目前，越來越多的公司正把退休金方案改為遞延稅金方案，而政府也在不斷地警告人們：社會保險製度的變化將影響未來的退休者。因此，越來越多的經濟保險負擔將落在個人身上，未來人們獲得的退休金和退休收益將比今天的退休者低。馬克·H·威恩斯坦在《城市人壽保險》統計刊物上說：“金色歲月裏的‘金色’麵臨的退休金製度正在發生一係列變化。”退休金降低的事實要求人們謹慎考慮自己的未來生活。
因此，有關專家建議，40多歲的男人把收入的15%用於退休金儲備。假如你至今還沒有一點儲備，則應該考慮20%或更多。從40歲開始投資，到退休時還有15年，從時間來看，似乎還可以挽救過去造成的損失。
有些人由於過去沒有進行退休金儲備，因此現在開始盡可能地增加投資額，有時甚至達到收入的50%。這意味著，你將必須減少許多消費，如不能裝修房子、添置家具，不能為孩子們的教育費投入更多，不能在食物和服裝方麵有過多支出。假如一方還遭遇公司裁員，情況就更加緊張了。一方麵要求高收入，另一方麵要求低支出，雙重壓力肯定使你透不過氣來。
然而，假如你能節省出投資額，往哪裏投資呢？這時，你肯定既要考慮安全，又要考慮收益。因為，一旦遭受損失，你沒有更多的時間可以恢複。也就是說，你會首先考慮風險的。
盡管人們在中年期可以承擔一些風險，並期望有較高的回報。但進入40多歲後，難免害怕損失，尤其是50%的收入用於投資時。專家認為，這對你應該適當承擔一點風險，沒風險就沒收益，低風險低收益。如果你現在過多地擔憂風險問題，你的退休金可能就難以維持你的晚年生活。你可以50%選擇增長型，50%選擇增長/收益型。假如你準備60歲退休，你還有10年～15年的投資期。
假如你能夠承擔較大的風險，你的投資可以75%～80%選擇增長型基金。
5.理財計劃讓40多歲男人生活更好
個人理財計劃的定義並不統一，但始終都離不開運用金錢這個話題。一般個人理財計劃，有如下定義：
個人理財計劃其實是一個教人如何生活得更好的方法。它首先要求你看一看你身處的經濟環境，這是一個經濟發展強勁的地方還是落後貧困的地方？你在這樣的環境中發揮的機會有多大？金融體係是否健全？借貸是否容易？政府幹預是多是少？社會法製設施是否完善？這些環境因素足以影響個人理財計劃的定立。
考察了環境因素之後，就要進一步研究一下個人財務狀況，你是收入豐富還是收入微薄？工作收入固定還是不固定？年齡是多大？有沒有沉重的家庭負擔？身體健康狀況如何？有沒有固定資金？父母是否遺留下來物業、股票？這一切的一切都同樣影響你個人理財的計劃。
分析了個人的財務狀況之後，接下來就是製定你的理財目標了。由於每一個人的背景並不相同，所以訂立的目標也必然不一樣，但是個人理財的目標，大致有下列六種：
家庭保障；
收入保障；
居者有其所；
退休的保障；
有一份固定的收入；
手中小股金錢可以升值等等。
製定了目標之後，就要采取行動，言行一致，去努力達到目標，你可能要儲蓄、置業、入保險或投資，總之每一個人都要向目標進軍。
有了目標並采取了步驟之後，理財是否成功，仍然需要按時去評估一下，以確定目標是否已經達到，或正在達到？所采取的步驟是否穩當？目標是否訂得太高或太低？然後再修訂一套更完善，更適合你理財環境的理財計劃人的存在，最基本的需要就是生理上的饑渴與安身之所。有吃有喝，有地方居住是最基本的需要。進一步就是安全需要。比如不受風吹雨打，收入要穩定，生活上的基本需求與經濟費用不會無故中斷等，再進一步就是社群需要。人需要社交，需要有朋友，有人關心，有人傾訴，有人共鳴。第四層的需要就是有人會尊重你，不會把你當成地底泥一樣狂踩，不會使你無麵子，受人尊重的日子生活才會有意義。再進一步就是實現自我，達成願望，找到人生真諦所在，人生到此，就不枉此生。
