分散投資的方式是不是真的可以分散風險呢？這個問題不能一概而論，首先，要看你投資的項目之間是一種什麼關係。各項目之間的關係一般來說有三種：
一是一損俱損、一榮俱榮。就是說各項目之間存在著正相關的關係。例如，在限製公款消費之後，酒店飯店無一不受影響，歌舞廳等地方也生意蕭條。
二是此損彼榮、此榮彼損。即各經營項目間是負相關的關係。一個項目出現市場疲軟，另外的項目則會興隆。例如，在成品服裝銷售不暢的時候，服裝裁剪就有機會賺錢。
三是損者自損、榮者自榮。也就是說各項目間沒有任何相關關係。一個經營項目市場與另一項目沒有必然的聯係。例如賣冷飲與賣服裝，冷飲的銷售與天氣有關，而服裝的銷售與流行趨勢有關。
選擇分散投資的策略，就要選擇負相關或不相關的項目，一定不要選擇正相關的項目。如果選擇了“一損俱損，一榮俱榮”的項目，就如同把雞蛋分別放在幾個籃子裏，但卻挑在一個扁擔上，一旦跌倒，哪個籃子也保不住。
一般來說，家庭投資應集中。因為，家庭的經濟力量有限，如果再將它分散開來，就很難辦成大事。
九忌輕信他人
輕信他人，就是在經營當中，因為法律知識缺乏以及沒有必要的經驗、常識，並且對有關的情況沒有認真了解和分析，隻見利益，沒看見陷阱，因輕易相信別人而吃虧上當。【例】張先生見別人幹個體都先後發了財，自己也躍躍欲試，隻是一直沒找到合適的項目，心裏非常著急。一天，一個自稱是河北省某新技術開發研究所的工程師找上門來，說有個仿景泰藍技術的轉讓項目，甲方提供技術、設備及原材料並收購全部合格的產品，乙方隻需一次交清技術轉讓費、設備費便可獲利。那人還把手中的國家級報紙上刊登的廣告給他看。張先生心想，報紙不會騙人。於是他賣掉家裏值錢的東西，又借了高利貸，好不容易才湊夠了錢，他親自到研究所的附屬廠學習了幾個月。回來後試了好幾個月，才生產出第一批產品，當張先生將產品送回去回收時被告知全部不合格，無奈，他隻好將廢品自行處理。一連送了幾次，沒有一件驗收合格。後來得知，甲方隻是用這個做誘餌，騙取費用而已。
張先生告到法院。對方辯護專家說：“我們不負責任，是他們的產品不合格。”因合同上沒有寫明合格的具體標準，張先生是啞巴吃黃連，有苦說不出。生活中類似事情幾乎舉不勝舉，那麼，為什麼人們會輕易地上當受騙呢？原因是：
1 缺少防人之心。常言說的好：“害人之心不可有，防人之心不可無。”我們不能把所有的人都否定，但也絕不能把所有的人都美化了。我們應該在社會交往中適當地建起防線。在許多情況下，你很難一下子辨清誰好誰壞，特別是在商戰中，陰謀、欺詐讓人防不勝防，因此不要盲目輕信任何人。
2 見利而不見害。水中的魚之所以會把金鉤吞下肚裏，就是因為它們隻看見了美味的誘餌而沒有察覺到危機。現在的騙子就是利用人們的這一弱點，伎倆十分拙劣，但仍有人上當受騙。
3 缺少必要的經驗和知識。當然，人不可能什麼都懂，所以，就要求人們不斷地充實自己，多看書學習，必要時可以請人幫忙。
怎樣防止上當受騙呢？
1 盡量采用現金交易的方式。一手錢一手貨，不見錢不交貨，或不交貨不付錢。
2 不貪小便宜。天下沒有白吃的宴席，不會有人把好處白白送給你。所以凡是見到利益的時候，一定要多問幾個為什麼。
3 嚴格按法律程序來辦事。不要怕麻煩，更不要怕對方推辭，無論大小交易都嚴格履行有關的法律程序，同對方簽訂正規的書麵合同。
十忌見利忘義
見利忘義，就是指在投資或經營過程中，置最起碼的道德準則、法律規範於不顧，以蒙騙、欺詐甚至違法犯罪的手段去獲取不應得利益的損人利己行為。
在經濟活動中的見利忘義行為有許多表現，有公開的，也有隱蔽的。但不管是哪種方式，最終都會搬起石頭砸自己的腳，害人害己。
