我們不妨把這個階段稱作“後台電子化”。與後麵我們要提到的“前台電子化”相比，在這個階段，計算機仍是手工會計作業的輔助手段，但已經給商業銀行帶來了巨大的想象空間。
20世紀70年代：電子資金轉賬係統的誕生
20世紀70年代前後，已經實現了數據通信和電子計算的商業銀行開始進一步關注資金轉移的速度和準確性，並適時推出了聯機櫃員係統，這也是最早的電子資金轉賬係統（electronicfundstransfer，簡稱“EFT”）。比如美國的商業銀行就是在這個階段開始一哄而上地實施“EFT”，推進“前台電子化”。
我們都知道，商業銀行的基礎業務就是吸收存款、發放貸款和彙款結算。任何一筆基礎業務，本質上都離不開資金的轉移和歸集。聯機櫃員係統將分布在不同受理處的櫃麵終端通過通信技術手段連接到一起，任何一台終端輸入的業務指令全部通過網絡發送到中央主機上，由主機統一計算、存儲、傳輸。這種以中央主機處理為中心的終端連接方式為實時交易、實時結算、一致呈現提供了技術基礎，保障了資金轉移的實時性和準確性。可以說，聯機櫃員係統的出現，使商業銀行實現了真正意義上的“電子化”，我們稱之為“前台電子化”。
至此，我們也可以人為地畫上一個標記——以電子指令方式處理客戶的業務需求，這標誌著商業銀行以嶄新的姿態走出了手工作業的“石器時代”。“電子化”成就了一個脫胎換骨的商業銀行業務處理係統。
20世紀80年代：從自助銀行到銀行互聯
與此同時，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20世紀80年代，第四代超大規模集成電路已經可以在芯片上容納幾十萬乃至上百萬個元件。可以在硬幣大小的芯片上容納如此數量的元件使得計算機的體積和價格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強。
1981年，IBM推出了具有劃時代意義的個人計算機應用於家庭、辦公室和學校。與其競爭的個人終端AppleMacintosh（蘋果公司出品的一款個人電腦）係列也於1984年推出，它提供了友好的圖形界麵，用戶可以用鼠標方便地操作。這個時候，網絡傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過網絡申請業務的技術條件基本成熟。
金融電子化也催生金融電子製造產業的繁榮。且不說商業銀行、證券公司等金融機構是計算機中央處理係統和櫃員PC機（個人計算機）最大的用戶行業，美國的安訊公司（NCR）、德國的迪堡等一批ATM現金取款機、收款機、POS刷卡機等金融機具製造商，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發展。
於是，借助新興的傳輸技術、信息安全技術和友善的人機交互係統，商業銀行開始投入資源開發網絡。電子網絡不僅聯結網點、分行和後台處理中心，而且聯結起不同銀行的業務處理中心和銀行外部的商業企業的財會部門和超級市場。在聯機櫃員係統和電子網絡大發展的基礎上，商業銀行開發了一係列自助銀行業務處理係統。其代表就是自動櫃員機ATM網絡係統和支付卡受理終端POS受理係統。
ATM機和POS機之於今天的商業社會已經是不可或缺的事物，對於其使用方式，我們無須展開贅述。簡單來說，自助銀行服務就是由客戶自主發起交易，信息流通過電子傳輸和計算機處理，產生適當的借、貸和控製信息，以完成對客戶的服務。自助銀行服務模式無須櫃員參與，是完全依賴於計算機、通信網絡和信息技術的全新金融服務形態。這些廣泛布放於購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠等公共場所的自助銀行終端，為銀行客戶提供查詢、取款、存款、轉賬、繳費等大量日常基礎金融服務，從功能上看已經可以替代一個小型的銀行辦事處。
能夠以自助銀行等形式受理基礎金融業務，標誌著商業銀行進入電子化服務的新紀元，而後來出現的電話銀行、網上銀行、移動銀行等，又在自助銀行的基礎上進一步豐富了電子化受理的內涵。
大麵積的業務電子化使海量的銀行業務信息通過數據形式加以存儲，這讓商業銀行看到了通過業務數據挖掘商業信息，進而提供增值服務的可能性。於是，商業銀行開始借助信息技術從各種金融交易數據中提取、轉化有用的商業信息，為客戶提供信息增值服務，如投資谘詢、代客理財、輔助決策等。銀行從單純的基礎服務提供商，轉變為既提供基礎服務，也提供信息增值業務的提供者，這是從傳統銀行向電子銀行轉變的另一個重要特征。相關內容
