在削減開支和努力提高現有生活水準之間，多數人會選擇後者。他們永遠都想要更好的車子、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所願，他們很快就又變得不滿足。學術界將之稱為“享樂適應”（hedonicadaptation）或是“快樂水車”。當升職或是新房新車帶給我們的興奮逐漸消退時，又會開始去追求別的東西，如此周而複始。如果這種現象不加限製，往往會給我們帶來巨大的經濟問題。
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家庭開支往往不止於養育孩子、供他們念書如果你的成年孩子或者你退休的父母財務上出現了問題，你可能還要向他們伸出援手。因此，在孩子離開家獨自開始生活前，你要教會孩子多存錢、理智地進行投資。同時，也不要害怕和父母討論他們的財務問題。
家庭理財中的真理
家庭理財是一門重要的學問，這其中不能有一點點馬虎，要達到家庭投資理財的既定目標，就必須按規律辦事，按遊戲規則辦事。在家庭投資理財的實踐中，有一些基本的規律和原則是必須嚴格遵循的，我們隻有遵循這些基本的規律和原則，才能在家庭投資理財的實踐活動中，留有周旋的餘地；才能“不管風吹浪打，勝似閑庭信步”，才能在宏觀經濟麵趨好時全線獲利；在宏觀經濟麵趨於惡化時規避市場風險，甚至獲利。
避險工具與風險投資工具相匹配的原則
避險品種與風險投資品種持有比例相匹配的原則
避險工具與風險投資工具相匹配，這是家庭投資理財的一個基本原則。但是，在家庭投資理財的具體實踐中，單單做好了避險工具與風險投資工具的上佳搭配，還遠遠不夠，還必須根據不同家庭的不同背景，對避險品種與風險投資品種在量上做出正確的配比。
物化資本與證券化資本、現金流相匹配的原則
資本投入與家庭收入相匹配的原則
在家庭投資理財的實踐中，必須關注這樣一個問題，這就是家庭資本的投入與家庭收入是否大體平衡，並且家庭的穩定收入應高於以後年度支出的預期，留有充分的回旋餘地。
資本投入與消費預期相匹配的原則
不同的家庭在不同的時期，有不同的消費需求和重點。從家庭投資理財的角度看，正確地把握資本的產出時機，並與這個時期的消費預期配套起來，就可以在很大程度上節約投資的成本，充分發揮資本增值和獲利的效應。正確地把握資本的產出時機，並與這個時期的消費預期配套起來，就可以在很大程度上節約投資的成本，充分發揮資本增值和獲利的效應。
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即便你是挑選股票、基金的高手，如果你不在市場上投入大量的資金，也不會有機會賺大錢。因此，如果你想成為成功的投資者，首先就要成為一個勤勤懇懇的儲蓄者。
認識投資理財三大敵人
很多人和家庭希望通過投資實現家庭理財的大豐收，但是卻不曉得投資中的風險和無奈。專家分析，投資理財的人群必須認清投資理財中的三大敵人！
通貨膨脹
通貨膨脹一般指因紙幣發行量超過商品流通中的實際需要的貨幣量而引起的紙幣貶值、物價上漲現象。其實質是社會總需求大於社會總供給。
一般性通貨膨脹為貨幣之市值或購買力下降，而貨幣貶值為兩經濟體間之幣值相對性降低。前者用於形容全國性的幣值，而後者用於形容國際市場上的附加價值。兩者之相關性為經濟學上的爭議之一。
例如：商品流通中所需要的金銀貨幣量不變，而紙幣發行量超過了金銀貨幣量的一倍，單位紙幣就隻能代表單位金銀貨幣價值量的1\/2，在這種情況下，如果用紙幣來計量物價，物價就上漲了一倍，這就是通常所說的貨幣貶值。此時，流通中的紙幣量比流通中所需要的金銀貨幣量增加了一倍，這就是通貨膨脹。在宏觀經濟學中，通貨膨脹主要是指價格和工資的普遍上漲。
稅
稅，也是投資中的敵人，比如當稅在投資過程中增加了的時候。理財專家認為，可選擇適當的理財方式合理規避利息稅。貨幣市場基金免收利息稅，而且風險低，收益率也可以，比較適合百姓購買。同時，國債、分紅型保險也均免收利息稅，建議市民根據實際情況合理投資，以此規避利息稅對收益的影響。
