄”族過得真是瀟灑、快活，令人好生羨慕。但隨著年齡的增長，需要承擔的責任越來越大，錢的作用慢慢加重。無論是維持一個家庭，生兒養女，還是買房子、買車子，沒有儲蓄都會寸步難行。
另外，不管“零儲蓄”族的收入有多高，家底有多豐厚，請記住，人有三衰六旺，天有不測之風雲！學曆高的打工皇帝也存在失業的危機，有錢的生意人也會遇到經濟不景氣、經營不善或是資金周轉不靈的情況，身體再結實的人也會有生病的時候。這時，儲蓄的錢就派上用場，暫時可以緩解危機。那麼，我們平時為什麼不為自己儲存必要的後備資金呢？其實，每月固定從工資中提取10%~25%存定期，並不影響時尚消費及再教育。
“零儲蓄”族們，你不為你的未來生活擔憂嗎？好好想一想，趕快去儲蓄，備用一筆錢是十分必要的。
儲蓄存款的基本形式
1.活期儲蓄
活期儲蓄存款是一種沒有存取日期約束，隨時可取、隨時可存，也沒有存取金額限製的一種儲蓄。按其存取方式又可分為活期存折儲蓄、活期支票儲蓄、定活兩便和牡丹靈通卡等。
（1）活期存折儲蓄存款。1元起存，由儲蓄機構發給存折，憑存折存取，開戶後可以隨時存取的一種儲蓄方式。
（2）活期支票儲蓄存款。以個人信用為保證，通過活期支票可以在儲蓄機構開到的支票賬戶中支取款項的一種活期儲蓄，一般5000元起存，也是一種傳統的活期儲蓄方式。
（3）牡丹靈通卡。牡丹靈通卡是以在中國工商銀行開戶的活期存折為基本賬戶，具有存取款、轉賬和購物消費功能的銀行卡。它不可以透支。每一個活期存折隻允許開一個牡丹靈通卡，客戶申請牡丹靈通卡不需要擔保。其功能包括存取款、卡與卡轉賬、餘額查詢、修改密碼、POS機消費等。牡丹靈通卡可以對卡自身掛失、凍結、解掛、解凍，不影響基本賬戶的使用。
（4）定活兩便儲蓄存款。定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。由儲蓄機構發給存單（折），一般50元起存，存單（折）分記名、不記名兩種，存折須記名，記名式可掛失，不記名式不掛失。計息方法統一按《儲蓄管理條例》規定執行。
定活兩便儲蓄存款是銀行最基本、常用的存款方式。客戶可隨時存取款，自由、靈活調動資金，是客戶進行各項理財活動的基礎。該種儲蓄具有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優惠。
（5）通知儲蓄存款。通知儲蓄存款是一種存款人在存入款項時不約定存期，預先確定品種（現行分1天通知儲蓄存款、7天通知儲蓄存款兩個品種），支取時需提前通知銀行，約定支取日期及金額的儲蓄存款方式。一般5萬元起存，最低支取金額5萬元，一次存入，可分一次或多次支取的儲蓄存款。
2.定期儲蓄
定期儲蓄存款是約定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一種儲蓄存款。定期儲蓄存款存期越長利率越高。
我國各大銀行的定期儲蓄主要包括：整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款、通信存款。
3.教育儲蓄
教育儲蓄是指個人按國家有關規定在指定銀行開戶、存入規定數額資金、用於教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄采用實名製，開戶時，儲戶要持本人（學生）戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人（學生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時，儲戶需憑存折及有關證明一次支取本息。
其他儲蓄包括有獎儲蓄、保值儲蓄、郵政儲蓄、代發工資儲蓄、住房儲蓄等。
把握儲蓄理財中注意事項
雖然現在的理財產品很多，是在儲蓄的過程中，由於存款人的一些不當行為，有時會影響到自己的收益。為了防患於未然，要先理清以下事項。
1.明確存款的用途
一般情況下，居民存款的目的無非是攢錢應付日常生活、購房、購物、子女上學、生老病死等預期開支。存款之前應首先確定存款的用途，以便“對症下藥”，準確地選擇存款期限和種類。
2.選擇儲蓄的種類
日常生活的費用，需隨存隨取，可選擇活期儲蓄。對長期不動的存款，根據用途合理確定存期是理財的關鍵。因為，存期如果選擇過長，萬一有急需，辦理提前支取會造成利息損失；如果過短，則利率低，難以達到保值、增值目的。對於一時難以確定用款日期的存款，可以選擇通知存款，該儲種存入時不需約定存期，支取時提前1天或7天通知銀行，稱為1天和7天通知存款，其利率遠高於活期存款。