（二）眉山奶牛保險試點的波折
2004年，中國人保在眉山市開展了政策性奶牛保險試點。本著讓利於奶農的宗旨，中國人保眉山分公司充分考慮了農民的保費承受能力，大大擴展了保險責任。一是保障範圍的擴展，保險責任為除按照《動物防疫法》規定必須捕殺或人為故意致死外所有死亡的奶牛，基本上涵蓋了農戶麵臨的所有養殖風險。二是每頭奶牛定值保險6000元，約為市場價值的60%，較合理地平衡了農民對風險保障的需求與保險公司對防範道德風險的需要。三是充分考慮農民的經濟承受能力，製定較低的費率。其中，業主養殖、奶牛小區或奶牛協會組織統一投保的奶牛保費為240元/頭，散戶養殖投保的奶牛保費為400元/頭。此舉受到當地奶農的熱烈歡迎，業務開展十分順利，創下了一周承保2000頭奶牛的記錄。
2004年11月，由於市場因素導致奶牛價格突然下跌，使得農民從養殖奶牛所獲收入低於保險賠款，巨大的道德風險隨之產生，奶牛死亡率急劇上升。到2005年1月底，眉山市共死亡保險奶牛203頭，在保險期限僅過三個月的時間裏，保險奶牛的死亡率已達到1.97%，保險公司賠付率達到60%，而正常情況下的三個月內賠付率在30%左右。另外，投保環節的疏忽使大量帶病牛、淘汰牛、低值牛等不屬於保險範圍的奶牛投保。截至2005年1月底，眉山市僅洪雅縣承保的奶牛死亡數中劣質牛就占到86%，嚴重影響了奶奶試點的正常運行。
市政府在發現這一反常現象後，及時召集有關部門進行分析、研究，認為由於市場原因和部分奶牛養殖戶的素質不高，導致道德風險和投機行為的發生，如不加以控製，必將導致此類現象蔓延，奶牛養殖保險必將麵臨巨大的風險。於是市政府很快下發《眉山市奶牛養殖保險實施細則》，重點對防止道德風險、投機行為等問題作了明確規定，較好地防範了風險。
第三節農業保險試點實踐的評析
6.3.1政府政策與保險公司和農戶行為決策
（一）政府政策是影響保險公司農業保險經營決策的主要因素
在調查訪談中，四川農業保險試點的主要兩家保險公司——中國人民保險公司和中華聯合保險公司（以下簡稱中國人保和中華聯合）都表示了農業保險開展的好壞主要取決於政府的態度和政策支持力度，如果沒有政府的補貼和再保險支持，農業保險很難持續經營下去，保險公司也不願繼續經營。
由於高度的專業性、技術性、複雜性，導致農業保險經營成本非常高。在展業環節，由於農戶居住分散性和農村的地域廣闊性，保險公司挨家挨戶向農戶宣傳農業保險知識、推銷農業保險，以農戶為單位簽訂農業保險合同的成本非常高；在承保環節，審核農戶的基本情況，掌握農戶的詳細信息的成本很高；由於農戶居住的分散性和保險標的分布的分散性，保險公司對農戶的基本情況的了解還是有限的，保險公司與農戶之間的信息不對稱更為嚴重，導致逆選擇和道德風險更為突出，為控製道德風險和逆選擇，保險公司不得不付出非常高的信息搜尋成本和合同監督成本；在理賠環節，由於標的的分散性，保險公司不得不投入大量的資金和人力查勘、驗損。由於農業保險展業、承保、理賠等環節的特殊性，導致農業保險經營成本非常高，如果沒有政府的財政補貼，農業保險很難維持經營。
試點啟動以來，在展業、承保、理賠等各個環節，保險公司得到了基層地方政府的大力支持。在展業環節，基層行政組織配合保險公司向農戶宣傳保險知識，印製農業保險宣傳知識手冊，利用集市、村務會議等形式向農戶宣傳保險知識，保險公司聘用村幹部為農業保險代辦員向村民宣傳、推銷農業保險；在承保環節，由村幹部出麵動員村民，以村為單位統保。由於村幹部更熟悉和了解農戶的基本情況，在村幹部支持和配合下，對農戶的審核成本和合同監督大大降低，信息不對稱得到緩解；在理賠環節，保險公司聘請的村幹部或村民配合保險公司業務員查勘、驗損、理賠，大大降低了農業保險經營成本。