理財是關於賺錢、花錢和省錢的學問。成功的理財是需要精密籌劃的。這裏，我們所講述的“三個五”分別是人生理財的五個階段，理財的五大定律，以及成功理財的五個步驟。每一個“五”都將讓你對自己的理財有一個更全麵的認識，了解並掌握其中的技巧與規律，從而作出更完美的理財計劃。
1.人生理財的五個階段
了解人生的五個理財階段，會使理財思路更加清晰明確。
階段一：這一階段為單身期。單身期一般為2～5年，即從參加工作到結婚的時間。一般人在單身期收入較低而花銷比較大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：10%活期儲蓄以備不時之需；30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外彙等金融品種。
階段二：這一階段為家庭形成期，大概為1～5年的時間。在這一階段，結婚生子，經濟收入增加，生活穩定，重點在合理安排家庭建設支出。理財建議：15%活期儲蓄；35%債券、保險；50%股票或成長型基金；保險可選那些繳費相對來說比較少的健康險、定期險、意外險，等等。
階段三：子女教育期20年。這一階段是一個漫長的階段，孩子生活、教育費用開始猛增。理財建議：10%家庭緊急備用金；10%保險；40%股票或成長型基金，但需要更多地規避風險；40%存款或國債用於教育費用。
階段四：家庭成熟期。這也是不短的一個階段，要15年之久，子女工作至本人退休，是人生及收入的高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：10%家庭緊急備用金；40%定期儲蓄、債券及保險；50%股票或股票類基金。接近退休的你，年齡也大了，關於風險方麵投資的比例應大大減少，要偏重健康、養老、重大疾病類的保險，從而製訂適合自己的養老計劃。
階段五：退休期階段的投資和消費普遍都較保守，理財原則：身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金；40%活期儲蓄；50%定期儲蓄、債券。如果你資產較多，可以將自己的資產轉移給下一代。
2.理財五大定律
巧解理財五大定律，可以將合理理財進行到底。
定律一：4321定律。家庭資產合理配置比例是家庭收入的10%用於保險；20%用於銀行存款以備應急之需；30%用於家庭生活開支；40%用於供房及其他方麵投資。
定律二：72定律。在一般情況下本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，存一年期並辦理自動轉存，則每年利滾利，經過數年能變成20萬元。所以不要拿回利息，采用利滾利存款，這樣錢就能在銀行得到升值。
定律三：家庭保險雙十定律。家庭年收入的10倍才是最好的家庭保險額度，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
定律四：80定律。股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，50歲時股票占總資產的30%，30歲時股票卻可以占據總資產的50%。
定律五：房貸三一定律。每月還房貸總額最好不超過家庭當月總收入的1／3。
3.成功理財的五個步驟
步驟一，對自己有一個清楚的了解，認清自己的實際情況，有多少錢是可以用來投資的，有多少錢是要進行儲蓄的，都要心裏有數。這樣才能作出一個科學係統的理財規劃，並應嚴格按照執行。理財規劃是我們通向財務目標的地圖和指南。你能想象一個沒有指南針和地圖的探險隊能夠獲得成功嗎？
步驟二，理財一定要盡早開始。延誤理財時機是導致理財不成功的重要原因。最佳的理財時機應當從開始工作的第一天開始，如果你還沒有開始理財，那麼現在就開始。
步驟三，長期堅持實施理財。理財是一個長期的過程，不是一朝一夕就能成功的，要投入一定的時間和精力，堅持下來，你就能看到保值升值的效果。
步驟四，有足夠的耐性和信心。耐性和信心是每一個成功者所必備的條件。
步驟五，有自己的理財目標。理財目標可以分為短期目標和長期目標兩種。短期目標一般是指一年內達到的目標。比如除了用足夠的錢支付日常的基本開銷，或給你的家庭提供一定水平的保險保障以外。你可以計劃在一年內購買一件你所喜愛的東西，或者舉家旅遊一次。長期目標是指履行期限在10年期以上的目標。如計劃送孩子到海外讀書，購買理想的房子，為養老進行儲蓄，這些目標通常需要大量的財富資源。當然，也有需要在幾年內達到的中期目標，這就要根據你的需求和需要達到的時間來製定了。
(本章完)