關於理財，保險是一個繞不過去的話題。從道理上來說，保險是非常重要的理財規劃組成部分，它所保障的小概率意外事件沒有其它類型的理財產品能夠代替。但是，現在的保險行業卻處在聲譽的穀底期，不僅有很多關於老大爺存錢卻買成保險的負麵新聞，還有朋友一聽是保險產品就敬而遠之拒絕購買。那麼，到底應該怎樣使用保險產品理財呢？保險真的都是騙人的嗎？
首先，關於保險的大道理很簡單：保險不騙人，人才騙人。保險行業是由國家機構保監會負責監管的，隻要是正規保險企業出品的保險產品，就肯定不會是騙局。麻煩的是，保險產品非常複雜，不光是存錢進去拿錢出來這麼簡單，而是涉及各種各樣對風險的長期評估，一個保險產品動輒就是二三十年的期限。因此，如果一個人買的是正規保險產品卻仍然感到上當受騙，最可能的原因不是保險產品本身有問題，而是買保險的人根本就沒有搞清楚自己到底需要怎樣的保險產品。現在很多關於保險的負麵新聞就是這個樣子，要存錢卻買成了保險，最後想取卻發現取出來會虧本——存錢本來就不是保險產品該做的事情。隻要簽字的時候稍微多花點心思看看產品說明，放棄“你說沒風險那就沒風險”的懶惰思維，就不會淪落到動輒聽信推銷的尷尬境地。
其實現在錯買保險的情況已經極為罕見了。因為按照監管部門的要求，保險產品在10天猶豫期內可以退保，保險公司也會在這個期間打電話確保用戶明白自己買的是保險產品。可是這樣的措施仍然隻是防騙，有沒有什麼簡單的辦法可以搞清楚自己適合購買怎樣的保險呢？
我也很想給大家列出放諸四海而皆準的簡單準則，但是很可惜，這樣的捷徑不存在。如果買的是車險、飛機意外險這樣目標明確的意外險，還可以根據自己的需求簡單判斷，無非考慮保障夠不夠或有沒有必要。問題在於，大量的保險動輒涉及投保人未來二三十年的生活，不僅會影響你的資金狀況，還與生病住院、意外傷殘、退休養老等個人情況緊密相關。因此，你適合怎樣的保險產品，關鍵問題在於你的未來生活需要多大的保障。想估算這個保障需求，除了你現在有多少錢，更得考慮未來能掙多少錢和整個家庭負擔有多重，這些複雜的計算可不是簡單聊幾句就能下結論的。因此，關於涉及未來幾十年的長期保險，唯一可以確定的準則是：如果對方沒有根據你的財務狀況推薦保險產品，一定是在瞎推薦。
更進一步說，涉及保險這個複雜的理財產品時，不要總埋怨別人騙了你，還有很大的可能是因為理財知識的缺乏，我們自己騙了自己。這方麵最常見的思維誤區是關於消費型保險和返還型保險。簡單來說，消費型保險有點像一錘子買賣。花了錢買保險，比如像坐飛機時候的意外險，隻有出了意外才會賠錢，安安穩穩到達目的地就結束了，不會說因為平安無事就把保險的錢退回來一部分。相對來說，如果沒有意外就會把交的錢返還一部分回來，自然就是返還型保險。
很多人認為消費型保險不如返還型保險劃算，總覺得自己平安無事，那之前交的保險錢就是白交了，不要回來點會感到心裏不舒服。可是大家反過來想一想，保險公司賠償意外的錢是從哪裏來的呢？保險公司不是慈善機構，賠的錢肯定不是自己的錢，而是從很多人手裏拿到保費，賠給遇到意外的少數人。因此，就算買了保險之後平安無事，保險公司也不是賺到了所有保費，而是需要把這些保費集中起來應對小概率意外事件。既然如此，大家可以明白返還型保險還給你的錢來自哪裏了吧？歸根到底，之所以能返還一部分，還是你最初多交了一部分保費，該賠償意外的那部分錢保險公司可沒法省下來返還給你。總之，返還型保險是非常複雜的，需要計算未來的錢相當於現在的多少錢，而且計算的結果通常都不會是你占便宜——畢竟保險公司不是慈善機構，那麼多工作人員和桌椅板凳都要花錢，哪能隨便讓別人占便宜呢。
所以，雖然我們找不到挑選保險產品的簡單法則，可是如果你能想清楚上麵這個道理，不再糾結於消費型保險和返還型保險，多考慮自己需要保障的意外情況，而不是未來能靠保險掙多少錢，自然會更容易選擇那些適合你的保險產品。畢竟說到底，保險不騙人，人才會騙人。
課後習題：千萬別去招惹你賣保險的朋友！淘寶上有專門賣保險的頻道，上去仔細看看各種保險產品。請問，財險公司和壽險公司有什麼區別？他們的哪些保險產品適合你？