1 製假販假。有些人見某些暢銷產品有利可圖，於是就想方設法假冒別人的商標品牌，進行非法生產或非法銷售。目前的市場上，諸如服裝、食品、藥品、化妝品等都有假冒產品。
製假販假，可以獲取暴利，但卻是一種非法行為，這種行為不僅嚴重侵害了被假冒產品廠家的名譽，也嚴重侵害了消費者的利益。隨著市場的法製化和規範化，這種現象將會越來越少。
2 偷稅漏稅。有人視偷稅漏稅為發家致富的“捷徑”。為了偷稅漏稅，可以不擇手段，或者偽造票據，或者隱瞞收入，甚至賄賂執法人員。按章納稅是公民的義務，偷稅漏稅是一種違法犯罪行為，明智的商人從來不打納稅的主意。
3 缺斤短兩。這是小商小販們慣用的伎倆，他們在價格上占不了便宜，就在秤杆上做手腳。缺斤短兩雖不會有坐牢殺頭之罪，但一旦被發現，卻要受人唾罵。總想在秤上發財的人是不會有大出息的。
4 殺熟殺親。就是利用熟人對自己的信任，或者是利用熟人不好意思撕破臉麵，而專門“宰”熟人。非法的傳銷活動以及老鼠會就是這樣發不義之財的。另外，有些小商小販也以給熟人優惠等做誘餌，而坑害熟人。殺熟是一種最典型的見利忘義行為。常言說：“兔子不吃窩邊草。”有些人連兔子都不如，又怎能做人？
5 背信棄義。在與朋友合夥經營之前，已有約在先，但見朋友可欺，便翻臉不認人，把錢看得比人格、比友情更重要。還有的在危難之中，朋友解囊相助，事後卻恩將仇報，等等。
這些不仁不義的行為，都是發家致富的大忌。當然，社會上這種喪盡良心的人畢竟是少數，很多人隻是因為一時糊塗。因此，為防止誤入歧途，可采取如下方法：
1 自覺遵守各種法律法規。凡是遇到不合法的事，無論有多大的誘惑，也無論是否有人製止，都堅決不做。
2 “己所不欲，勿施於人”。如果自己不願上當受騙，那麼就不要去騙人；如果自己不願被人敲竹杠，那麼，就不要去敲詐別人。
3 學習一些科學的經營之道。有一些基本的規律和策略可以幫助我們取得事半功倍的效果。熟練地掌握這些規律和策略，自然就不怕那些歪門邪道的東西了。
十一忌大手大腳
大手大腳，指的是為了滿足毫無意義的虛榮心或某種物質享受的欲望，而不顧自己的經濟實力，沒有節製地將有限的資金揮霍在無回報的事情上。
經營活動中大手大腳的表現有很多，下麵僅舉幾種典型的現象：
1 擺闊氣，強裝門麵。有些人認為，隻要把辦公和經營場所搞得豪華闊氣，就顯示出自己實力雄厚，信譽可靠，就能吸引顧客，做成大生意。於是就將有限的資金大量地用於裝點門麵上，在項目尚未落實的時候，就先購置了老板桌椅、高檔家具，花去了大部分資金，結果無錢進貨、無錢經營，隻能守著空架子。
2 裝大方，請客送禮。有人認為：“在家靠父母，出門靠朋友”，“朋友多了路好走”。於是，不管什麼樣的人都交往。為了在朋友麵前裝大方，常常“打腫臉充胖子”，用借來的錢去酒店、歌廳揮霍，那些酒肉朋友們也總是前來“吃大戶”。
3 隻為擺譜，隨意浪費。有些人沒有一點艱苦創業的精神，常常是事不大，擺的譜卻不小，造成經營成本的增加，甚至嚴重虧損。有一個小工廠主，廠子離家不過半小時的自行車路程，但是這位老板覺得騎自行車有失身份，於是每天打的“上下班”。他的小廠一天還掙不到100元，打的就要花去50元。
大手大腳是小本經營最大的敵人，如果一隻手賺錢，另一隻手去浪費，就如同把水倒進竹籃一樣，掙多少，就會漏多少。古今中外的巨商富賈，除了有賺錢的本領之外，幾乎都具有節儉的習慣。在經營上精打細算，在生活上不講排場，這是他們成功的秘訣。
要克服大手大腳的毛病，可以從兩方麵著手：