那麼，由此可知，一套完善的理財計劃其實質就是應該滿足這五層的需要。
完善理財計劃，使人的生活得到保障，可謂有吃、有穿、有用、有花，可以滿足第一層需求，不致於使生活彷徨無計，它保障人的溫飽，這是一個人得以存在最基本的條件。
完善的理財可進一步使你有安全感，即使突然收入中斷，或有任何事故，如果早有一套理財計劃，家人仍可以正常地生活，並不會因此而使你變得六神無主，方寸大亂。
你會不會感覺交際的開支很大，會使你在經濟上吃不消。那麼是不是自己孤獨地一個人，少與他人接觸，就可以減低無謂應酬的開銷？這樣做是不是又要走到固步自封，不睦他人的老路上去，路是不是會越走越窄？事實上，隻要你的理財計劃正確，不但應酬的開支不會對你構成任何壓力。反而會使你在社群中找到朋友，得到支持，與其他人產生共鳴。人是社會的動物，善於理財可使你高枕無憂，不會因此而強迫自己為減少開支而減少應酬，使自己變得孤獨無助。
“有錢就有麵子”這一句俗話似乎過於實際。不過事實往往就是如此。先敬羅衣後敬人，這種觀念仍然深入人心。你怎樣才可以保持自尊？未來的商品社會的關係變成簡單、直接，隻要你做到生活富裕，有錢，自然就會有人奉承你，巴結你，你自然就有了自尊。現實就是這樣殘酷。這種現實還會越來越直白，不遮不掩地重現麵前，生活於現實社會，誰也不要自命清高，錢始終是帶來名譽、地位的最佳工具。所以需要妥善理財。
最後，人的需要的最高層麵，根據心理學家馬斯洛瓦所言，就是找到自己的理想，實現自我。為什麼可以這樣做？因為在現實社會中，一切理想，非財不行。隻會空談，完全無用，一切計劃理想，都要有資源，簡單來說，就是要靠錢。無論你想搞社會福利，免費教育，或救濟非洲那些在死亡邊緣掙紮的難民，贈醫施藥以救濟世人，全部脫離不了一個錢字；如果你想做大商家，也要錢；你想做音樂家，你要到外國攻讀音樂，也要錢；沒有錢，大部分的理想隻會以失敗告終。
要完成自我實現的需求，你需要善於運用金錢，理財計劃就是幫你實現生活中五層的需求，並逐一滿足，然後達到生活中最理想的地步。有一套完善的理財計劃，成功的機會就會大大提高，這也是人生的意義所在。
6.科學正確地製定家庭理財計劃
我們已經了解家庭理財的重要性，也知道了百萬富翁們在家庭理財方麵的獨特性。但怎樣才能將理財的雄心壯誌變成實際行動呢？大部分人之所以在經濟上失敗，是因為他們不知道怎樣去做甚至不知道如何去開始積累財富。
事實上沒有專門的理財專家能夠告訴你，在大學裏也沒有任何課程來教你。家庭理財的首要問題是製定理財計劃，隻有合理安排理財目標，才能作到心中有數。製定合理的家庭理財計劃，一般要經過如下這幾個步驟。
（1）製定家庭理財計劃的步驟
[1]分析家庭的收入來源
家庭收入來源也許是比較明確的，但即使這樣還是需要你在一張紙上將它們說的更明白一些。在這些家庭收入來源中寫上哪些是經常而可靠的收入，哪些是不經常的收入。對於工薪階層而言，這一步驟比較簡單，但也有麻煩，例如在每個節假日，單位總要發一些獎金之類的，這個數目不經常，但也是重要的來源之一；還有物質上的獎勵，有的單位不發放獎金，但發日用品，甚至是衛生紙，這些也應該算是收入來源。
