大多數已經養成債務習慣的人，將不會如此幸運地及時清醒及時挽救出己，因為債務就像流沙，能夠把它的受害者一步一步地拉進泥漿。
一個人要是負了債。而又想要克服對貧窮的恐懼，則他必須采取兩項十分明確的步驟：第一，停止借錢購物的習做；第二，立即逐步還清原有的債務。
在沒有了債務的憂慮之後，你將可改變你的意識習慣，把你的努力路線重新引向成功之路。養成把你的收人按固定比例存起來的習慣，即使隻是每天存一毛錢也可以，同時，還要把它當作你明確主要目標中的一部分。很快的，這個習慣將控製住你的意識，你將獲得儲蓄的樂趣。
如果在任何習慣之上建立起其他更為令人渴望的習慣，那麼原來的習慣將會中斷。“花錢”的習慣必須以“儲蓄”的習慣加以取代以便取得財政上的獨立。
僅僅是停止一種不好的習慣是不夠的，因為這種習慣將會再度出現，除非它們在意識中的原有地位已被性質不同的其他習慣所取代。
如果你決心獲得經濟上的獨立地位，那麼，在你克服了對貧窮的恐懼感，並在它的位置上發展出儲蓄的習慣之後，要想積聚一大筆金錢，井非難事。
如今，在年輕人中，“月光族”、“負翁”、“負婆”早已不是什麼新鮮事。這些年輕人掙的往往沒有花的多到月底還背上債務。要想不做“月光族”，他們首先要讓自己有儲蓄意識，養成好的儲蓄習慣。
學會記賬
“月光族”得先了解自己的收支情況，記賬就是最好的方法。無論是手工記賬還是電腦記賬都要遵循三個規則：
一、分賬戶——資產類和負債類。資產類指現金、活期存款、定期存款、股票、基金、債券、房產等；負債類是信用卡、貸款等。
二、分類目——收入類和支出類。依照個人的實際情況，建立自己的收入和支出分類，分門別類地進行記錄。
三、及時準確——減少利息支出或罰款。對餘額比較敏感的賬戶，如信用卡、貸款賬戶，及時記賬可以減少不必要的利息支出。
為了記賬方便，有條件的可以下載專門的記賬軟件。目前國內比較全麵的理財軟件有“家財通”和“財智”理財軟件。這樣的記賬方式持續三個月就可以全麵了解自己的財務，對不該支出的項目做適當控製。
換零儲蓄
喂養“小金豬”（儲蓄罐）操作簡單效果也好。你可以到市場買一隻“小金豬”，然後每天都用“糧食”（一元的硬幣）來喂養它。一個月下來能存500多個。
存折存儲
要更好地儲蓄，最好隻有一張銀行卡，而且盡量在卡裏存少量的錢，其餘的都選擇存折存儲。因為存折的取款方式相對來說比較麻煩，對控製取款有一定效果。
別讓你的“錢程”斷送在揮霍無度上
那些不願意量入為出的年輕人也許並不了解，大手大腳地花錢會使他們成功的基礎毀滅殆盡，而且將來也決計無法挽回。“在我們的社會中，‘浪費’兩個字不知使人們失去了多少快樂和幸福。”
揮霍無度的惡習恰恰顯示出一個人沒有大的抱負、沒有希望，甚至就是在自投失敗的羅網。那些不願意量入為出的年輕人也許並不了解，大手大腳地花錢會使他們成功的基礎毀滅殆盡，而且將來也決計無法挽回。
為什麼世界上總有那麼多人過著勉強糊口的生活呢？
那是因為這些人不懂得，以前應該少享些安樂、多過些清苦的日子。他們從來不知道去向那些白手起家的偉大人物學一學；他們從來不懂得什麼叫自我克製，不管口袋裏有多少錢都要把它花得分文不剩；甚至有時為了麵子，即便債台高築也在所不惜。
