根據人生周期投資理論，可將人的一生按不同年齡段劃分為六個投資周期，理財目標的側重點各有不同。
第一階段：成長期（25歲之前）。
這一階段包括了出生、完成學業、踏入社會、參加工作直到結婚以前。這一時期財產積累很少，因此主要任務是積極儲蓄並學習理財知識及各種技巧。
第二階段：青年期（26～35歲）。
這段時期的年青人積蓄漸漸增加，家庭負累最少，最有潛力，可以接受投資風險大但利潤高的投資項目，即使失敗了，也還有機會翻身。
這個階段最好的投資選擇有兩種：一是長期資本增長的投資對象，持有期越長，升值越多，因為他們還年輕，等得起。二是投機性出擊，如期貨、長線股票、炒外彙等都可以列入這個時期的投資對象。
第三階段：成年期（36～45歲）。
這一時期一般都有了家庭負擔，所以不適宜去冒太大的風險。但這個年齡段的人收入逐漸穩定，積蓄增加，投資組合的機會最多。
這時的投資大部分由紙上資產比如股票、債券等轉變為實物資產；買樓置業，保障家庭是第一任務；若有餘錢，還可以少量進行投機以使資產增值，但不可過分。另外這個時期也應適當考慮“退休金計劃”，早一步打算，將來負擔更少。
第四階段：成熟期（46～55歲）。
這一時期的特點是收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要負擔。多數人的收入在這一時期達到最高峰，借貸能力也最高。
這時人生投資的五大目標最好能全麵兼顧：退休金計劃、儲蓄存款、增長性股票、國債、收益性投資、物業等。如果各方麵都有了計劃，還有餘錢的話，還可以考慮投機性出擊。因為年齡還來得及。
第五階段：穩定期（56～65歲）。
這一時期個人的事業和收入已達到最高，退休後積蓄與花費成為重點。此時應調整投資組合的比例，減少積極性投資，增加收益性投資，避開較高的風險。投資組合以保守性為主，還可適當配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。
第六階段：退休期（65歲以上）。
這一時期投資安全為最主要的目標，以保本為根本。應著眼於有固定收入的投資工具，使老年生活有保障。投資組合以保守性和適度保守性為主，既可保本，又可使生活寬裕。表2-1個人理財計劃表
人生階段成長期青年期成年期成熟期穩定期退休期階段特性出生至婚
前結婚初期婚後10
年婚後第二
個10年婚後第三
個10年退休後無投資能
力可承擔較
多風險經濟漸趨
穩定有能力作
均衡投資事業及收入
達到頂峰風險承擔
能力低理財重點充實理財
知識結婚購屋
自備款購屋子女教育退休金本金安全及
固定收入