15章個人、家庭理財十五忌
家庭理財的根本目的就是家庭財產保值增值，或者叫家庭財富最大化。所以我們提倡科學的理財，就是要善用錢財，避免個人、家庭理財陷入誤區，從而使家庭財務狀況處於最佳狀態，滿足各層次的需求，從而擁有一個豐富的人生。
一忌家底不清
家底不清指的是在日常生活中，由於個性的懶惰或糊塗，長期不進行家庭財產的清理，對自己擁有的財物的品種、數量、價值以及存放地點等不能做到心中有數，而且經常因此而造成財物保管不當、重複購買等不應有的浪費。【例】周女士家庭條件比較寬裕，平常很喜歡購置東西，頗有些家底，但夫婦倆隻知買，卻不知管理。家裏的東西也不是多得數不過來，但他們從未想過整理它們。周女士有一套從未穿過的運動服，她買後便放在了箱底，在單位開運動會的時候她又買了一套。這種平時很少穿的衣服，有一套已足夠了，後買的這一套就純屬浪費了。因家底不清而給家庭造成損失的常有下麵3種情況：
1 有卻不知，重複購買。有些東西家裏已經有了，但是因平常日子沒用，久而久之就忘了。現在要用，便又去買，這樣就造成了浪費。
2 有而難找，徒增煩惱。有些人雖然知道家裏有這種東西，但因忘了放在哪裏，盡管翻箱倒櫃也找不到。如果不是很急，倒可以慢慢地找，如果急著用，你肯定是又急又氣。這時，還不如沒有它，到商店買一個也比亂翻省事。
3 貴而不知，明珠暗投。有人因為對自己家底的價值分不清，好東西沒有當作好東西來保管，更別說使用了，結果，白白糟蹋了貴重的物品自己還不知道。
要想對自己的家底做到心中有數，應做到以下3點：
1 進行家庭的“清產核資”。國家的資產必須進行核查，自家的財產也要進行經常的清點和整理。通過家庭的清產核資，弄明白自己到底有多少財產，哪些有用？哪些無用？在有用的財產裏，哪些經常使用？哪些很少使用？另外，搞清楚物品的價值現在與以前比較是升值了還是貶值了？即使不能對每件物品都做到了如指掌，但至少對那些耐用消費品不該“一問三不知”。
2 對家庭財產進行登記。就是建立財產檔案，記下每次“清產核資”的情況，另外還要有一個記錄本，隨時把變動情況記錄下來，如新買的物品、近期處理掉的物品等。
3 進行分類保管。如果在使用的時候找不到某件東西，在不用的時候偏偏出現在你麵前，那還不如不要這件東西。要想達到讓每樣物品都能“招之即來，來之能戰”的效果，就要進行分類保管。當然開始會比較麻煩，但日後你總會受益的。
二忌寅吃卯糧
寅吃卯糧，意思就是吃了隔年糧，也叫透支。常用來形容那些提前挪用了將來尚無著落的收入的行為。
在家庭理財中，它指的是用超過自身能力的借貸手段，來滿足自己的超前消費欲望。這種借貸有別於因生活困難而迫不得已的借貸，寅吃卯糧是因為消費欲望過高，不自量力地借錢來消費，以致陷入沉重的債務中。
正常的家庭消費一般是先有收入，再根據收入製定支出。寅吃卯糧則相反，是無收入的時候便已經開始了消費，因此，形成了一種收入與消費的錯位現象。根據收入與消費錯位的範圍與頻率，可將其分為全麵錯位與部分錯位。
1 全麵錯位。也就是在家庭生活中經常發生收入與消費的錯位現象。例如，某些家庭總是這個月借錢去消費，下個月的薪水要拿來還債。下個月又沒有錢消費了，隻好再借，再下個月的薪水又要還債。生活程序完全反了，生活被借債——還債——再借債——再還債這樣一條“毒蛇”纏著。
2 部分錯位。即家庭的日常生活比較正常，但在購買大件消費品時常形成這種錯位的消費。例如，家裏有3000元錢，本來完全可以買一台30英寸的彩電，但為了“一步到位”，非要買6000元的35英寸大屏幕彩電不可，不足的3000元錢隻好向人借，等到還完了債，可能又想借錢去買另一件東西了，收入總跟不上支出。
