很多年輕的朋友認為，“我還沒有賺到錢呢，理財等我有了錢再說吧”。其實這是對個人理財最大的誤解。試想一下，如果等到你退休的時候才想到要養老還來得及嗎？等到你的孩子要上大學了才想到要籌措學費還來得及嗎？
個人理財需要一個長期過程，不是一朝一夕就能見效的，因此，理財需要及早規劃，“等有了錢再說”，隻會誤了你的“錢程”。如果我們年輕的時候不為將來做好準備，年紀大了再後悔就已經晚了。
因此理財越早越好，要圓一個美滿的人生夢，就要盡早製定一個好的理財規劃，此外也要懂得如何應對人生不同階段的生活所需，從而讓自己的理財規劃適時而動。理財是一輩子的事，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之後“老來嗟歎空悲切”。
一生的幾個重要階段應有不同的理財規劃：
1.求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方麵的知識，對零用錢的“收入”要妥為運用。此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。
2.入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
3.成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異。若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
4.子女成長中年期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。
5.空巢中老年期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因麵臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休後的第二事業做準備。
6.退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采勸守勢”，以“保 本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善後”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
(本章完)