三、大負債先還私人借貸
當欠款已達大負債時(指資金缺口大於三年收入，且變賣一切也不夠清償)，代表財務已經相當窘困，這時需先歸零，一切重來。因此，建議優先償還私人借貸，早日解除人情債。如果還有餘錢，且在能力範圍內，可先還掉不計息或可特別優惠還款的銀行。至於其他銀行的欠款，請在顧好生活所需後再於能力範圍內，拉長時間慢慢還，就當成繳貸款一樣。
◇信用破產後，銀行還款的優先順序
聯合征信中心信用不良的揭露期，有時也會做調整。例如台灣地區過去信用卡的不良記錄需於還清後滿3至5年信用才能恢複正常，但為鼓勵還款，自2005年1月16日起已改為還清後滿半年，就可去除聯合征信中心的信用不良記錄。
各種欠款的信用瑕疵揭露期如下:
·信用卡:還清日起算滿半年，即可恢複信用。
·現金卡:還清日起算3至5年，信用才可恢複正常。
·信貸:還清日起算3至5年，信用才可恢複正常。
·房貸:還清日起算3至5年，信用才可恢複正常。
·車貸:還清日起算3至5年，信用才可恢複正常。
·支票:一、如果把跳票的支票全數交回銀行，抵銷注記，則滿半年後即可再度申請支票。二、如果沒有，則自拒往後滿3年，也可取消聯征中心的揭露期，再度使用支票，不過銀行保有是否重新發給的權力。
·企業信托貸款:還清日起算3至5年，信用才可恢複正常。
一般而言，遲繳記錄滿3年，聯征中心的揭露期即屆滿，如果變成呆賬(約連續6個月沒繳)則揭露期須5年才屆滿。
綜觀上列的信用不良揭露期，信用卡的最短，隻需半年，所以，如果欠款項目眾多，又想盡速恢複信用，需先還揭露期長的，最後再還信用卡，如此才能縮短恢複信用的等待期。
當然，這是單純以時間為考量的建議，但如果還有其他因素，做不同的安排也無妨，反正早晚都要還。
◇可以宣布破產嗎
一般人常分不清“信用破產”與“宣布破產”的差別。所謂“信用破產”指的是任何一種借款或信用卡、現金卡等都逾期未繳，於催告通知後又無力繳款，即會將信用不良的記錄通報聯合征信中心。因此，日後在銀行體係都無法辦理任何的融資，除非信用恢複正常，這就是“信用破產”。
“宣布破產”則是要通過相當繁複的步驟，要先向法院申請才行，一般而言，這個程序執行起來相當不容易。台灣每年通過“宣布破產”的案例寥寥可數。近年來，也有一些卡奴或負債比很高的人向法院申請“宣布破產”卻沒能通過，是因為其中牽連的層麵很廣，更須嚴防有人故意淘空公司以破產之名行詐騙之實，因此無論“立委”們如何熱誠地高聲疾呼，想重新修正“破產法”，但看起來不是短時間內就可完成的。
試想一個必須走上“宣布破產”的道路的人，勢必負債累累，不隻是欠銀行，民間借貸、親友被拖累的應該也不少，如果輕易地就讓欠債人以少許的錢就可處理掉所有債務，這樣是否也對債權人太不公平了?
雖然“宣布破產”在媒體上曾被廣泛地討論，有些律師、專業人士，主張可以10%或20%，甚至更低的錢，通過申請“宣布破產”自救，但當真正要申請時，就會發現實在不容易，門檻太高了，因為必須是確實經營不善，而且手邊要有資金可供償還分配，賬目還必須翔實無誤……
因此，“宣布破產”未來會如何演變尚不可知，但至少在“道德風險”頗高的台灣社會，“宣布破產法”的修訂的確是相當不易，因為“讓債務人東山再起”與“保障債權人權益”之間的公平性、合理性，的確是兩難。
不過，如果能幸運通過宣布破產的申請，則台灣地區的法律明訂，宣布破產並確實執行後的當事人，三年後就可以再重新擁有資產，並且不必再為宣布破產前所產生的債務負任何清償責任。也就是說，就可以重新擁有自己名下的動產、不動產、股票等財產。
周老師的叮嚀
一般人雖很難通過“宣布破產”解決債務，但卻可舉行債權人會議，或以清償協議書來取得還債共識。而清償協議有兩種:百分之百清償，與談’折讓優惠‘還款。
如果通過專業律師來處理債權人會議，收費通常都不低，然而如果能有現成的清償協議範本，必要時隻需請律師當見證人，則收費僅數千元即可。
在《一年還1000萬的金錢密碼》中最後的附錄一與附錄二，就是很值得參考的一對一及一對多的清償協議範例。