我們會在後續章節繼續討論。
20世紀90年代以後：網絡銀行崛起
最早的網上銀行出現在20世紀90年代。這個時候，互聯網和其他數據網絡的高速發展已經引起了全球性的商務革命和經營革命。電子商務成為了引領全球的新趨勢。由於每筆電子交易都要經過資金的支付和結算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創新至關重要，網上支付服務也因此蓬勃發展起來。
網上支付的出現進一步促進了網上銀行服務的發展。網上銀行不僅為電子商務的參與者提供網上支付服務，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務。網上銀行迅速成為商業銀行新的競爭手段。而電子商務的發展也給金融業的發展提供了一次大好機會。銀行因此需要建立銀行產品內容和銷售渠道的概念，開發新市場，爭奪新用戶，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對市場做出更迅速的反應，降低成本。
按照出現的時序，對於網上銀行實際上有兩種理解。第一種，我們指傳統銀行通過互聯網渠道開展的原有家庭銀行業務和企業銀行業務（如查詢、彙款、轉賬、支付等），這種網上銀行事實上是互聯網渠道對傳統銀行網點渠道的補充。第二種，我們指完全通過互聯網開展業務的虛擬銀行。由於徹底脫離了實體網點，這是一種純粹意義上的“網上銀行”。我們下麵在介紹美國第一聯合國家銀行（FirstUnionNationalBank，後來又改名為SecurityFirstNetworkBank，SFNB）時會詳細談到。
與此同時，電話銀行、呼叫中心、移動銀行等其他形式的虛擬銀行服務也蓬勃發展，依賴於網點的傳統銀行業務開始轉向更多渠道、更多載體，銀行的競爭力也不再以分行數量、網點數量和人員數量來衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標。
應該指出的是，到了這個階段，信息技術的作用已不僅是單純的處理業務交易，而更多地表現為信息技術對傳統銀行的改造。在之前的階段，商業銀行信息技術的實施並不重視銀行內部業務活動和業務流程，而隻重視交易處理和輸入輸出格式。20世紀90年代之後，隨著商界“企業再造”潮流的湧動，用信息技術改造銀行業務流程快速興起。銀行的技術部門不再對行內技術演進大包大攬，越來越多的谘詢服務商、集成服務廠商和通信廠商加入
到銀行信息技術更新的隊伍中來，目標隻有一個——借助技術優勢從根本上改進銀行的業務活動和業務流程。
案例：SFNB——真正的網上銀行
1994年4月，美國的三家銀行聯合創建了美國第一聯合國家銀行，也稱為美國安全第一網上銀行、美國證券第一銀行。它是得到美國聯邦銀行管理機構批準的第一家全交易型的網上銀行。
SFNB是一家純網絡銀行，它最大的特點就是脫離具有物理介質的傳統實體銀行模式，完全依賴互聯網進行運營。客戶不受物理空間及時間限製，隻要能登錄其網站並擁有其網絡賬號便能享受其便捷、高質量的服務。比如，用戶隻需要鍵入其網址，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業大廳的畫麵，其上有“開戶”、“個人財務”、“谘詢”、“行長”等菜單形式呈現的虛擬櫃台，甚至還有保安。開戶時，客戶隻需要在該行網頁屏幕上填寫一張電子開戶表，鍵入自己的姓名、地址、聯係電話和開戶金額等信息並提交，後台係統就會通過互聯網自動獲取到相關數據。幾天後，客戶就可收到該電子銀行寄來的銀行卡，用這張卡就可以進行網上交易。
1995年10月，SFNB在網絡上正式開業。開業後的短短幾個月內，就有近千萬人上網瀏覽，申請業務辦理，給金融界帶來了極大的震撼。這種虛擬銀行無須設立分支機構就能將銀行業務以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用，後來其他銀行紛紛跟進仿效。隨後這股風潮風靡全世界，網上銀行開始走進人們的生活。
