第四，與別的投資方式優化組合。當儲蓄利率水平較低時，儲戶可將部分到期的存款轉向其他收益較高的資產（如國債等），以獲得最佳的投資效果。
如何降低存款本金損失的風險
如前所述，存款本金的損失，主要是在通貨膨脹嚴重的情況下發生，如存款利率低於通貨膨脹率（物價上漲率），即會出現負利率，存款的實際收益≤0時，存款的本金就會發生損失。
在這種情況下，已存入銀行的存款或多或少都會受到一定程度的損失。儲戶可根據各人的實際情況，分別采用不同措施，以減少損失。
第一，沒有特殊需要或者不存在很有把握的高收益投資機會時，不要輕易將已存入銀行一段時間（尤其是存期過半）的定期存款隨意取出。因為，即使在物價上漲較快、銀行存款利率低於物價上漲率而出現負利率時，銀行存款還是按票麵利率計算利息的。如果不存入銀行，又不買國債或進行別的投資，現金放在家裏，那麼連名義利息（銀行支付的存款利息）都沒有了。
第二，若存入定期存款一段時間後，遇到比定期存款收益更高的投資機會，如國債或其他債券的發行等，此時，儲戶可將繼續持有定期存款與取出存款改為其他投資兩者之間的實際收益進行一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。
第三，對於已到期的定期存款，應根據利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式收益率的比較，以及儲蓄存款與其他投資方式在安全、便利、靈活性等各方麵情況進行綜合比較，綜合每個人的實際情況（如工作性質、靈活掌握投資時間的程度、對風險的承受能力等）進行重新選擇。
一般來說，在利率水平較高或預期利率水平可能下調的情況下，那些沒有靈活投資時間（如每天早出晚歸的上班族）的人來說，繼續轉存定期儲蓄是比較理想的。因為，在利率水平較高或利率可能下調的情況下，存入較長期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入，因為利息收入是按存入日的利率計算的，在利率調低前存入的定期存款，在整個存期內都是按原存入日的利率水平計付利息的，所以可獲得較高的利息收入。
在利率水平較高或利率有可能調低的情況下，金融市場上有價證券（如股票、國債、企業債券）往往處於價格較低、收益率相對較高的水平，如果利率下調，將會進一步推動股票、債券價格的上升。因此，在利率可能下調的條件下，那些具有一定投資經驗並能靈活掌握投資時間的投資者，亦可將已到期的存款取出，有選擇地購買一些債券和股票，待利率下調，債券和股票價格上升後再拋出，可獲得更高的投資收益。當然，利率下調並不意味著所有有價證券都會同步同幅地上升，其中有些證券升幅較大，有些升幅較小，甚至可能不升。
在市場利率水平較低或利率有可能調高的情況下，對於已到期的存款，可以選擇其他收益率較高（如國債）的方式進行投資，也可以選擇期限較短的儲蓄品種繼續轉存，以等待更好的投資機會，或者等存款利率上調後，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。
對於那些收入不高、對利率的變化及走勢不了解或信息遲緩、對風險的承受能力很低的部分離退休老人來說，選擇較長期限的定期儲蓄存款是最理想和明智的。因為，三年或五年的定期儲蓄存款不僅安全性好，且存取方便，絕大部分儲蓄機構還為到期的定期存款提供自動轉存服務，儲戶不會因到期忘記提取或轉存而影響利息收入。
儲蓄有哪些好方法
隻要儲戶根據利率的水平及變動趨勢的分析判斷，並結合本人的實際情況，較好地選擇投資方式與儲蓄種類，就能夠在一定程度上規避利率波動的風險，爭取獲得較高的收益。