我個人認為每月還貸比例控製在40%以下比較好，最合理的數值是在20%~38%。40%應該是我國居民，特別是中低收入家庭的負債警戒線。
3.負債比例：負債總額/家庭資產總額（反映整體還款能力，確保做個安全的“負翁”）
根據不同人群的收入水平、收入增長潛力以及年齡段，負債比例上有些不同的要求。原則上來說，越年輕，未來收入越穩定，負債比例就可以設定得越高。
表8–1?不同年齡人群負債能力指標參考值
年齡（歲） 負債比例：負債總額/家庭資產總額（%）（不高於） 每月還貸比：每月還貸額/家庭月收入（%）（不高於） 消費比例：總消費/總收入（%）
（不高於） 備用金維係的時間（月）（不低於）
25 80 50 50 3
30 70 50 60 3
35 60 40 70 4
40 50 30 70 4
45 40 20 60 6
50 30 10 50 6
人生的風險無處不在，當我們有債務負擔的時候，如果不幸發生任何意外、疾病等風險，對我們的現實生活會產生較大的衝擊。“負翁”相比其他人來說，更需要注重風險保障問題，在風險來臨的時候，轉移風險，避免風險給自己帶來過大的影響，而用保險產品進行風險保障是“負翁”們必需的選擇。
常見的風險防範產品有房貸險、意外險、定期壽險等消費型保險。這些產品的特點是注重我們在“負翁”期間的短期保障，費用低保障高。即使出現不測，也能夠保障“負翁”們的基本生活，保障“負翁”的資金鏈不會一下子崩潰。當然也可以選擇諸如終身壽險、重疾險、萬能險、分紅險等有儲蓄功能的保險，這類保險雖然費用較高，但是保障期限更長，作為家庭資產的保障和配置也是非常不錯。
在這些保險的組合及額度選擇上，一定要注意保障責任可以涵蓋意外和疾病兩大類風險，人身保障總額至少要大於我們的負債總額，最好能將人生的整個時期 “全覆蓋”。
負債能夠縮短我們與成功的距離，能夠幫助我們獲得擴大化的收益，合理的負債並不可怕，它是我們擴大資產的一種方式和途徑，因此不妨勇敢當“負翁”，並在勇敢的同時，堅持做一名安全的“負翁”。