第12章個人、家庭理性貸款方法 第三節汽車貸款，使你成為有車一族
汽車貸款（或稱汽車按揭）是指銀行向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。
小汽車的普及率在美國是86％，在法國是67％，在德國是62％，而我國普及程度屬世界低水平，市場潛力巨大。如果你夢想成為有車一族，而手頭資金不足，或難以一次性付足車款，你不妨到銀行申請按揭貸款。
申請汽車按揭，借款人應具備以下條件：
1具有完全民事行為能力的人。
2有常住戶口或有效居住身份，有固定的住所。
3有正當的職業和穩定收入，具備按期償還貸款本息的能力。
4持有與貸款人指定的經銷商簽訂的指定品牌汽車的購買協議或合同。
5提供貸款人所認可的財產抵押、質押或第三方保證，保證人應是貸款人認可的具有代償能力的個人或單位，承擔連帶責任。
目前，國內汽車按揭期限最長的不超過五年，銀行根據借款人的性質區別掌握。貸款金額最高不超過車款總額的80％，具體視以下情況區別掌握：
1 以貸款人認可的質押方式申請汽車貸款，或者有銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款人應自籌不低於購車款總額20％的首付款，貸款金額最高不得超過購車款總額的80％。
2 以所購車輛或其他財產抵押申請汽車貸款的，借款人應自籌不低於車款總額30％的首付款，貸款最高金額不得超過購車款總額的70％。
3 以第三方保證方式申請汽車貸款的（銀行、保險公司除外），借款人應自籌不低於購車款總額40％的首付款，貸款最高金額不得超過購車款總額的60％。
汽車消費貸款的利率按中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。貸款期限在一年（含一年）以內的，按合同利率計息，若法定利率調整，貸款利率不變；貸款期限在一年以上的，若法定利率調整，則於下年初起，按相應的利率檔次執行新的利率水平。
申請汽車按揭貸款者應到銀行提出書麵申請，認真填寫有關申請表，並向銀行提供下列有關資料：
1身份證、戶口簿或其他有效居留證件的原件。
2貸款人認可的部門出具的借款人職業、經濟收入相關證明。
3與汽車經銷商簽訂的購買指定品牌汽車的協議或合同。
4不低於首付款的銀行存款憑證原件。
5以財產抵押或質押貸款的，應提供抵押或質押物清單、所有權證明和有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的相關證明，以及有權部門出具的抵押物價值評估證明。
6由第三方提供保證貸款的，應出具保證人同意擔保並承擔連帶責任的書麵文件、保證人的有關資信證明材料和一定比例的保證金。
7以所購車輛作為抵押物貸款的，應提供合法抵押登記和有關保證手續辦妥之前貸款人指定的經銷商出具的書麵的貸款推薦擔保函。
8貸款人要求提供的其他有關資料。
同時，借款人必須提供有效的擔保。一般有三種形式：一是以所購汽車作為抵押擔保，二是存單或國債質押擔保，三是第三方保證擔保，可任選其中一種或兩種。
若以所購汽車作為抵押物品，應以該汽車的價值全額抵押，並要投保機動車輛險、第三者責任險和附加盜搶險。若由保險公司作為第三方進行保證擔保的，借款人還必須投保保證保險。保險金額以車輛的全價作為投保的價值，投保期至少要比貸款期長半年，投保期間不得中斷投保，若中斷，銀行有權代借款人投保，由此發生的費用以及保險金全部由借款人承擔。投保後，銀行是保險單注明的被保險人，對保險金享有第一位的、全額的請求權。在借款人還清貸款本息之前，保險單正本由銀行持有並保管。
借款人辦理好有關借款手續後，銀行會按借款合同的約定，將全部貸款直接以轉賬方式劃至汽車經銷商在銀行開立的賬戶上。貸款的歸還一般采用分期還本付息的方式，經銀行同意，借款人可提前歸還貸款本息。借款人必須按照合同約定的還款計劃，於每次還款日前，存入足夠的還本期貸款本息的款項，然後委托銀行從其賬戶中按約定的金額收扣貸款。