第八章用負債成就美好生活 做一名安全的“負翁”
債務本身隻是些沒有意義的數字，關鍵看我們如何對待債務。運用得好，負債可以縮短我們與成功的距離，通過以小搏大和財務杠杆效應為自己帶來豐厚的回報。但是運用得不好，同樣會放大財務上的風險，甚至讓自己深陷泥潭。怎樣才能避免風險而獲取更大的收益呢？這就要求我們在做“負翁”的同時，一定要確認自己是個安全的“負翁”。
測試下，看看你是否適合做“負翁”。
1.你個人或者家庭的現金流是不是一直保持源源不斷，而且是正數，即收入總大於支出？
2.除了已經投資的金融資產，你是否準備了足夠的現金或者存款？這筆款項的額度是否可以達到你家庭固定月支出的3~6倍？
3.每月收入到手後，都有先儲蓄後消費的習慣，除了應付日常的生活開支，還會多利用結餘部分，為家庭建設和未來投資理財方麵作準備。
4.每個月需要償還的債務不超出家庭當月收入的40%，每月能夠支配的資金很是寬裕。
如果你的答案中有一半或以上是否定，那麼你就不太適合主動負債，因為你償還債務的能力較差，很容易被債務所困，甚至會深陷債務黑洞。
負債並不可怕，重要的是如何將負債限製在我們可以控製的範圍裏。隻有做個安全的“負翁”，才能主動利用好負債來成就我們
自己。
我們可以利用以下幾種常用的家庭財務自測指標判斷我們的債務是否安全。
1.消費比例: 總消費/總收入（反映有多少錢可以用來投資理財）
這個數值保持在40%~60%比較合適。相對來說年輕人的數值稍低，年紀大的人這個比例會稍高些。換句話說每月應該把3~5成的收入積攢下來，用於投資或其他支出。這個指標表明每月應該控製支出，盡量多地留下錢財用做未來的生活準備，不能隻花不掙也不能隻掙不花。如果您消費比例接近100%，不好意思，您就是個標準的“月光族”，未來的財務風險和隱憂將非常大。
2.每月還貸比：每月還貸額/家庭月收入（反映每月的還款壓力）
這個數值原則上來說是越低越好。低，說明負債壓力小，但是如果過於低，甚至接近零，這就說明完全沒有負債，沒有充分利用好負債帶來的杠杆效應，所有的投資用的都是自己的錢，限製了投資規模和收益。過高同樣不好，當每月還貸比超過50%，就會給自己的正常生活帶來較大的壓力。銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中指出，借款人貸款的月供支出應該控製在月收入的50%以下，而所有的家庭債務占家庭總資產的比例必須控製在60%以下。