1 轉變錯誤的思想。錯誤的思想，主要有幾種：①追求虛榮。隻圖表麵上的光彩，過分地顯示自己。其實，虛榮心所獲得的隻是一種自我滿足，並不是一種真正的榮耀。②死要麵子。有些人把麵子看得十分重要，為了麵子可以不惜一切。然而，在生意場上，為了麵子毀了生意卻是愚蠢之舉。③過分自尊。做人不可沒有尊嚴，但過分自尊卻並非好事。《孫子兵法》中提出的將帥的5種弱點中，就有這一條。④過分注意細微禮節。禮尚往來是我們民族的傳統美德，但若過分也會誤事。古人曾說：“大行不顧細謹，大禮不辭小讓”，幹大事不必顧及細小的地方，行大禮不必講究瑣碎的末節。
2 改正不良的習慣。主要應嚴守花錢的心理界限。心理界限就是足以引起重視的金錢數額。如有人對10元以下的支出很隨便，超過10元時則會反複考慮，而有人對百元以內，甚至千元以內的支出也毫不在意。這種心理界限與經濟條件有關，但更主要地是取決於心理上的感受值。這個值一旦被打破，就會像決了口子的堤壩，一發不可收拾。所以要嚴格約束自己，沒有意義的錢，一分也不要花。
十二忌知難不退
知難不退，即在遇到難以逾越的困難時，經營者反應遲鈍，對問題的嚴重性認識不足，或者過分貪戀某些利益，不能及時果斷地進行戰略收縮或轉移，因而使自己陷入困境中無法自拔。【例】楊先生居住在一個剛剛建成的生活小區內，他發現這個生活小區裏沒有方便居民購買日常用品的雜貨店，居民們要跑到小區外很遠的菜市場去買油鹽醬醋。他看中這一生財的好機會，就毫不猶豫地在小區一個合適的位置租了一間房，辦了第一家商店。他的這個小店，剛辦起來生意十分紅火，楊先生認為自己是塊經商的好材料。
但好景不長，不到一年，小區內又連續有幾戶人家開辦商店，特別是最近，又一家便民微利連鎖店在他的小店旁邊開業了。這家連鎖店的商品多以批發價零售，所以價格非常低，再加上品種齊全，沒有假貨劣貨，立即吸引了所有的顧客，而楊先生的小店從此便冷清了。
這時家人和親友們都勸他將小店出兌，他不肯，認為自己是第一個在這裏辦店的人，這裏是我的天下，要走也應該別人走。
因為他是租用別人的門店，隻要賺不夠房租錢，就得賠錢。再加上他為了鬥氣，常常要虧本售貨，不到半年時間，就把原來所賺的錢又“取之於民，還之於民”了。由於我們過多地倡導“知難而進”，“堅持到底就是勝利”，可能使某些人誤以為在困難麵前隻有堅持、隻有前進才是唯一的出路。其實作為一種信念這是應該的，但是作為一種經營策略卻有失偏頗。
困難有兩類，一是應該克服，而且可以克服的；一是不該克服或克服不了的。例如，在公路上有塊石頭，無論如何都必須把它搬開，不能調頭往回走，然而，若麵前是座大山，那就隻能繞過或退回。
在經營當中有一些困難是難以克服的：
1 宏觀環境的改變。對國家來說屬於微觀的環境，對一個小本經營者來說，可能就是攸關生死的大環境。如國家為了治理汙染，下令停辦小造紙廠。
2 市場萎縮。沒有市場也就沒有企業生存的條件。
3 資源危機。資源也是企業生存發展不可或缺的條件，資源危機也是無法克服的困難。
《 三十六計 》中的最後一計是“走為上”。其實“走為上”不是鼓吹人消極逃跑，而是告訴人們要識時務。當你處在困難的境地，眼前隻有三條路，被人打得落花流水、俯首帖耳向人稱臣和主動逃走以保存實力，隻有主動逃走才是三策中的上策。所謂“留得青山在，不怕沒柴燒”。而以卵擊石，一條道跑到黑則是“下下策”了。
在經營中的“走為上”，應該是收縮或轉移。收縮是以退為守，轉移是以退為進。我們必須根據具體的情況進行選擇，在困境中選擇“走為上”的策略，主動總比被動好，積極要比消極好。
十三忌存錢成癮
