第12章個人、家庭理性貸款方法 第四節存單質押、短期信貸，解你一時之難
定期存單小額質押貸款
定期存單小額質押貸款是一種為了解決儲戶的資金困難，以未到期的存單做抵押向儲戶發放的一種小額貸款業務。
對於借款人來說，申請存單質押貸款，不僅可以解決臨時的資金周轉問題，而且可以避免因定期儲蓄提前支取以活期利息來計算所帶來的部分利息的損失。
隨著國內各家銀行各種抵押貸款業務品種的增加，我國居民的理財方式也日益多樣化，被視為家中“不動產”的儲蓄定期存款地位開始動搖，特別是從前被人們作為“壓箱底”的外幣定期儲蓄存單也開始被拿到銀行作抵押以取得貸款。在金融業發達的上海、深圳等地，居民運用存單質押貸款進行投資理財的越來越多。
（一）存單質押貸款的貸款期限和起點金額
質押貸款的期限最長不超過一年，貸款的起點為1000元，最高限額為10萬元；貸款金額不得超過質押存款總額的80％（外幣存款按當日公布的外幣（鈔）買入價折合成人民幣計算）。到期一次還本付息。
（二）存單質押貸款的申請手續
申請存單質押貸款必須提供在貸款申請銀行內存儲的借款本人名下的定期儲蓄存單原件和本人身份證、戶口簿原件，如憑印鑒或密碼支取的定期存單，還必須提供印鑒或密碼。
存單質押貸款中的債權與債務關係：顧客把錢存入銀行，債權人就是顧客，債務人就是銀行。當顧客急需用錢時，把存單交銀行抵押，這兩者的關係就發生了轉變，這一轉變是從顧客把存單交給銀行並簽訂存單抵押合同書的那一刻開始的。它包含3層關係：
1 出押人和受押人關係。從存單交給銀行並簽訂合約書開始，受押人既是貸款人，又是債權人，甚至還可能是債務人。出押人既是借款人，又是債務人，甚至也可能是債權人。出押人把存單抵押後，取得了資金，保留有贖回存單的權利。如果債權債務消失，出押人贖回了存單，出押人與受押人的關係解除了，債權債務關係也隨之解除。
2 借貸關係。借款人與銀行之間形成了事實上的借貸關係，它是第一層關係產生的原因。銀行為保證自身的利益，在貸款時，銀行持有和控製借款人的附屬抵押款，以此作為借款人履行合同並如期歸還本息的擔保。存單質押後的債權人是銀行，債務人則是顧客。
3 更深一層的債權債務關係。當借款人償還銀行借款，贖回存單時，出押人和受押人的關係、借款人與銀行之間的借貸關係、債務債權關係已經全部消失，更深的一層債權債務關係就會出現，也就是原存單存款人與銀行的合同中規定的債權債務關係。合同規定債權人是顧客，債務人則是銀行。
個人小額短期信用貸款
個人小額短期信用貸款是貸款人為解決借款人臨時性的消費需要而發放的期限在一年以內、金額在2萬元以下、無須提供擔保的人民幣信用貸款。貸款人是指開辦行各開辦個人小額短期信用貸款業務的分支機構。借款人是指在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。
（一）借款人條件
申請個人小額短期信用貸款的借款人需具備下列條件：
1 在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民；
2 有正當的職業和穩定的經濟收入（月薪水性收入需在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；
3 借款人所在單位必須是由貸款人認可的並與貸款人有良好合作關係的行政及企、事業單位且需由貸款人代發薪水；