有人會說：“超前消費在國外已成為一種消費時尚了。我們也應該樹立這種消費觀念。”
我們目前的國情與經濟發達國家的國情不一樣，發達國家的人們有穩定而豐厚的收入、福利，而我們沒有。我們沒有可靠的還貸能力。何況貸款利息很高，等於無形中又增加了自己的經濟負擔。
也有人說：“很多人辦企業、開公司不也是借貸嗎？”
消費性借貸和生產性借貸是有區別的。消費性借貸隻投入不產出，是一種沒有經濟保障的借貸。而生產性借貸卻是一種盈利性借貸，需要資金大量集中的投入，並以贏利作為還貸的保證。
還有人說：“現在國家正在推行房貸，這不是鼓勵人們超前消費嗎？”
不錯，貸款買房的確是一種超前消費，但購買住房與購買食品、衣物有著本質的區別。房產具有保值增值功能，不管將來如何，房產本身都是可靠的償債保證。而那些吃穿用的東西，其價值在消費中消耗掉了，不可能再用來抵債。另外，住房是一種剛性需求，而吃、穿、用則是彈性需求。剛性需求必須滿足，而彈性需求是不斷變化的。
我們提倡量入為出，反對寅吃卯糧，並不是說不主張借貸，日常生活中互相周濟，解燃眉之急是應該的。在借貸時，一定要注意：
1 不到萬不得已不借錢。借錢可以過得好一些，但那隻是暫時的，長期下去必然要承受精神壓力之苦。而且還有利息負擔。如果是親友之間的借貸，還需要償還人情“利息”。
借人的錢，花起來一點也不心痛。而從自己腰包中拿錢，則像是割肉，就特別謹慎。其實到頭來還是要償還的，從這個角度看，盡量不要借錢花。
2 沒有把握還清的錢堅決不借。誰都知道“殺人償命，欠債還錢”的古訓。如果一開始就打定了將來不還錢的鬼主意，那就沒什麼可說的了。如果不想被人稱做“騙子”、“無賴”，想下次遇到難處還求人家的話，最好在借錢時先想到還，預計還不起最好不要借。
三忌不思而行
不思而行是在家庭理財決策中沒有全麵地收集信息，而且也沒有進行認真地分析研究，僅憑自己的直覺，隨隨便便地作出了某種判斷。【例】劉先生因單位效益不好下了崗，一時找不到工作，心裏非常煩悶。有一天，他在街上閑逛，突然發現一張啟事，上寫：“本店出租，有意者速來麵談。”他按照上麵所寫的地址，找到了這家燒烤店。這是一個臨街店麵，小店不大，生意卻十分紅火，擺在路邊的幾張桌子旁也都坐滿了顧客。劉先生觀察一陣，確認這些人不是“托”之後，便立即斷定：租下這個小店肯定賺錢。於是經過一番討價還價，劉先生出乎意料地以較低價位同老板訂了一年的合同，劉先生怕老板反悔，主動把全年的租金都交了。
簽好合同，租金交齊後，劉先生還沒來得及高興，便聽說這條馬路要擴建，劉先生登時傻了，損失已無法挽回。結果他隻賺了一個月的錢，其餘時間則無人光顧。第二年店主又收回去自己經營了，劉先生有苦無處訴。
［例］丁先生上市場買菜，見很多人爭搶一車蘿卜。他問一位老大娘：“您買這麼多蘿卜能吃完嗎？”老大娘說：“這蘿卜便宜，回去做蘿卜幹鹹菜特好，你也買點吧！”丁先生覺得老大娘的建議不錯，他也買了半袋，高高興興地回家了。他愛人十分生氣：“你也不想想，蘿卜幹鹹菜既要買缸，又要醃漬，還要晾曬和保存，我們住在樓房，還不把你折騰成蘿卜幹！”丁先生這才意識到事情並不像他想象的那樣簡單。他看著那堆蘿卜，也不知如何處理才好。在現實生活中，像這種隨意輕率、不思而行的事情數不勝數，給家庭造成了不同程度的損失浪費，有的甚至釀成大禍。教訓一再告誡我們：三思而後行！
克服不思而行毛病的方法就是三思而行，下麵介紹一下決策“三思”供大家參考。
1 決策前的“三思”。首先，要清楚自己的消費需求是什麼。是生產需求還是生活需求，是物質需求還是精神需求，是基本生活需求還是全麵發展需求等。其次，要清楚自己的購買動機是什麼。是求實還是求新，是求美還是求廉等。最後，要清楚自己的消費對象是什麼。是渴望類還是威望類，是群體類還是自尊類，是精神類還是功能類等。
