在民族落後地區，征信業的發展狀況究竟如何？縣級人民銀行該如何完善履行管理信貸征信業的職能呢？為此，我們在甘南藏族自治州臨潭縣進行了調查。
一、臨潭縣征信體係建設的現狀。
臨潭地處西部民族欠發達地區，經濟相對落後，社會信用體係建設也相對滯後於其他經濟發達地。
征信體係建設目前尚處於萌芽階段，由幾個相對獨立的信用體係組成。
1，金融機構信貸信用評級成為縣域信貸征信活動的重要部分。臨潭縣商業銀行為農行一家，農行建立了對借款企業的信用評級標準及對授信業務客戶的準人與退出實施辦法，根據係統內評估標準對企業開展信用評級，其指標體係主要包括償貸能力、贏利能力、運營能力、還貸記錄等，級別共分為八級。至2005年11月，轄內農業銀行的授信客戶有153戶，其中a級（含）以上客戶有2戶，其餘的均為c級客戶。信用社未開展企業信用評級工作。
2。銀行信貸登記谘詢係統構成縣域信貸征信活動的信息網絡雛形。以銀行信貸登記谘詢係統為代表的金融信貸征信係統，主要收集企業在金融係統的資信情況，在銀行業內部起防範信貸風險作用，是全國信貸征信係統的分支。轄內農行和農村信用聯社均參加該係統，通過該係統查詢借款人資信情況，登錄借款人有。第二部分貨幣政策關要素、數據，從而使該係統比較全麵地反映每一戶借款企業的資金借貸情況。
3。個人征信體係建設情況。2005年6月，縣農行個人征信係統正式開始運行。截至11月底，農行共受理個人貸款58筆，金額128萬元，其中全部為個人消費貸款，共查詢個人信用15筆。查詢資料主要用於貸款審批和貸後管理二全縣運用個人征信係統的金融機構隻有農行一家，其信息采集隻采集個人基本信息和銀行貸款信息，非銀行信息還未進行采集。
4。以工商、稅務、質檢等相關部門為代表的政府信用體係。
關於社會信用體係建設工作，縣重點執法部門和職能部門根據各自工作要求，在各自監管領域內逐步推行“信用分類管理”製度。
如縣工商局製定了企業信用管理辦法，以企業登記管理數據庫為基礎記錄企業存續期間的所有信用信息包括企業開業登記等身份信息，獲取“重合同守信用”稱號等良好信息。稅務係統對納稅人稅務登記、納稅申報、稅款繳納等方麵的誠信情況進行登記、評定，實施分類管理。這些部門相互獨立，信息隻為各部門自身的工作服務，對外披露有嚴格的規定。
5。縣級人民銀行在征信體係建設中的作用。一是發揮銀行信貸登記谘詢係統的作用：銀行信貸登記谘詢係統對增強企業資信透明度，幫助金融機構合理選擇優質客戶和中央銀行宏觀。決策起到了重要作用。截至11月底，臨潭縣人行累計發放貸款卡752戶，其中：企業、事業單位卡37戶，其他借款人658戶，虛擬卡57戶。二是發揮綜合協調作用：構建良好的社會征信體係是一個非常龐大和複雜的工程，涉及銀行、保險、工商、稅務、公檢法、技術監督等部門，需要上下各方麵共同努力，統一標準。央行與其他部門相比不僅具有信息采集便利的優勢，又具備協調各部門的優勢；進而能充分發揮在征信業中的綜合協調作用。
二、縣域信貸征信活動中存在的問題。
1。社會信用環境較差，征信業發展難度較高。雖然社會各部門都對社會信用環境不滿意，但仍沒有建立起有效的機製，突出表現在企業和個人信用觀念缺失，拖欠銀行貸款本息問題嚴重，司法。部門執法力度弱，金融機構維權案件勝率高而執行率低，有的是收回的貸款還抵不上收貸的費用。
2005年初，在臨潭縣貸款本金過5萬元、逾期5年以上逃廢債企業43家，貸款餘額3197.4萬元。
在這種情況下征信業管理難度很大。
2。各部門信用評比未實現信息資源的共享。誰來對社會征信體係進行監管，沒有一個權威部門，而各部門的信用評比隻對內不對外，各部門征信項目成為互相獨立體。社會中介組織不健全，部門之間過分依賴上級主管部門，各自為政，對評審的詳細信息則是部分公布，無法實現信息資源的共享。稅務部門側重於交稅，隻要按時足額交稅就頒發“a級企業”；工商隻要按時收取了管理費無人投訴就頒發“重合同守信用企業”，隻要按時歸還銀行貸款就是“a級企業”。
3。個人征信體係建設剛剛起步，信息采集單一。一是個人信用信息基礎數據庫所提供的信息數據簡單，隻有簡單的身份信息和信用卡信息記錄，尚有很多信用記錄信息未涉及。二是信用信息數據來源渠道狹窄。在調查中發現，臨潭縣目前給個人信用信息數據庫提供數據的機構僅為農行，信用信息采集的渠道相當狹窄，在采集政府相關部門關於個人信用信息中還存在一些困難，個人信用信息數據來源渠道狹窄製約了個人信用信息基礎數據庫功能的有效發揮。