有很多年輕人向我炫耀——他們每月能夠賺多少多少的錢。但他們拿到錢之後總是花個精光，從來不願存一分錢。染上了這種惡習的年輕人到了晚年，口袋裏一定剩不下多少錢，可以想象，他們晚年的景象會有多麼淒涼！
很多年輕人把他們本來應該用於發展他們事業的必備資本，都用到了抽雪茄、喝香檳、進舞廳、看演出等無聊的地方。假如他們能把這些不必要的花費節省下來，時間久了一定大為可觀，將為他未來的事業發展奠定一個資金上的基礎。
不少青年花錢如流水，胡亂揮霍，他們似乎從不明白金錢對於他們將來的事業有多麼重要的價值。他們胡亂花錢的目的仿佛隻是想告訴別人他很“闊綽”，或是讓別人感到他很有錢。
當他與女友約會時，即便是在隆冬季節，他也非得買那些價格不菲的鮮花，或是其他種種用來逗女孩子開心的小玩意兒。他卻從來不曾想到，需要這樣費盡心機、花費錢財追來的太太，將來決不會幫他積蓄錢財，而一定是花錢如流水、揮金如土。
這樣的年輕人一旦用錢把場麵撐起來後，一切煩惱苦悶的事情就會接踵而至。為了顧全麵子，他們再也不能過平凡節儉的日子。他們也不會認識到自己快淪落到怎樣的地步了。
有的人由於揮霍無度，竟然把自己的前途都抵押了出去。他們全身的服飾要和貴族紳士的一樣精致，還要緊跟服裝的時尚。他們整天考慮的事情就是怎樣去花錢，隨後，他們就會有這樣的念頭：怎樣用一些快捷的手段去盡快地弄些錢來。結果，他們不但債台高築，還常常觸犯法律，丟掉本來很有前途的工作職位。這樣，他們原本非常有意義的生活——似錦的前程、快樂的享受和高尚的理想，一切都像落日黃花一樣，悄然逝去。
為了滿足這種喜歡花架子、講排場的惡習，不知有多少人到頭來要流落街頭，甚至有許多人因此丟了性命，更有無數人因此喪失了職位！
關於這個問題，有位作家說得非常好，他說：“在我們的社會中，“浪費”兩個字不知使人們失去了多少快樂和幸福。浪費的原因不外乎三種：一、對於任何物品都想講究時髦，比如服飾、日用品、飲食都要最好的、最流行的。總之，生活的一切方麵都愈闊氣愈好。二、不善於自我克製，無論有用沒用，想到什麼就去買什麼。三、有各種各樣的不良嗜好，又缺乏戒除這些嗜好的意誌。總結起來就是一個問題，他們從來沒有考慮過要修養自己的性格，克製自己的欲望。造成如今社會上事事追求浮華虛榮的最大原因就是人們習慣於隨心所欲、任性為之的做法。”
當然，節儉不等同於吝嗇。但是，即便是一個生性吝嗇的人，他的前途也仍然大有希望；但假如是一個揮金如土、毫不珍惜金錢的人，他們的一生可能將因此而斷送。不少人盡管以前也曾經刻苦努力地做過很多事情，但至今依然是一窮二白，主要原因就在於他們沒有養成儲蓄的好習慣。
有一類人年輕時從來不存錢，人到中年以後仍然是不名一文，萬一此時丟掉了職業，又沒有朋友再去幫助他，那麼他就隻好徘徊街頭，無所著落。他如果偶然遇到一個朋友，就不斷地訴苦，說自己的命運如何不濟，希望那個朋友能借錢給他。這樣的人一旦失業稍久，就容易弄到饑腸轆轆、衣不蔽體的地步，甚至到了寒冬可能會淪落到凍餓而死的地步。他之所以落得這副田地，會吃這樣的苦頭，就是由於不肯在年輕力壯時儲蓄一點錢。他似乎從來沒有想到過，儲蓄會對他以後的生活有怎樣的幫助，也從來不懂得很多人的幸福都是建立在“儲蓄”這兩個字之上的。
