儲蓄占30%。儲蓄收益雖然大幅度減少，但它比較穩妥可靠，普通家庭仍然要有一部分儲蓄以應付緊急情況。
國債占30%，或者利用這一部分資金做外彙買賣進行資金增值也不失為一種有效的途徑。
保險10%。投保未出“險情”時如同儲蓄，出了“險情”則受益匪淺。雖然說保險好處很多，但現在保險的手續很複雜，同時儲蓄可以隨時支取，而保險隻有在發生意外的時候才能獲得，所以對大部分家庭而言，不能在保險上投入過量的資金。
股票占10%。股票的收益很大，但風險也很大，隨時都有套牢的危險。對於大部分家庭而言，不能把全部辛苦錢用來投資股票市場，而應該是抱著嚐試的態度，即使套牢也沒有太多的損失。
對於大部分百萬富翁而言，富裕是勤奮工作、堅持不懈努力的結果，但最重要的是自律。製定詳細的家庭理財計劃，並嚴格地執行，就是一種自律。如果把擁有100萬美元的人視為富翁的話，那麼這一目標對於普通人而言，也是可以達到的。
（3）製定實際可行計劃的方法和技巧
理財規劃的過程，牽涉到不同類型、有相關性或毫無關連的計劃步驟。所有的理財計劃，開始時都需要先行確定自己的個人需要、渴求以後，才不斷建立出一些具體的目標。我們很需要了解自己的基本財政狀況，個人收支預算和稅務負擔。
講到個人理財，並不能空談玄理。理財的要旨，一定需要加以實行，才算是一個出色的理財計劃。
[1]終身享用的置業計劃
常見的一類財務計劃，就是置業的計劃。人的一生之中都會把自己所擁有的資產一一不斷地累積。有工作以後，收入會使大多數人有不同形式的資產累積。
其中，有一些是流動資產，例如：現金、儲蓄戶口，供我們日常開銷用度。有收入以後，又會有部分的錢用來購置一些改善個人生活、提高生活質量的東西，個人財產諸如家具、電器、衣服、首飾、電子產品等，會日漸增多。但也會有些較為貴重的不動產，例如住宅、地鋪、廠房等等，是我們財務計劃之中的最具重要性的東西。既然這些是人們一生之中最重要的財產，就需要良好的財務計劃。
如果沒有良好的財務計劃，買房的錢預算時就顯得太緊張，自己多做三兩份兼職的收入也實現不了。買房卻並非供一時而已，如果後功不繼，或因做生意不慎賠錢，銀行可以正式收回樓宇做為抵押。除非你馬上把它出售，否則一切的款項都化為烏有。不過這樣的話，樓宇已經屬於別人，自己在收回一筆錢之餘，也要另覓地方搬家。
[2]一勞永逸的債務和保險計劃
另一個類型的財務計劃是債務計劃。說到債務，當然是與借別人的錢有關。債務其實是就是欠別人的金錢，日後有責任需要償還的。一個人因生活所需又不會合理安排，花錢不慎可能會有不少的債務纏身，租私人的房子，家鄉來客需請客，為上級或親友送禮，參加同齡人的結婚生子喜宴，自己生日時請眾朋友狠狠地“搓”一頓，導致下月欠賬等等。到了日後買車、買樓、借錢交稅，所涉及的借貸債務責任會越來越多。很有趣的是，當人們自己的資產日漸豐厚，借貸的需要會因此而增加。
借別人錢在以往的年代，會被視為不光彩的事。不過當今社會，借錢已經甚為普遍。如果能適當地運用信貸，懂得如何地善用他人的錢，也可以使自己的理財和投資更加有聲有色。
與此同時，保險的計劃也十分重要。與借貸一樣，保險的需要在我們步入社會之後就已產生。在成家立室之前，保險的財務計劃就應列為個人理財之中。保險是一個金融工具，可以把財務風險減少，同時保障個人和財產不受風險的威脅。當你得了一場大病，不能工作當然沒有收入，相反醫療支出卻一分也不能少。如果手中持有一份保險計劃，就好像隨時有一筆錢，代你支付一切醫療，而且患病期間還會有一定的現金收入保障，這筆錢就可以用來支付家庭和個人的費用。不過，如果超額投保或者誤用保險，所耗的成本也是相當多的。
[3]精打細算的儲蓄及投資計劃
當你的收入開始增加，儲蓄和投資的重要性會相應地增加。儲蓄可以把錢財儲蓄起來方便急時用，有緊要事時身無分文，會相當焦慮的。不過，大部分人把儲蓄的更大用途，當作是投資市場的彈藥一般。他們把財富累積起來，然後把資金投放到股票市場、外彙市場、黃金市場、期貨市場、物業市場等等。投資成功與否，在於分析和嚴格遵守投資的原則。儲蓄的目的是為了儲備資金，而投資的目的是要把資金投到必要的市場，錢再生錢，爭取理想的增值和回報。
由投資而累積的回報利潤，加上個人的儲蓄，對於未來的退休生活是十分重要的。
而儲蓄投資的另一個目標，是為了下一代的教育著想。不少夫婦年輕時會以為配偶是最重要的；不過，到了自己的寶寶呱呱墜地，才會覺得子女才是自己的命根。日夜辛勞，其實都是一身兒女債。父母的天職除了養育之外，供孩子讀書是更重要的一環。現今經濟富裕，三餐溫飽不難解決。但是養不教，父之過，家庭教育和學校教育都十分重要。父母要為子女提供較佳的學習環境，國際學校和一些海外的學府會是較佳的選擇。不過，很少人能負擔得起高昂的費用。如果平時有投資的習慣和計劃，回報就正好可以作為子女日後的教育基金之用。
生命周期所考慮的投資，其實不在乎一次的大賺特賺，高風險和高利潤常常都是孿生兄弟，形影不離，如果一次性像賭博一樣，不是多贏一兩倍回來，就是一次性全部輸光，由零開始，這種心態最要不得，孤注一擲的賭博投資法，正是沒有財務計劃的表現。