2 決策中的“三思”。首先，要想好決策的目標是什麼，沒有目標就沒有決策，沒有明確的目標，就談不上好的決策。其次，要想好決策的內容是什麼，要考慮購買方式、購買地點、購買時間、購買頻率等。最後，要想好決策的限製條件是什麼，比如決策時間的限製、數量的界限以及自己的支付能力等。
3 決策後的“三思”。首先，要想好決策方案是否可行。決策方案是供實施的，不能實施的方案就是一堆廢紙。其次，要想好方案的利弊是什麼。任何決策方案都有利有弊，所以要弄清楚是利大還是弊大。最後，要想好防範措施如何。任何決策在執行過程中都可能出現一些意外情況，所以，事先要準備好應付突發事件的有效措施，不然就會因束手無策而失敗。
總之，凡事先想好了再去做，比做了之後再去想要好得多。
四忌優柔寡斷
優柔寡斷，就是辦事顧慮太多，總是猶豫不決，喜歡拖泥帶水。這一點在家庭理財中經常見到，主要表現為：沒有主意的時候，拿不出主意，有了主意的時候又拿不定主意，無論大事小事，都難下決心。【例】楊先生就是有優柔寡斷的毛病，買一台電視機竟折騰了半年之久。原來他家用的是一台十幾年前買的小屏幕電視，早就該“退休”了。但由於還能湊合看，就使他舍不得扔掉。猶豫了好久，終於在親友的勸導下，他決定“鳥槍換炮”，然而是買洋貨還是買國貨呢？他開始四處求教。當他明白了國貨不比洋貨差時，又被國內的眾多品牌攪得眼花繚亂。好不容易決定了買哪個牌子，接著又有尺寸、功能等需要他作出選擇。經過幾天的冥思苦想之後，終於定下了規格尺寸。但在哪個商店買的問題上，他又拿不定主意了，終於，楊先生在全市“考察”一番之後，才把一台電視搬回了家。從楊先生買電視機的過程中，我們可以看出，購買決策也是一個過程，它包括購買誘因刺激、產生某種需要、搜集信息、評價供選擇的對象、實施購買行動、購買後的行為等階段。由於人們的需求和動機、情趣愛好、消費個性、購買經驗、心理承受能力等影響決策的諸因素都有區別，決策的形成也有順利與否的區別，決策過程也就有了長短之分。
決策還包括：為什麼買這種商品而不買那種商品、怎樣購買、到哪購買、什麼時間購買、多長時間購買一次等具體內容，這就是為什麼決策每走一步都會遇到溝溝坎坎的原因。
優柔寡斷，除了受特定的情境影響之外，主要是受自身心理素質的影響，關鍵是難以取舍各種利弊。常見的利弊關係有：趨利衝突、避害衝突、趨避衝突。
趨利衝突，就是兩種方案獲利相當，但在“魚”和“熊掌”不可兼得的情況下，舍不得割愛。比如既想買摩托車，又想買電視機，但卻沒有同時擁有它們的經濟能力，因此會出現抉擇中的矛盾。
避害衝突，就是兩種方案都有弊端，但顧頭就顧不了尾，不願承受損失。如花錢買了保險卻沒發生什麼危險，一筆保險費就白花了；若不花錢買保險，一旦出現危險，又沒人給賠償。這就是所謂的兩難境地。
趨避衝突，一件事既有誘惑，又有威脅，趨利難以避害，避害則無利可趨，也會使人陷入兩難境地。如購買股票，幸運時可獲高額收益，倒黴時則血本無歸。
優柔寡斷有很多弊端：
首先，它會產生購物焦慮症。每當準備購物時，心裏就會焦急憂慮、緊張不安，而決策一旦作出，無論妥當與否，這種心理狀態就會馬上消失。優柔寡斷對身心健康的損害是不容忽視的。
其次，它會讓你因猶豫不決而失去決策時機。家庭理財購物，雖不像經營那樣殘酷，但也是機不可失、時不再來的。如，在國家出台公有住房出售給個人的政策時，對首批購買者給予了很多優惠條件。當時有些人就因左顧右盼拿不定主意，錯過了期限而後悔不迭。
最後，優柔寡斷的人容易吃虧上當。幹脆果斷的人所作的決策多是自己的想法，而猶豫不決的人的天平是毫無傾向的“持平狀態”，別人在哪一邊加個砝碼，他就會傾向哪一邊，因此說他們的決策多是別人的意見。正因為有易受暗示或蠱惑的弱點，優柔寡斷的人常常被人誘入陷阱。