我從來沒有見過一個揮金如土的青年人最後能成就大業。揮霍無度的惡習恰恰顯示出一個人沒有大的抱負、沒有希望，甚至就是在自投失敗的羅網。這樣的人平常對於錢的出入、收支從來漫不經心、不以為然，從來不曾想到過要積蓄金錢。
如果你希望獲得成功，一定要牢記一點：對於錢的出入、收支要養成一種有節製、有計劃的良好習慣。
不論你現在的收入是多少，你都要量入為出，能節省的地方就要盡量節省。任何人都可以根據自己的收入來決定自己的生活支出，這是一條人類生活的規律。人們總是有辦法使自己的支出少於自己的收入。
通常，那些不願意量入為出的年輕人還要掩飾掩飾，自欺欺人。他們這麼做的時候，也許並不了解，這樣的習慣會使他們成功的基礎毀滅殆盡，而且將來也決計無法挽回。
要節儉，但也要避免過度不當的節省
通常人們認為，節儉這兩個字的含義應該是“省錢的方法”；其實這是不正確的，應該解釋為“用錢的方法”。我們應該把錢用在最為恰當、最為有效的地方，這才是真正的節儉。
通常人們認為，節儉這兩個字的含義應該是“省錢的方法”；其實這是不正確的，應該解釋為“用錢的方法”。也就是說，我們應該怎樣去購置必要的家具；怎樣把錢花在恰當的用途上；怎樣安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娛樂等方麵的花費。總而言之，我們應該把錢用在最為恰當、最為有效的地方，這才是真正的節儉。
通常來說，鄉下的孩子比城裏的孩子要節儉得多。最重要的原因是城市裏充斥著各種各樣專門哄騙孩子的東西：不結實的玩具和不衛生的糖果，都在吸引他們去購買。而鄉下的孩子就不同了，他們既沒有受到這麼多東西的誘惑，又更看重金錢，他們往往舍不得像城裏的孩子那樣去亂花錢。他們通常會特別珍惜自己所擁有的幾個可憐的錢，不時還會從口袋裏拿出自己擁有的幾個硬幣玩弄著，決不舍得花錢去買那些專門哄人的東西，以博得一時的高興。當到他們積蓄到一百元時，會欣喜異常，有時竟歡呼雀躍。
這些鄉下孩子的父母們經常地諄諄教導他們，使他們明白儲蓄的好處，還鼓勵他們把錢存放到銀行裏去。而城裏的那些孩子們往往不大把錢放在眼裏，他們一有了錢就要把它們立刻花掉。
正如很多城裏的孩子寧願把錢放在口袋裏，而不願存在銀行裏一樣，很多青年人也習慣把所有的錢都帶在身邊，這樣往往就造成了他們隨隨便便胡亂揮霍，毫無節製的習慣。的確，當我們把錢存到銀行裏以後，要用起來就沒有帶在身邊那樣方便，但習慣把錢放在身邊的人往往在用錢方麵會失去節製。
所以，促使你養成節儉習慣的最快速方法就是把所有的錢全部存入銀行，而且最好存到一家離你的住處遠一點的銀行，這樣一來，等你要用錢時，就必須到那家很遠的銀行去支取，這時你就會考慮這筆花銷是否值得？能否可以節省？
有一個年輕人到印刷廠裏去學習技術。
其實，他的家庭經濟狀況很好，但他父親卻要求他每晚必須住在自己家裏，而且要他每月付給家裏一筆住宿費。剛開始，這個年輕人覺得這樣太苛刻了，因為他當時每月的收入也就剛夠支付這筆住宿費。可是，幾年以後，當這個年輕人自己準備開設印刷廠的時候，他的父親把兒子叫到身邊，對他說：“孩子，現在你可以把每年陸續付給家裏的住宿費拿回去了。我這樣做的目的，是為了能夠讓你攢下這筆錢，並非真的是向你要住宿費。現在你可以拿這筆錢去發展你的事業了。”年輕人至此才明白父親的苦心，對父親的苦心感動不已。現在，這個年輕人已經成了美國一家著名印刷廠的老板，而他當年的許多同伴卻因為從小就揮霍無度，如今仍然窮苦不堪。
