r \/>\u00112.貨幣基金收益明顯
理財產品中，有一種方式得到了不少理財師的推薦，它就是“貨幣基金”。貨幣市場基金投資範圍主要投向於短期債、央行票據、債券回購等，由於投資組合期限比較短，類似於浮動利率的投資品種，利率上調，能水漲船高地享受到利率上升的好處；同時免利息稅和所得稅，收益率優於定期存款卻可隨時申購、贖回，且不收取任何手續費，提出贖回申請後一般在兩天內款項就可到賬。因此，作為現金管理工具貨幣基金在安全性、收益率、流動性、靈活性、起購點等方麵的優勢更是同類人民幣理財產品所無法比擬的。
3.外彙理財應采取不同辦法
據統計：自人民幣彙改以來，人民幣兌美元已累計升值近7%。理財師表示，人民幣持續升值的趨勢沒有改變，持有美元外彙而暫時沒有投資渠道或用途，越早結彙越好。但是如果持有英鎊、歐元等堅挺外彙的還可繼續持有。若市民持有美元等外幣資產，如果近期沒有明確的使用目的和投資渠道，建議結彙以規避人民幣彙率風險。而對那些需持有外幣資產或是持有英鎊、歐元等外彙的市民來說，可通過選擇適合的外彙投資理財產品，提高回報率，降低升值的風險。
4.保險選擇投連險
保險已經深入生活，業內專家指出，第一份保單應著眼保障，可不考慮加息因素。純保障型的產品，往往費率較低，屬純消費型保險產品。目的就是防範風險，可以不必考慮回報。
當您買過保障型保險以後，如果還想買一份考慮長期收益的保險，那就需要考慮保障的投資回報問題了。如果您現在既有資金實力，又有閑散資金，同時也已購買了保障型保險產品，在此前提下可以適度考慮投資功能更強的投連險。投連險既具有保險的保障功能，更具很強的投資功能。加息後分紅等傳統保單收益實際低於銀行存款收益。由於投連險受股市的帶動，收益普遍較高，盡管一再加息，保單收益也遠遠高於銀行長期存款收益。
合理采用“理財產品”
對於理財產品，或許我們了解得並不多，更多的時候我們僅僅局限在一些常見的方式，諸如銀行儲蓄等。但是，有些時候我們自己可以發明一些好的理財方式。我們就暫且稱為“理財產品”吧！
沒錢也能賺錢的潛在因素
很多人都認為自己沒有錢，因為在現實生活中，他們的口袋中的確沒有錢，因此也就決定了他們屬於沒錢一族。然而，錢並不是生來就有的，具備顯赫家世的人畢竟少數，這就決定了很多人需要有一個從沒錢到有錢的過度。那麼，沒有錢應該如何去賺錢呢？
必須要具備一定的能力
所謂的能力可以是多個方麵的，知識能力、技術能力、口才好等，都可以歸結為能力好。有了能力才是賺錢的第一道門檻，倘若一點能力沒有，那隻有靠家族的大樹了，或許有一天家族的樹也未必還能庇佑到自己。
要保持自己的某個特長，這個特長在別人看來是值得投資的
比如，你的想法很奇特，你的項目很看好，你的能力很不凡，你的外觀很優秀，你的語言很獨特等。當具備這些條件的時候，自己已經具有了被別人收購的條件，而讓自己被人收購則是財富的源泉。
多觀察，多留心，多動腦筋挖掘一些新項目
比如像搜狐一樣，虛擬一個社區，虛擬一些禮物，便有很多人為你不分晝夜的奉獻，你付出了虛擬，卻收獲了現實的資源和影響，離賺錢又進了一步。
要借助他人之力
經常聽說站在他人的肩膀之上，可以說肩膀是財富的捷徑。實際上，人之所以不成功，或不能快速成功，不是因為自己能力不夠，是因為還沒有找到一個巨人的肩膀，從這個意義上講，找肩膀比什麼都重要。
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有時候，從沒錢到賺到錢往往隻是一個機遇問題，而機遇的來臨有時又掌握在自己的手裏，因此，在平時就要養成充分利用一切的習慣，充分利用現在的一切，利用現在已經有的資源，你就有可能變成一個有錢人。
留存“私房錢”的經典策略
“私房錢”的概念由來已久，雖然從法律概念上來說私房錢並不是一個法律概念，但在民間而言卻廣為流傳，而且私房錢似乎並沒有地域性，很多地方都有私房錢的說法。最初的時候，“私房錢”原指已婚女子從娘家陪嫁到夫家的財物，俗稱“壓箱底”，後來延伸到在夫妻關係存續期間一方私下留存的財物。在到了現代，私房錢已經發生了一定的變化。
私房錢的針對範圍發生了變化
以前有“私房錢”的主體基本是女方，但隨著時代的發展及人們思想意識的變化，現在“私房錢”正成為一個男女共論的話題。而且在很多時候，人們討論的更多的卻是男方的私房錢。
私房錢的概念也發生了變化
原先，在日常生活中除了家庭的共同儲蓄之外，如果男女雙方有自己的錢，或者說有自己可以單獨支配的錢時都可以說是私房錢。這種私房錢帶有一定的隱藏性質，具有不想讓人知道的意思。而現在則不同，現在每個家庭都有預先規劃好的理財儲備，除此之外，男方和女方也都會有一定的靈活資金，這些錢雖然是可以由雙方各自支配，但並不具有明顯的隱瞞性質，因此從廣義上說算是私房錢，但實際上已經是私房錢概念的延伸了。
怎麼留存這類私房錢呢？
第一種，夫妻雙方就家庭的整體規劃，為各自留存出來一部分私房錢，但這些私房錢並不是僅供自己消費的，有時也需要為家庭慷慨支出。