存錢成癮，就是忘記了自己存錢的真正目的，隻是為了存錢而存錢，以致把存錢當成唯一的嗜好，對金錢的興趣超過了對生活消費品的興趣，總有一種將所存的錢不斷地湊成更大數目的強烈欲望，每存入一筆錢，就會有一種安全感和滿足感。【例】吳先生是上世紀50年代的大學生，他不吸煙、不喝酒。大家都同他開玩笑說：“你肯定能攢下很多錢。”他就真的把錢每月都存起來。沒過多久，果真攢了一筆錢。從那以後，他便對攢錢產生了極大的興趣。每當所存的錢接近一百、一千這些數目的時候，湊整“歸一”的欲望就特別強烈。除了把自己的薪水補上去，有時甚至借錢來湊整。凡有到期的存款，本錢立即轉存，有時還要加錢把利息湊整再存。他愛人常常生氣地說：“這日子過得真沒勁。”吳先生反駁說：“有存款就有了精神寄托。”
他生活很清貧，一直住在一間破舊的平房裏。一次，單位要職工集資5000元建房，吳先生舍不得動用自己的積蓄，沒有參加集資，結果錯過了機會。後來，他的住房成了危房，非搬不可了，但正趕上住房改革，要集資6萬元。吳先生失魂落魄了好幾天。“常將有日思無日”，這是我們民族的優良傳統。居家過日子存點錢是應該的，但是如果像吳先生這樣，就有些過分了，失去了存錢的意義。過度存錢會影響生活質量。我們反對“今朝有酒今朝醉”的思想，但也不提倡“今日有酒明日喝”的想法。再者，存錢有可能貶值。在經濟發展中，貨幣貶值是普遍現象，我們上世紀50年代存的錢，到現在其數量雖然翻了幾倍，但其購買力卻隻剩下了l ／ 10。
不是說不該存錢，而是不應該過度吝嗇。為了克服存錢上癮，可采取如下辦法：
1 根據家庭收入及正常的消費支出，擬定出一個存款比例。然後按比例存錢，這樣將今後的積蓄與當前的消費都考慮到了。
2 降低存錢的期望目標值。有人存1萬元之後就想要存2萬、4萬，目標值越定越高，褲腰帶越勒越緊。目標定得低一點，欲望會減少，人就容易滿足了。
3 積極治療強迫性心理障礙。一旦發現自己有心理障礙時，要及時就醫，或采取“棒喝療法”，強行製止此類行為。
十四忌因小失大
因小失大，就是在日常生活中，因為貪圖某些小利，給自己帶來較大損失；或為節省某些小錢而造成更大的浪費。
因小失大是人們常犯的毛病，有各種各樣的表現。
現在，商家們為了促銷，經常采用大削價、大甩賣、買一送十、有獎銷售等策略。這些策略具有相當的誘惑力。然而，你一貪這些便宜，不是上當吃虧，就是買回一堆廢品。【例】一次，陳女士下班回家，見路邊一群人在你爭我奪地搶購什麼東西，陳女士停下自行車，發現是在賣棉襪。攤前的牌子上寫著“清倉大甩賣，3元一雙，10元四雙”。陳女士想大家都在買，吃虧上當也不過3元錢。於是就選了一雙，又覺得買一雙不如買四雙合算，便又選了三雙。這時，攤主十分神秘地對她說：“你買十雙的話，我隻收你20元。”一邊說著，一邊將六雙襪子塞了過來。陳女士不好意思推卻，又覺得這樣更合算，也就欣然買下了這十雙襪子。待回家試穿，全都不合適。無奈，隻好把它們扔進箱子底。便宜東西不是不能買，隻是不能亂買。因為人們在“搶購”便宜東西時，購買行為具有很大的盲目性，這種情況下，很容易吃虧上當，買回假冒偽劣產品或者根本不便宜的“削價品”。這樣，很容易像陳女士那樣，買回一堆無用之物。無論多麼便宜的東西，如果沒有用，都是浪費。所以，在購買“便宜貨”時，一要判斷真實性，二要考慮自己的需要，隻有冷靜理智，才能買到真正“物美價廉”的物品。
省錢買漏壺，漏掉滿壺油。有些人為了在購買時省點錢，便去購買那些殘次品。以為這樣占便宜，卻不知買回的是一把“漏壺”，用它去“裝油”，不等提到家，滿滿的一壺油就沒了。買“壺”的確省了錢，但漏掉的油不知比省下的錢要多多少倍。【例】鄧先生想買摩托車，他嫌商店的名牌車太貴，就到交易市場買了一輛二手車，價錢不到新車的1/3。哪知這車是個油老虎，而且三天兩頭就要光顧修理部。不到一年，省下的錢全賠了進去，鄧先生苦不堪言。有些物品，隻能配套使用，如果不配套，無論花多少錢買回的東西都是擺設。例如音響，一般家庭要是向“音樂發燒友”看齊，花大價錢購置昂貴的設備，卻因為並不真正愛好音樂而舍不得花錢買唱片，這套音響就成了無用的擺設。