這是一個富有教育意義的真實故事。它給我們的啟示是：隻有養成儲蓄的習慣，未來才有希望享受到成功與財富。
托馬斯·利普頓爵士說：“許多人向我請教成功的秘訣，我告訴他們，最重要的就是節儉。成功者大都有儲蓄的好習慣。儲蓄能夠使一個青年人站穩腳跟，能使他鼓起巨大的勇氣，振作全副的精神，拿出完全的力量，來達到成功的目標。任何好朋友對他的援助、鼓勵，都比不上一個薄薄的小存折。惟有儲蓄，才是一個人成功的基礎，才具有使人自立的力量。如果每個年輕人都有儲蓄的習慣，世界上就不知要少多少個傷天害理的人！”
富蘭克林這樣說：“致富的惟一方法就是賺得多花得少。”他還說：“如果你不想因有人討債而氣惱，不想忍受饑餓和寒冷的痛苦，那麼你最好和忠、信、勤、苦四個字交朋友。同時，不要讓你賺得的任何一分錢從你的手中輕易地流走。”
通常，人們習慣把吝嗇看成節儉的孿生兄弟，其實這是一個很大的謬誤。節儉的真正含義是：當用則用，當省則省；也就是說，花費要恰到好處。而吝嗇的含義是指當用時不用，不當省時也要省。
有些喜歡出風頭、講排場的紈絝子弟，平時不僅要把自己的收入吃光用光，甚至還要借錢來撐門麵。這種人一旦生活遭遇變故，比如生了病，或者失了業，就會失去保障，不但自己站不起來，往往還要連累別人，把人家的錢也給糟蹋掉。到了那時，他擺闊的真相就會被完全地揭穿——如果他以前能夠節儉一點，少花費一些，怎會落到無顏見人的地步呢？
英國著名作家羅斯金說：“通常人們認為，節儉這兩個字的含義應該是‘省錢的方法’；其實這是不正確的，應該解釋為‘用錢的方法’。也就是說，我們應該怎樣去購置必要的家具；怎樣把錢花在恰當的用途上；怎樣安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娛樂等等方麵的花費。總而言之，我們應該把錢用在最為恰當、最為有效的地方，這才是真正的節儉。”
約翰·阿斯特先生在晚年說，現在他賺十萬元比以前賺一千元還輕鬆。可是，如果沒有當初的一千元，他也許早已餓死在街頭了。可如今，仍然有許多青年人認為節儉是一種很不體麵的行為。
這簡直是一種荒唐不堪的觀念。
俗話說得好：“節儉是你一世受用不盡的財富”。一個負債累累、愁容滿麵的人，是無權享用這一巨額財富的。對於這種人，大家也都得小心回避才好。因為他可能會跑來侵蝕你的精力，消磨你的誌氣，會損害你的意誌、你的事業、你的職位及使你成功的一切因素，所有這些有利的東西都可能被它破壞殆盡。
你必須明白一個道理：節儉其實是一件非常簡單、非常容易的事情，誰都可以立即去實行。試問：您願意一直處於窮困的境地嗎？你願意讓債主時時來逼你還錢嗎？你願意因負債而坐牢吃苦嗎？你願意一生屈居人下、不得翻身嗎？
你當然不願意，那麼從現在開始，你就一定要養成這個簡單易行的節儉習慣。
為什麼一定要把金錢胡亂的揮霍掉呢？難道揮霍就算體麵嗎？如果我們能把每一塊錢都用在最恰當的地方，這樣不是更體麵嗎？
茫茫宇宙中，沒有一樣東西是沒有用途，可以隨便糟蹋的。因此，對於寶貴的金錢，我們更不能隨隨便便地胡亂糟塌。