前麵說過，理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞“管錢”這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
攢錢
攢錢是理財的起點。前麵說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家中“水庫”中最初的財，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控製消費。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
第一，一生恪守量入為出。管好支出是積攢財富的決定因素，即使能賺很多錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。
第二，一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。
那麼，如何才能多攢錢呢？
第一，強製儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%~20%的工資存到銀行去。
第二，記賬。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。
第三，用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會使你花掉更多的錢。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來，這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。
第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。
第六，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有回旋的餘地。
請記住，攢錢是理財的起點，要想攢好錢，你就要控製消費，否則你就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裏，就會麵臨一個問題：從長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那麼，我們應該如何分配、利用手中的錢呢？
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子裏。第一個池子裏放的是應急錢，第二個池子裏放的是養命錢，第三個池子裏放的是閑錢。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。
下麵，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼：
第一，應急錢。應急錢用於應對失業、家人生病等意外開支，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
第二，養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費用等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品、黃金、住房等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、商業地產、外彙、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDII產品、收藏品、實業投資等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裏的水源源不斷地得到補充。
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外麵築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。
綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成5份：消費錢、應急錢、養命錢、閑錢和保險錢。讓不同性質的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了，理財其實就是這樣簡單。