要克服因小失大的毛病主要是更換看問題的角度和方式。要看得全，不要隻看局部，要算大賬，不算小賬；要看得遠，考慮長遠的利益，不要隻看眼前一點小便宜；要看得透，看到事物的本質；要看得開，不能為了省錢而省錢，更不能通過壓抑消費來省錢。
真正的省錢應該是用最少的錢獲得最大的享受。
十五忌過分吝嗇
過分吝嗇，就是雖然家裏有錢，但是卻缺少同情、憐憫之心，在自己享樂時，揮霍浪費也毫不吝惜；而在別人需要救助時，卻袖手旁觀，這是一種自私自利的守財行為。
過分吝嗇的人有下列幾種表現：
1 對社會不拔一毛。社會上經常發起組織救助災區的難民、救助失學兒童的一些捐助活動，這是一種社會公益活動，是行善積德。然而，有些人對此卻無動於衷，雖然腰纏萬貫，卻一毛不拔。更有一些人捐款修廟，卻不肯捐資助學。有人會說：“我自己的錢，我願意怎麼花就怎麼花！”這話不假，但是，人們可以通過這一舉動，透視出一個人的思想覺悟及社會責任感。
2 對親友不幫一文。有些人，不但對社會缺乏責任感，對親友也毫無感情，隻認錢不認人，為了一點小利可以六親不認。應該幫助的不幫，不該索要的強行索要，甚至幸災樂禍、趁火打劫。
3 對父母不盡一孝。現在有些人對自己的父母也十分吝嗇，每月隻給有限的贍養費，再多一點也不肯給；甚至兄弟之間推來推去，自己多付出一點就受不了，或者自己山珍海味，卻讓老人沿街乞討。這種連自己的親生父母都不肯“施舍”的人，是不會做出大的成就來的。
隻在別人身上省，不在自己身上省，盡管在某種程度上可以實現節省的目的，但是這種方式卻讓人鄙視，省下了錢財，卻喪失了人格。這種自私行為是一種自毀行為，毀壞了自己的聲譽，斷送了自己的前程。
《菜根譚》中說：“利人是利己的根基。”給人方便就是日後給自己留下方便的基礎。從長遠的利益看，對社會的奉獻，對別人的幫助，都是為自己今後處世所做的一種“投資”，一方麵自己從“利人”中獲得了快樂，另一方麵在自己遇到困難的時候，也會從社會那裏得到相應的幫助。
個人、家庭理財是一項實戰性非常強、非常講究細節掌控的理財活動，需要不斷學習和總結經驗。那些世界成功的企業家和經濟學家的理財觀念和理財方法，就是我們普通人學習理財的最佳參照。第16天個人、家庭理財經典實例285
實例一格林斯潘的家庭理財觀
格林斯潘曾經是執掌美國經濟巨輪的舵手。克林頓說：“他的智慧和領導才能不僅在美國打消了人們的種種疑慮，在全世界，他也堅定了人們的投資信心。”
所有的投資者都希望從格林斯潘的言談中捕捉他對利率以及經濟走向的看法，因為格林斯潘的一個暗示可能就會使他們發財或者是破產。對於格林斯潘的成就及影響，《格林斯潘傳》的作者季思聰說得最形象、最貼切。他說：克林頓跺跺腳，打戰的不過是白宮；可這老頭一打噴嚏，全球就要下雨。可見格林斯潘的影響力有多麼大。
格林斯潘在家庭理財方麵也很有技巧。他的主要收入來源是他的薪水。他的月薪是1367萬美元，家庭開銷不大，他自己不怎麼愛花錢，也不在意自己的衣著打扮，總是戴一副大大的老式眼鏡，穿一件白襯衫、黑西服。格林斯潘在投資方麵和家庭開支方麵比較謹慎，據估計，他用於股市債券方麵的投資在250萬～640萬美元，其餘的錢大部分都以保密信托的方式存著。
格林斯潘在投資方麵的另一個特點是主要投資於債券，而且多是短期國債。他有他自己的道理：這是為避免作弊而做的投資選擇。因為他負責製定各項利率政策，對股市具有決定性的影響力，如果把大量的資金投資在股市或長期債券上，那麼所有的人都會跟著他的選擇走，這樣的股市、債市就失去它們的意義了。