[2]分析家庭的消費狀況
你每個月要花費多少錢？一年的花費總額是多少？如果你有一個小本子，記錄了每天的消費情況，那就證明你已經在通往百萬富翁的道路上走了。因為這說明你願意花時間計算自己的費用支出，並將因此而更了解自己，並且知道家庭的錢都到什麼地方去了。更重要的是記賬會使自己在花費方麵更加小心謹慎。如果你堅持了兩個月之久，那麼就可以建立自己家庭支出一覽表。請在這個表格上填明，哪些是必須的消費。
例如電、水、電話、食品、交通費用等，這些屬於滿足基本生活所必須的東西，是不能夠減少的。還要區分哪些是可消費，也可不消費的東西。例如每個月一次音樂會、一次朋友在飯店的聚會和心血來潮時的購買，將這筆收入也記錄下來。兩種類型的消費區別開後，你就可以知道自己最多一個月能夠省下多少錢。你的家庭理財計劃將以這個數據為準。
這兩個步驟進行的並不容易，這對人的恒心是一個考驗。為了節省時間，建議你采用一個家庭理財的財務軟件，利用計算機幫助你完成這樣一個任務。
[3]製定理財目標
家庭理財目標的製定關鍵是合理化，隻有合理製定目標才能夠增加理財效率。從這個角度出發，合理安排自己的財產就包含這幾個方麵的內容：個人消費目標的合理化、個人資產目標的合理化、收入分配的合理化。
（2）家庭理財合理化目標包括的內容
[1]風險保障目標
在市場經濟社會裏，人們對自己的收入預期往往缺乏穩定預測，同時在日常生活中也會存在各種各樣的風險，為了避免在風險到來時，失去起碼的生活保障，因此在家庭理財計劃中應設置風險保障目標。一般而言，家長健康狀況、巨大的醫藥費開支、財產損失、下崗、遭遇偷盜等會造成家庭收入的突然下降。應付這方麵的“突發事件”，一般的措施是購買各種保險（如人壽保險、醫療保險和財務保險等）和參加社會保險體係。但對於臨時緊急事件導致的預算外開支，應該設置“應急資金”。該資金規模大小應和家庭收入狀況聯係起來。
[2]子女教育目標
望子成龍是許多父母的心願，但教育是需要花錢的。於是，教育消費逐漸成為當代家庭最重要支出之一。為了讓子女能夠接受更好的教育，必須在日常收入中建立一個教育基金。這個資金的數目應該根據家長對子女的期望值來定。若打算將子女送到大學，就必須準備學費和大學中的消費。
[3]退休養老資金積累
每個人都希望能夠過上富裕而穩定的晚年生活，因此在年輕的時候為將來養老設置基金是未雨綢繆的做法。為了今後的安定，必須設置養老基金。
[4]財產購置目標
購置財產是最主要的家庭理財目標。家庭在設置這一目標的時候一定要量力而行，不能設置跟家庭收入不相符的目標，否則會使自己的日常生活非常緊張。有的家庭用降低自己生活質量的方式，例如用節衣縮食、減少子女在教育等方麵開支的手段，積攢錢財，這些都是不可取的。因為這不但會把家庭搞得精疲力盡，而且極有可能導致子女營養不良等情況的發生。在設置財產購置目標時，還要全麵考慮這些財產會給自己的支出帶來那些影響。
[5]投資計劃
將理財目標指向投資領域，儲蓄是最常用的，當然也是最笨的投資方式。把錢存入銀行除了安全之外，實在沒有更多的投資回報。於是，許多精明的理財專家都把目光轉向投資領域。美國家庭一般都不儲蓄，而是把資金投向回報率更高的股票市場。為了發揮錢生錢的力量，更多的家庭采取了靈活理財的辦法，即將理財方式多元化。這一多元化的理財方案通常是這樣的：