第二種，夫妻雙方商定從各自的工作中預留一部分私房錢，當然這部分錢也並不是完全的“私房”，在家庭需要緊急支出的時候，比如孩子上學、看病問題，還是需要支出的。
第三種，各自在日常生活中養成節儉的習慣，可以留存下來一部分私房錢，雖然這部分私房錢帶有很強烈的私密性質，不過還是建議在家庭需要應急的時候做出適當犧牲。這樣不僅可以為家庭分憂解難，而且還可以增強夫妻之間的關係。
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在日常生活中，很多人都會討論私房錢是否違法的問題，其實按照一般觀點來看，從主觀上講，留存“私房錢”必須具有隱瞞的主觀意圖；從客觀上講，留存“私房錢”後，在財產分割時必須有隱匿的行為。當具備這樣的主客觀條件時，私房錢才能屬於非法的行為。
“負債式”理財理念
大多數中國人會覺得欠著別人的錢過日子，心裏負擔很大。但是如果選擇不負債的方式過日子，則隻能掙多少錢過多少錢的日子，把收入都用於生活、消費，沒錢投資，錯失取得高額回報率的機會——永遠為生活奔忙。
如此，負債式理財其實是非常必要的，關鍵是如何樹立起正確的理念呢？下麵我們用一則負債式理財事實故事來說話！
第一階段
MR. 張，研究生畢業工作三年，積累了29萬元資金。首付10萬元買了總價50萬元的房子一套，餘款40萬元采用等額本息還款法20年還清，每月還款2753元，一年後即現在，房產升值為60萬。
第二階段
購買13萬的轎車，該車折舊後現值為10萬。4萬元用於基本的裝修，家用電器共2萬元，現金支付1萬，其餘1萬元利用信用卡的免息期進行分期付款。29萬元中的最後1萬元資金作為自己的日常備用金。
第三階段
MR. 張對股票市場非常感興趣，此時，中國股市行情很好，他決定開始對股票市場投資，可是融資融券業務的真正落實尚需時日，手上沒有餘錢，怎麼辦？麵對股票市場高額的收益率，MR. 張算了一筆賬發現，扣除貸款的利息成本或手續費用之後，股票的淨收益仍很高，值得貸款進行投資。
通過典當行進行貸款不僅程序簡單，快捷，而且相對銀行貸款的難度低，所以MR. 張以其北京牌照的小轎車為抵押向當地的典當行申請貸款，經過典當行的評估，該車價值為10萬，所以MR. 張申請到了8萬元的貸款，並投入股票市場，進行短線操作，將8萬元已經升值為16萬元。這一年以來，MR. 張也沒有出現過資金周轉問題。
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通過事例我們可以看出，MR. 張的財務狀況關於負債考量的各種比率都在參考值範圍內，財務狀況基本安全，既不存在償債危機，也不存在資金的周轉問題，而且充分利用了其資金的杠杆效應，使資金得到了較好的增值機會，同時自己也享受了舒適的生活。而我們在模仿的做投資決策時，要意識到，當投資收益率高於貸款利息率時，負債是利用別人的錢賺錢。
理財不要選長期投資項目
我們經常會聽說長期投資的理論，很多人說長期投資可以降低風險。其實，這種理念是不正確的，長期性的投資能夠降低風險，要衡量一項投資的風險，方法之一便是衡量它的“變動性”，即其價格相對於長期均價的波動有多大。而通過長期持有，你的收益多半不會波動太大，而會更趨近於它的長期均值。
根據專家的分析，在全球的投資機構中，90%的機構跑不贏大盤。這個結果可能會讓你吃驚，但數據能說明一切，在股市上，能一直賺到錢的，永遠是少之又少的那一部分人。
台灣股市從1967年初100點～1986年800點～1996年8月6200點，30年62倍的上漲幅度絕對是個大牛市吧？但是統計表明27%的投資者絕對虧損，78%（含虧損者）沒有超越市場平均收益，也就是說隻要買指數基金，你就可以領先78%的投資者。
滬深股市2000年全年上漲51.75%，統計表明二虧二平六盈，也就是說40%是虧損的（因為投資有機會成本，你存錢該有利息啊）60%盈利的投資者中又有多少超越了指數的上漲幅度不會超過12%。
美國股市的數據表明，作為專家級的基金不過而已。15年周期（83年～97年）85%的基金沒有跑贏大盤指數，35年周期（62年～96年），在續存的基金中隻有34支戰勝大盤！
因此，任何投資項目都是有周期性的，即使再大的黑馬，如果在買入兩個月內沒有啟動，而同期市場出現活躍個股的話，99%的客戶都會把黑馬股票提前拋出；此外，還有90%以上的投資者不會在當期盈利後撤出股市，客戶的資金會一直停留在市場，隻是從一類股票轉到另一類股票而已。
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投資者作為一個整體，它們的投資回報率落後於大盤的部分就是他們的投資成本。這並不意味著你就沒有機會跑贏大盤。但是，要想做到這一點，你不但要智力超群，而且還要成功克服投資成本的影響。這並不是一件容易的事情，很少有人能在長期內持續跑贏大盤。
三口之家的理財準備