Z小姐在十多年前結束了一段極不愉快的婚姻後，與前夫約定由她撫養女兒，先生照顧兒子，彼此不相互往來。
離婚後，Z小姐認識了現任男友，為了協助他創業，Z小姐為男友辦理多張信用卡，並在五年前向朋友以每月三分利的條件借錢170萬，但因支出太高，早已無法還債，在錢滾錢的情形下，目前光是民間的債，就高達300萬。
Z小姐的年收入約100萬，加上男友每月補貼2萬，算下來每月可有10萬元，這個數字雖然不低，然而民間的債卻更高；此外，Z小姐在低房貸利率的誘惑下買了一戶房子，在卡債、房貸、私人借貸的壓力下，她每月費用已經透支，也無心好好工作。
此時，Z小姐接到前夫家中的通知，希望她能把兒子接回家照顧，但在Z小姐收入早就不敷支出的情形下，若接回兒子勢必造成更大的經濟負擔，若不接回兒子，又怕無辜的下一代在前夫家得不到親情……
聽到收音機裏傳來多家代償公司的廣告，Z小姐十分心動，卻不知道以自己的負債情況來看，到底適不適合找代償公司？
尋求代償前，先算一算
目前坊間出現很多的代償公司，強調以較低利息、債務整合的優勢，吸引客戶上門。代償、債務整合的立意原本甚好，如此一來，欠債多多的債務人就不必為了還不同家的債務而東奔西跑。不過，在尋求代償前，請先衡量自己的債務狀況，到底適不適合找代償公司。
如果代償的利息真的低於原有的利率，而你的收入就可以償還，那麼是可以借的；但如果找了代償公司，你的收入還是無法償還，那麼就不必去辦理代償，最佳選擇反倒是重新歸零。
各式債務都有，信用難保全
我常常看到很多人的債務史是這樣的：
先從信用卡債開始，當信用卡債太高時，就辦理信用貸款，借低利息還高利息，但因為卡債太高了，信用貸款隻能替換一部分。接下來就辦現金卡；再來，把汽車、房屋拿出來抵押貸款；最後不得已，隻好向民間借款（如代償公司、地下錢莊），希望能夠償還前麵的部分債務，讓信用好一點。
事實上，各式債務纏身的人，就算還了其中一筆債，不良信用還是會被記錄在“聯征中心”，而且，為了還舊債而欠新債，也是徒勞無功，債務本身並不會因此而減少。新債若還不出來，信用還是出問題。
很多人以為“我有三筆債，先還利息最高的一筆”，其實，不管有幾筆債務，隻要有一筆出狀況，信用就是保全不住，倒不如及早歸零，別再將精力放在借債還債上麵。像故事中的Z小姐，其實可采取犧牲信用的方式，停繳卡費，但在采取這個動作之前，必須將房子與車子賣掉，以免停繳卡費後，不動產被銀行查封拍賣，得不償失。
此外，犧牲信用後，Z小姐的薪水將被扣1/3（當然，她也可以向法院申請變更執行命令），但如果她努力存錢，再通過談判技巧，那麼短短幾年也是可以將債務還清的。
對銀行來說，還不起時，利息高低都一樣
每當我發現學員的狀況已經很糟糕，並建議歸零時，就會有許多的“反對問題”出現。
有的學員問我：“老師，我以前向銀行借的利息較高，不然這樣好了，我將債務先轉移到代償公司，這樣子利息比較低，以後要還，也比較容易還得起。”
也有學員說：“不然這樣好了，信貸的利息比較低，我就辦信貸好了。”
錯了！
對銀行來說，無論你借的利息是高是低，無論你是哪一種債務，還不起就是還不起，銀行最在乎的是本金有沒有辦法拿回來。當銀行發現你有心還債時，利息的高低都是可以談的。
複雜的債務情況，如何解決
在前文中，我提到Z小姐可以采取犧牲信用的方式來處理，但除了這個方式外，她也可以采取另一個不必犧牲信用的方式。
由於Z小姐在五年前向友人以每月三分利的條件借到170萬，繳了三年的利息已無力再還款，導致以利滾利，債務變成300萬，但在前三年，光是利息總額，早已超過170萬的本金。因此，財務狀況陷入窘境的Z小姐，不妨與債權人協談，請對方讓她以再還30萬～40萬的方式了結（即年利率6豫左右），並要求在她的能力範圍內分期攤還，由於她所還的利息早就超過本金，隻要善用談判技巧，這些債務有可能圓滿解決。
當民間的債務重新談判後，Z小姐再想辦法降低孩子的教育費及日常生活費用，並請男友每月再多補貼一些，自己也更積極開展業務，如此一來，月支出就會下降很多，並能保住信用。
假扣押是怎麼一回事
我們常常在報紙雜誌上看到，某某人的房子被申請假扣押，到底假扣押是什麼？當我們遇到假扣押時，又該如何回應才好？
假扣押的主要用意是防止債務人轉移財產、逃避債務，但辦理假扣押的過程，其實是非常勞民傷財的。以債權人來說，在申請辦理假扣押時，必須先提存欲扣押資產的1/5為擔保金及8譯的執行費（擔保金隻有在債權人撤銷假扣押時，才能拿回來）。舉個例來說，甲想要假扣押乙的市價1000萬元的房子，那麼甲就必須先提存200萬元至法院作為擔保金；此外，還要提出8萬元的執行費，如此一來，法院才會派出書記官陪同甲到要查封的房子內貼封條。