五忌盲目攀比
盲目攀比是指在生活消費方麵不考慮自己的實際條件及真正的需求，不惜一切代價地趕超別人的一種爭強好勝的行為。
盲目攀比的人有一個共性，在生活中，別人有的東西我一定要有，別人沒有的東西我也要有，而且還會向別人炫耀自己，為使自己比別人強，這些人就會一直盯著別人不放。像偵探一樣，如果發現別人家有的東西自己也有，心裏就不會不舒服；而一旦發現別人家有的東西自己沒有，或者別人家最近又添置了新東西，自己就像被別人打了耳光似的不自在，於是想盡辦法也要買上一件。如果自家的東西比別人的好，就會四處宣揚，有一種飄飄然的感覺。
攀比與勤儉持家的優良傳統格格不入，更何況是“盲目”攀比呢，其危害就更大了。
首先，盲目攀比的人往往不考慮自家的經濟條件，與人較勁，這無異於自尋煩惱。【例】老陳見村裏的鄉親為了給孩子結婚，都在翻蓋房子，他有點沉不住氣了，心想，我雖然暫時不需要蓋房子，但無論如何也不能因此比別人矮半截。我不但要大興土木，而且還要建得比他們的都漂亮。他自己手裏沒錢，又不好意思向親友們借錢，怕人家瞧不起他，於是就借了高利貸。房子剛蓋起來，要賬的人便找上了門。他根本沒法償還債務，隻好“三十六計，走為上”，拋家舍業去躲債。本來好端端的日子，硬是過不下去了。其次，盲目攀比的人很容易造成不應有的浪費。例如，你看到鄰居買了一架鋼琴，大家都很羨慕，你就也節衣縮食買回一架，但自己沒有音樂的素養，孩子對音樂根本不感興趣，結果花錢買回的隻是一件靠牆的家具。
最後，盲目攀比還會加重個人的消費欲望。越是攀比，消費欲望就會越高，虛榮心越強，一旦在攀比中不如別人了，就會產生強烈的自卑感。即使物質條件比較富裕，攀比的人也會失去應有的樂趣，給家人徒增煩惱。
每個家庭都是一個相對獨立又互相封閉的消費單位。家庭的狀況不同，消費的內容和消費方式也不一樣。從這個角度講，人們應該自己過自己的日子，不能跟著別人過日子，更不能為別人過日子。因此，在安排消費時，要充分考慮家庭的收入情況、家庭成員、家庭所處的周期、個人的興趣愛好、文化水平、生活習慣等各種因素。隻有從自己的“家情”出發，才能克服盲目攀比的心理衝動。
俗話說：“知足常樂。”生活的幸福感不僅僅是物質條件，更重要的是人們對這種條件的感受。當你滿足於這種條件，你會覺得生活得很好，如果你覺得自己不應該這樣比別人差，你就會覺得失落。
六忌有害消費
有害消費，就是危害個人健康，危害人們生活，不利於社會安定的非正常的消費行為。
有害消費常常與不道德、不守法紀、反科學聯係在一起，這種消費行為不僅被家庭反對，也為社會所不容。
有害消費的表現按其性質可歸納為兩類，一類是消費行為本身就是錯誤的，或者說對人對己都有害。例如吸煙這種消費行為，目前雖然不算違法，但這種行為沒有好處。首先，癮君子們擠出了家人的衣食費用，出入各種場合讓人被動地吸入大量尼古丁，這就是害人；其次吸煙者噴雲吐霧，也會損害自己的健康，這就是害己。總之是花錢買罪受。
吸毒是一種犯罪行為，吸毒者不僅毀了自己，也會給國家造成危害。那些因吸毒而導致家破人亡的慘痛教訓，讓人不寒而栗。
賭博是一種違法行為，上癮的人贏了想再贏，輸了想撈本，在這個泥潭裏越陷越深，最後隻能傾家蕩產甚至身陷囹圄。
嫖娼更是為人所不齒。常言說：“小富怕賭，大富怕嫖”。可見其危害性。嫖娼有五害：一傷風敗俗，二損害身體，三糟踏錢財，四破壞家庭，五斷送前程。一旦染上這些惡習，無論程度深淺，都是十分危險的。
另外一些消費行為，雖然本身無害，但若消費過度或消費不當，就會變成有害消費。例如喝酒，如果適量飲用，有益於人體健康，而且還是交流感情的媒介。然而一旦過量，就會酒後無德，可能會做出危害家庭、社會的事情。