1996年年初，SFNB在網上正式開展金融業務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付賬單，可以上網了解當前貨幣彙率和升值信息。由於該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的賬戶始終是平衡的。
SFNB一直致力於開發新的電子金融服務，不僅提供傳統銀行的所有業務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網絡金融產品，以滿足客戶多樣化需求。SFNB代表著網絡銀行一種全方位的發展模式。1998年1月，SFNB通過互聯網為用戶提供一種叫作WEBINVISION（環球網）的服務。這是一種建立在美國第一聯合國家銀行PCINVISION（一種網絡服務程序）之上的金融管理係統。利用該係統，用戶能夠通過互聯網訪問自己最新的賬目信息情況，獲取最近的商業報告或者通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，而不需要在用戶端安裝特殊的軟件。WEBINVISION係統主要是麵向小企業家和財會人員設計的。這些人可以利用WEBINVISION係統了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯係，訪問全國或者地區性的各種經濟狀況和相關數據。除此之外，SFNB通過電子郵件、電話等渠道接受客戶請求，提供便捷、優惠、安全的服務。SFNB經營中處處以客戶為中心，提供一係列優惠、方便的服務，其業務涵蓋了電子賬單支付、利息支票業務、基本儲蓄業務、ATM、CDS（大額可轉讓定期存單）、信用卡、回報性項目等。
作為最早的網絡銀行，SFNB始終重視係統的安全問題。通過惠普、五步公司（FivePaces）及安全解決方案開發公司（SecureWare）等強大的技術支持，SFNB為客戶提供多層次、軍事級的安全網絡係統，並獲得美國存款機構監管辦公室頒發的開業證書。此外，SFNB還獲得美國聯邦存款保險公司（FDIC）的存款保險，它向客戶承諾：對於未經授權的資金轉移、銀行出錯或安全性破壞，將提供100%的補償。
SFNB在1995~1998年間，充分發揮網絡銀行的方便性和安全性，吸引客戶達到1萬多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個月內擁有6000多萬美元的存款，截至1999年存款額就達4億美元。但後來由於經營上的問題，公司一直未顯著贏利。
1998年10月，在成功經營了5年之後，SFNB被擁有1860億美元資產的加拿大皇家銀行金融集團以2000萬美元並購為其旗下的全資子公司。被收購後，SFNB實現轉型，為加拿大皇家銀行這一傳統銀行的客戶提供網絡銀行服務。
SFNB最終被加拿大皇家銀行收購，某種程度上推翻了比爾-蓋茨20世紀90年代關於傳統銀行在信息時代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預言。但事實上，我們也注意到，一方麵，包括SFNB在內的純粹互聯網銀行至今還沒有一家真正實現具有強大生命力的成長和擴張；另一方麵，傳統銀行業采用網上銀行服務係統後已經大大提高了業務效率，通過與傳統線下服務相結合，它們已經獲得了更強的生機和活力。
50年前的一天，為了向遠方的親友彙一筆款，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣，千辛萬苦爬過山頭，在儲蓄所網點排隊排上許久，頂著嘈雜的噪音向銀行櫃員口述著收款人的姓名和地址，然後在漫長的時日裏等待收款人的來信。
而50年後的今天，我們悠閑地坐在家中的沙發上，一邊看著電視，一邊在iPad的網銀客戶端上輸入幾個簡單的彙款要素，點下“提交”，幾秒鍾後，銀行的確認短信就到了你的手機上：“對方已收到款項。”
借助信息技術的演進，一個不一樣的金融時代正以全新的麵貌呈現在我們麵前。
光速30年
國內金融行業的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過程和脈絡與全球金融電子化的主要階段基本一致。對於國內金融電子化建設的起點說法不一，在此我僅做脈絡梳理，不做定義。