這一章講理財的重點—生錢。生錢最主要的途徑是投資，投資的目的是開源。對於絕大多數人來說，僅僅靠節流攢錢是不足以應對未來生活需要的，況且通貨膨脹還會吞噬你的財富。從長遠來看，銀行儲蓄的利率是難以超過通貨膨脹率的，如果隻把錢存入銀行，連保值都難以做到，更談不上增值了。要使你的資產在保值的基礎上穩步增值，你就要運用多種投資工具，比如儲蓄、債券、股票、基金和不動產等進行組合投資。下麵，我就來告訴你如何管好你的投資組合。
投資的分類和投資工具的特點
從個人和家庭理財的角度來衡量，我把投資分為三類：流動性投資、安全性投資和風險性投資。這三類投資分別運用的是“理財水庫”中的三種錢，流動性投資運用的是“應急錢”，安全性投資運用的是“養命錢”，風險性投資運用的是“閑錢”。關於什麼是應急錢、養命錢和閑錢，我在第一章已經作了說明，這裏不再重複。現在來看看以上三類投資分別適用哪些投資工具。
1.流動性投資適用的投資工具包括：活期存款、短期的定期存款【3個月或半年】、通知存款、短期國債、貨幣市場基金等。這些投資工具的特點是隨時可以變現，而且不會虧本，但是投資收益率很低。
2.安全性投資適用的投資工具包括：定期存款、中短期國債、債券型基金、保本型基金、儲蓄型的商業養老保險、社會養老保險、保本型的銀行理財產品等。這些投資工具的特點是不會虧本，投資收益率適中，投資收益有保障，但部分產品的流動性稍差。
3.風險性投資適用的投資工具包括：股票、股票型基金、對衝基金、不動產、非保本型的銀行理財產品、投資連結保險、外彙、黃金、藝術品和實業投資等。這些投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。
投資的風險和收益
說到投資，就要提及風險和收益。投資的目的是為了獲得收益，收益是你通過投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是我們通常說的賺來的錢。在很多情況下，比如投資股票和不動產，收益的獲得具有不確定性，也就是說，你投資的結果可能是賺錢，可能不虧不賺，也可能虧本，這種收益獲得的不確定性，我們稱為風險。投資的風險來源於兩個方麵：一方麵的風險是投資產品本身價格的波動，如股票價格的漲跌、房價的漲跌等，如果你買的股票價格高，一旦價格下跌，你就可能虧錢；另一方麵的風險來自投資產品本身的流動性，所謂流動性，說白了就是好買不好賣。流動性風險就是你想賣出投資產品的時候可能賣不出去，你必須降價出售，有時即便你降價出售也可能難以成交，結果是你無法順利地將你的投資產品變現。房產就屬於流動性比較差的投資產品。投資的風險和收益是一對孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上根本不存在低風險、高收益的投資產品，你想獲得高收益，就一定要承擔高風險。反過來講，即便你承擔了高風險，比如投資股票，卻不一定能獲得高收益，有可能你會虧本。因此人們常說的一句話“高風險、高收益”是錯誤的，應該改成：“高風險可能有高收益，還有可能虧本。”
人們常說的一句話“高風險、高收益”是錯誤的，應該改成：“高風險可能有高收益，還有可能虧本。”
投資管理
投資管理的實質是對“情緒”的管理，管理好你的“情緒”，成功自然會敲開財富之門。要管理好你的投資，必須遵循以下三項原則：
【一】什麼錢“幹”什麼事
應急錢用於流動性投資，養命錢用於安全性投資，隻有閑錢才能用於風險性投資。在任何情況下，都不能用應急錢和養命錢買股票、股票型基金和不動產。
【二】堅持分散投資
上麵說的“什麼錢幹什麼事”，屬於“大分散”。“大分散”下麵還要進行“小分散”，比如，你的安全性投資中應該包括定期存款、國債、養老保險；你的風險性投資中應該包括股票、基金、不動產，即使你隻投資基金，你也要購買不同基金公司發行的3~5隻基金。分散投資的目的是分散風險，達到一種整體上的平衡，避免“一著不慎、滿盤皆輸”的結局。
【三】年齡越大越應保守
隨著年齡的增長，你的投資組合也應該趨向“保守”，你可以將風險性投資逐步轉成安全性投資，到你55歲的時候，你的養命錢應該夠你未來20年的生活費。
隨著年齡的增長，你的投資組合也應該趨向“保守”，你可以將風險性投資逐步轉成安全性投資，到你55歲的時候，你的養命錢應該夠你未來20年的生活費。如果你已經60歲，就盡量不要投資股票，股票型基金也要盡可能地少買，當然，如果你的養命錢足夠多的話，還可以適當買一些。我之所以這樣說，是因為老年人無論從生理上、心理上還是財務安全上，都不適合進行高風險的投資。
理財的主流投資工具
理財的主流投資工具包括儲蓄、債券、股票、基金和房地產，下麵，對上述投資工具逐一進行介紹。
【一】儲蓄
儲蓄是廣為人知、最傳統的理財手段。雖然它的收益性不高，但由於它的超高安全性【沒有虧本的可能】，使得它一直都會在你的理財過程中扮演不可替代的角色。你永遠都會有一筆錢是存在銀行的。