跳舞是一種高雅的需求，可豐富人們的業餘生活，陶冶人們的情操，但若入迷，超越法律或道德的界限，就會給家庭帶來危機。
打麻將本是一種娛樂消遣形式，家人或親友們湊在一起玩一玩，可以帶來樂趣，但是若成了“麻將專業戶”，通宵達旦地“搓”，攪得四鄰不安寧，就有害了。
要想防止有害消費，首先必須認清其具體危害。例如，吸毒會導致家破人亡，嫖娼會身敗名裂，賭博會妻離子散，等等。其次要有戒除不良嗜好的決心和毅力。一般有害消費，都是由不良嗜好發展來的，一旦染上要有決心和毅力戒掉它。
七忌不自量力
不自量力是在個人投資活動中因為求財心切，既不考慮自己各方麵的實力，又無視客觀存在的困難，盲目追求高目標，選擇力不能及的項目，從而導致失敗的行為。
不自量力的投資行為表現在4個方麵：
1 不考慮自身的能力。一個人的能力有大有小，能力大的人成就大業；能力小的隻能先從小事做起。這就好比舉重，若沒有力氣，偏要去破紀錄，隻會讓自己骨折身殘。然而，總有一些人小事不願做，大事又做不來，他們一心隻想賺大錢，對小錢不屑一顧，結果大錢小錢都賺不到。
一個人除了能力之外，還有“術業專攻”的問題。在這一行業是專家，在另一個行業中可能是個門外漢。常言說，“沒有金剛鑽，不攬瓷器活”。切記不到萬不得已，不要隔行經營。
2 不考慮自身的財力。投資需要資金，財力微薄隻能經營小本買賣，財大氣粗者，則去投資大的項目。而有些人一開始就不知自己有多大家底，一味貪大求洋，由於大大超過了自己的財力，結果就像公羊把犄角插進籬笆牆裏而不能自拔，陷入兩難境地。中途退出則前功盡棄；繼續幹下去，自己早已精疲力竭了。不隻是小本經營者會因失誤而出現這種局麵，就連那些大公司也會因中途財力不足而破產倒閉。
3 過速擴張。在比賽中，人們都希望跑得越快越好，但是跑得過快，可能會失去控製而跌倒。在經營中，也是這個道理。公司應該不斷發展，但絕不能擴張過速。投資者不要發財心切，飯要一口一口地吃，錢要一分一分地掙。在有序的市場環境中，突然暴發的事已不再可能。
4 投入失機。小本經營的投入時機對投資都很重要。常言說：“趕得早不如趕得巧”，選準進入市場的恰當時機是取得成功的關鍵。
《孫子兵法》雲：“知己知彼，百戰不殆；不知彼而知己，一勝一負；不知彼不知己，每戰必殆。”在經營中，同樣要做到知己知彼。不自量力，就是不“知己”。因此，要防止不自量力的問題，首先，就要對自己有一個正確而全麵的了解。不可高估也不能低估自己的能力。其次，要製定適當的目標，適當的目標是自我能力與客觀條件的有機結合，它要求在“知己”的前提下進一步“知彼”。
八忌分散財力
分散財力，就是在進行家庭投資時，為了獲取更多的收益，不肯放棄任何投資機會，因此，便不加選擇地把有限的資金拆開來，分別投放到均無成功把握的若幹個項目上去。【例】張先生家住郊區。他利用這個地理位置上的優勢，搞粉絲加工，收益甚好。這時，有人勸他說：“現在你已經打開了銷路，應該趁機更新設備，擴大規模。總是小打小鬧，永遠也發不了大財。”還有人勸他說：“要分散風險，不要把雞蛋放在一個籃子裏。”
張先生認為有道理，於是把手裏的錢分成了幾份，一份買了股票，一份放了高利貸，另一份用來維持粉絲作坊。這年秋天，白薯價格很便宜，但他因為沒有足夠的資金，隻收購了不到3個月的存貨。3個月過後，白薯價格大漲，這樣一來他吃了很大的虧。至於股票，他沒有時間和精力去交易所，手中的股票不斷下滑，他竟然不知道，等他“醒過來”時，早已被套牢。他放出去的高利貸，借貸人逃之夭夭，因無法律保障害得他又損失了一大筆錢。大家想一下，如果張先生把財力、人力集中到粉絲加工這一個項目上，情況會不會還是現在這樣？