如果投資每年都有穩定的收益，例如每年增值10%或12%，都算是不錯的選擇，最少也能抵抗通脹。不過，你要注意一點：長期投資之中，回報率雖然相差少許，但積少成多，每年相差2%的回報，在幾十年後的累積可以相差很遠。
如果一種投資每年有12%的回報，你在20歲時隻要投資1000元進去，在經過40年後的利息，就可以在六十大壽時滾存到9.3萬元。同樣是一種投資，如果每年回報隻有10%，同樣地經過40年，到時隻可以拿回4.5萬元。每年的投資回報率相差隻是2%，但是長期的收益卻相差一倍。所以，長期投資除了要考慮風險之外，額外多一點的投資回報可以繪出一幅完全不同的圖表。
這是複利的奧秘。也說明了盡早參與儲蓄和投資的重要性。越早有自己的儲蓄和投資習慣和計劃，未來的滾存就會是個天文數字。大到自己都會為此感到驚訝！雖然有通脹因素蠶食我們的投資，但我們就是用這些天文數字來對抗通脹。
[4]不得不巧思的稅務計劃
稅務安排，就可以幫你省下不少稅款。稅務計劃的層麵並不僅僅是減少利息稅的支出這麼簡單。如果你有樓收租，你的租金收入是要付物業稅的，如果以一家有限公司的名義來收租，而這家有限公司的支出，多於它的收入就不用交物業稅，這樣的稅務安排是值得一搏的，而且是完全合法的避稅，稅務局長也無可奈何。不少的稅例漏洞，都可以幫你合法地避稅，甚至於個人演出，作品出版，舉辦畫展等項目的稅務，有時也可以讓對方經濟來代交，及時從收入中扣除，那麼，這一筆錢自然可以省下來。隻要你懂得如何運用，就能保證你省下來不少。
當人們年屆40歲，沒有特殊的生活經曆，收入會是漸入佳境，收入增多、交稅的機會也會增大，此時就要想法子合法避稅。稅務計劃就是中年人主要考慮的東西。不過，當你漸入退休年齡，你自己沒有工作就沒有什麼大筆收入可言，沒有收入所要付的稅項，可以說是少之又少，稅務計劃的重要性又會隨著人的退休而降低。
[5]暫不暴露的退休和遺產計劃
大部分40歲～50歲的人，都沒有想過退休這個問題，這是大部分人的寫照。如此現象，其實有好處也有不好的地方。好處就是普遍人都永不認老，可以永遠保持工作的衝動。但壞處卻是未來的退休沒有保證，人們自以為仍然年輕，賭輸了以後想再從頭開始；卻發現已屆退休之年，此時才來努力奮鬥，不能安享晚年，豈不哀哉？在歐美地區，有不少退休保障計劃，你自己會有一個獨立的戶口，你越早進行存款，以複利計算，將來到了退休時可以收回更多的錢。未雨就應綢繆，愈早為自己作出退休準備就越安全。
當投資不斷累積，坐擁巨資，固然可以使你安享晚年，不愁衣食，不用老來拾荒度日。不過，人人都會有自己的命限，人間的錢財始終不能帶進地府，所以，你就有必要為自己想一想，如何把你的財富順利地轉移到你至愛的手中。這一個活動大概就是遺產計劃的全部。
人這一生，與錢財結下不解之緣。由出生至死亡的生命曆程中，人既是錢財的生產者，也是錢財的消費者，一切都與錢財有關。你一生的收入累積的可能有幾十或幾百萬，但如何使這些收入獲得最佳的運用和得到最大的增值，就是投資理財的要旨所在。
7.40多歲男人理財的10大忠告
愛錢如命的男人能成為富翁嗎？除非你的收入足夠高，否則如果不會理財，也難以成為富翁。有專家對個人理財提出十大忠告：
（1）在建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是采取儲蓄的方式。
（2）購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。在采取任何獲得不動產的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
（3）像建立身體健康表一樣建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
（4）使你的個人資產多樣化。在組成你的個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於平衡狀態。
（5）使你的資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經濟上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。
（6）使你的資產活起來。如果你為你的資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，隻有短期投資方式才能達到這種目的。
（7）一般來說，你應當關心稅製的執行和它的變化情況，這是管理好你的資產的一方麵。
（8）如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
（9）不要忘了為你的退休做好準備。隨著人的壽命的延長、就業危機等情況的出現，退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
（10）最後，也是最重要的一條，就是要保護好你的家庭。在死亡保險、人壽保險、夫妻理財製度等方麵應有所考慮。對於子女或其他遺產繼承者，要考慮好遺產的分配和轉讓問題。這方麵的問題如果應付得好，將有利於維護家庭的和睦，並能享受很多的稅收便利。