摘要
：騰訊、阿裏都申請到民營銀行的牌照了，將進一步存款從現有的銀行向存款利率更高的銀行轉移，就像餘額寶一樣。
這是中華潯談互聯網金融22
這兩天，互聯網金融界最大的政策紅利便是民營銀行試點的下來。
參與民營銀行試點方案的有阿裏巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、複星、商彙、華北、正泰、華峰等10家民營資本來參與。對於這5家民營銀行，國務院的原則是成熟一家，批一家。
接下去，這些試點工作將遵循共同發起人的原則，每家試點銀行不少於2個發起人。阿裏是與杭州萬向一起申請，至於是在上海、還是杭州，並不確定。騰訊也是將在深圳前海牽頭成立民營銀行，目前，正在資質審查階段。
據中華潯了解，這幾家民營銀行將在《銀行法》的基礎上，對它們的業務範圍，服務人群，以及業務種類都將有明確的規定，有一些現有商業銀行能從事的業務，民營銀行不行。
我覺得這是金融政策開了一個小口，讓民營銀行去更多的服務小微企業，補充現有銀行無法覆蓋這些人群的。但是服務於小微，這已經足夠讓騰訊、阿裏借著自身互聯網上的優勢，更好地從事金融業務。
幾種模式
在試點方案的要求當中，民營銀行確定了4種經營模式：小存小貸（限定存款上限，設定財富下限），大存小貸（存款限定下限，貸款限定上限），公存公貸（隻對法人不對個人），特定區域存貸款（限定業務和區域範圍）。
阿裏巴巴有意向申請的是“小存小貸”模式；騰訊為“大存小貸”模式；天津發起人申請試點的為“公存公貸”模式。
從阿裏與騰訊的對比來看，緣何阿裏是小存，而騰訊是大存。單看，這兩個業務的不同，裏麵就有很多的含義。
目前，阿裏的小微金服（支付寶+阿裏小貸）就涵蓋了小貸、支付、信用卡、理財產品等相關業務。獲得民營銀行的牌照後，阿裏便可以擁有存款業務，這對於補充其阿裏小貸的資本金有很大的幫助，另外，阿裏還將會推出更多的理財產品，解決消費者對於投資的需求。
而目前，阿裏通過支付已經囊括了3億多的用戶，這些用戶有較大的進行小額存儲的機會。而騰訊的財付通，之前大部分用戶是利用財付通購買QQ遊戲幣，用於電商支付的機會小，原有的用戶基數不夠。接下來，需要利用微信、手Q為代表的移動端，以及騰訊網為代表的PC端，來做更多的嚐試。另外，騰訊與阿裏在攬儲的定位上有所區分，彼此之間可以避開一些直接競爭。
這兩家民營銀行將會更符合市場化要求的方式進行攬儲，接下來，整個商業銀行的存款利率市場化會加快。
此前，關於餘額寶有很多的激辯，說餘額寶是吸血鬼，因為提高了銀行的存款利率，所以使得銀行的貸款利率也提升了，並將這一成本轉嫁給企業。這一推論的邏輯不通。但是，接下來，騰訊、阿裏等民營銀行，將會進一步促進存款利率的市場化進程。這兩天，央行行長周小川也明確表示，未來一兩年，存款的利率市場化會落地。這也意味著，整個銀行的攬諸成本會提升，用戶將用腳投票，在某些人的眼中，或許民營銀行真的就是吸血鬼了。