投資成本
計算投資成本是會計人員所做的很重要的事，而當我們個人投資的時候，計算成本就是我們自己所要做的事情了。如果是基於不準確的成本數字進行投資，就很可能得出不恰當的投放價值，產生誤導性的損益。所以，短期投資成本的確定需要會計人員的細心和耐心，需要認真的分析和靈活地使用各種方法來計算，哪些屬於短期投資成本？哪些不屬於短期投資成本。
當以現金購入的短期投資，按實際支付的全部價款，包括稅金、手續費等相關費用，就作為投資成本了。
需要注意的是已存入證券公司但尚未進行短期投資的現金，先作為其他貨幣資金處理，待實際投資時，按實際支付的價款或實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利或已到付息期但尚未領取的債券利息，作為短期投資成本。
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實際上，如果將這三個因素都考慮進來，你會發現，自己的投資組合根本就不賺錢。比如，你購買了一個投資債券的共同基金，收益率為5%，如果基金的年費是1%，你的收益率就會降到4%；如果你適用的所得稅率為25%，政府還要從這些收益中提走1\/4，這樣，收益率就降到了3%；要是通貨膨脹率恰好又是3%呢？可以這麼說，至少稅務機關和你的基金經理是賺錢的。
投資理財靈活性原則
投資理財中有很多的靈活性措施，這需要我們自己根據實際情況進行調整和分析。而投資理財中的一些靈活性原則，還是需要我們有所把握的。
增加高風險的投資能夠降低總體風險水平
隻要研究一下投資組合中每項投資的回報情況，你就會知道整個投資組合的總體回報。但是，投資組合的總體風險水平卻不能這樣簡單地累加。
想想黃金類股。是的，它們的走勢十分不穩定。但是由於黃金類股在其他投資遭遇重挫時往往會逆市上揚，因此，把該類股加入投資組合中，能夠降低投資組合的總體風險。
多元化大雜燴
進行廣泛的分散投資，不僅能降低投資風險，還能保證你總能持有一些市場上最熱門的投資品種。
然而，如果你進行了分散投資，投資組合中不可避免地會有一些投資達不到市場的平均水平。可別因此討厭它們，今年表現不好的投資，很有可能會在下一年成為你的大救星。
改變是要付出代價的
當你賣出一種投資，而買進另一種投資時，你的回報率不一定就會因此提高。但是，改變卻一定會帶來成本。當然，如果你在一個退休賬戶中買進和賣出免傭金的共同基金，那就另當別論了。而其他多數交易可能都會涉及傭金或是稅金，甚至有可能兩者都涉及。因此，在你下一次進行交易前，一定要仔細、認真地考慮。
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並非所有的高風險都有高回報。不論是股票基金還是個股，短期內都會出現大幅下跌。但它們兩者的相似之處也就僅限於此。如果你有一隻投資極為分散的股票基金，如果它出現了下跌，你幾乎可以肯定它總有一天會反彈回來，並在長期內給你帶來可觀的回報。但如果你持有的一隻個股大幅下挫，無論你等多長時間，都不敢肯定它哪天會出現反彈。
如何應對加息、降息
加息、降利息稅，對穩定國家經濟和對我們每一個人的日常生活都會有很大影響。如何在加息降稅中打理自己的財產？
1.產品期限不宜過長
隨著央行不斷上調存款利率，國內人民幣理財產品收益率也隨之“水漲船高”。業內人士表示，隨著央行的第三次加息，國內人民幣理財產品收益率還將提高，投資者可多留心銀行將推出的理財新品。
業內專家表示：加息周期中，不要購買期限較長的理財產品，對一年期以上的理財產品應持謹慎態度。由於當前人民幣正處於一個加息周期中，如果買入期限較長的理財產品，一旦加息，資金很容易被“套牢”，投資者就會吃虧。就現階段來說，投資者購買理財產品以3個月到半年期為好，既能獲得比同期儲蓄存款高得多的收益，又兼顧了資金的流動性，使投資者自如應對可能出現的政策變化。