1.為你的財富狀況做體檢
節儉本身就是一個大財源。
——辛尼加
李雨是一個不折不扣的窮忙族。李雨在國內一家航空公司做空姐，她的基本工資再加上加班費和獎金，每月都接近萬元。在這個城市，這樣的收入本可以讓自己過得很滋潤。
由於職業需要，李雨平時總是很注重打扮，每天都讓自己保持一個良好精神麵貌。在工作半年之後，她的胃口漸漸地變得越來越差，一旦錯過了吃飯時間，胃就會隱隱作痛，為了不影響工作，她經常隨身攜帶著藥，感到胃不舒服就吃兩片。
李雨工作很累，有時還會忙著加飛。一般像感冒之類的小病她都不請假，就是為了多攢點兒積蓄。化妝品、服裝等方麵在她地花銷中占有很大比重。看著同事們穿的用的都是國際一流品牌，她自然也不能老土，於是她每月光是購買化妝品就得花掉近一兩千，服飾裝扮花掉大約三四千，加上其他方麵的開支，她每個月幾乎都要到“彈盡糧絕”的地步。
在招商銀行發布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》中，提出了一個令人耳目一新的概念——“財富亞健康”。財富亞健康是指財富狀態介於健康與疾病之間的一種功能低下的狀態。具體地說，是指人們的財富雖然沒有出現危機，達到入不敷出或資不抵債的狀態，但在理財手段和方法中已經有了危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為市場環境等因素而“點燃爆炸”；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除，可能導致個人的財富危機。
財富亞健康主要包括五大人群：
“窮忙族”工作繁忙，賺錢辛苦，存款增加緩慢；
“月光族”每月工資消費殆盡，毫無理財意識；
“存錢族”賺錢存銀行，認為存錢既安全，理財觀念消極；
“好高族”把理財等同於投資、追求高回報，不顧高風險；
“抵觸族”本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。這五大代表性族群又表現出了家庭保障不足、收入來源單一等六大典型亞健康“症狀”：
（1）家庭保障不足
45.4%的人群保障資金占比低於家庭資產的10%；超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由於風險防範意識強或者出於保證退休後生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比重。
（2）收入來源形式單一，財務自由度過低
有70%的調查人群屬於收入單一群體。此種亞健康狀態是隱性的，該群體在工作穩定時不會有所影響，但是一旦發生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。
（3）盈餘狀況不佳
33%的人節餘比例低於10%，而消費比例高於60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈餘狀況不佳的主要為年輕人群（20～30歲），其他年齡層次則較少出現此種狀況。
（4）資產流動性過低或過高
受訪者中流動性比率過大的約占38%；過於不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的付比率（流動資產/負債總額）也大體呈現同樣分布。
（5）淨投資資產與淨資產比值不合理，投資目標不明確
受訪者中該比例處於合適值域的僅占34%，甚至有43%的人群該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，縮減理財目標達成所花費的時間，而該比例過高則容易帶來過大風險。
（6）負債比率過高
接近30%的受訪者家庭負債比率高於40%，高負債比率無疑會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的情況是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。
2.慎重理財告別月光族
假設他有一定的能力和理智，一個節儉、誠實和有經濟頭腦的年輕人怎麼會不成功呢？怎麼會沒有財富上的積蓄呢？
——菲利普·阿莫
陳曦在北京一家律師事務所工作，每個月工資有7000元。她有一張信用卡，授信額度是1.5萬元，設定的是每月工資直接還款，也沒有過逾期還款的經驗。陳曦從不理財，也沒有記賬的習慣，支出方麵，吃大概占去工資的20%，其他都用於購物，衣服、化妝品、護膚品等。陳曦喜歡拍照，拍完後還得經常衝印出來，還喜歡買一些DVD\VCD等碟片。平時自己和父母可能會生一些小病，每個月要花一些醫療費。再加上平時的一些人情往來，到了月底，陳曦就成為名副其實的“月光族”。
在城市中，有很多像陳曦這樣賺錢不多，每個月隻可以維持自己每月基本開銷的一族，被稱為“月光族”，“月光族”是一個中性詞，沒有絕對的褒貶意之分。
“月光族”產生的原因有：
缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；
缺少理財鍛煉，不會管理開支；
缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族；
報複心理作怪，由於年少時父母在零花錢上管製過嚴，一朝有錢，盡使手中財。
對於很快就要承擔起家庭責任的“月光族”們來說，一定要學會理財，這是當務之急的事。大手大腳的花錢習慣，往往使他們的薪水一發就見底，月月無剩餘。這樣看似“瀟灑”的花錢做派既不利於個人事業的發展，也不利於今後家庭生活的美滿。因此，養成良好的花錢習慣是十分必要的。
（1）做好收支計劃
對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，每月做到把工資的1/3或1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人“充電”學習及旅遊等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對於大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。
（2）嚐試投資
在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。所以不妨根據個人的特點和具體情況做出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克製大手大腳的消費習慣。當然要提醒的是，不妨在開始經驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。
（3）日常交往儉省
你的交際圈在很大程度上影響著你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要隻交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為麵子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比隻會導致“財政赤字”，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。
同朋友交往時，不要為麵子在朋友中一味樹立“大方”的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”製。
（4）自我克製
年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控製自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什麼和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。
（5）提高購物藝術
購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這並非“小氣”，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成浪費。
（6）少參與抽獎活動
有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥幸心理，使人產生“賭博”心態，從而難以控製自己的花錢欲望。
（7）務實戀愛
在青春期中，戀愛是很大的一筆開支。處於熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩固情感，尤其是男性，在女友麵前特別在意“麵子”，即使囊中羞澀也不惜“打腫臉充胖子”。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響對愛情的判斷。倘若一旦分手，即便沒產生經濟方麵的糾葛，也會使“投資”多的一方蒙受較大經濟損失。另外，你的大手大腳有時還會產生負麵作用，比如給對方及對方父母留下不踏實、不會過日子的印象。送戀人的禮物不求名貴和華而不實，應考慮對方的喜好、需要與自己的經濟能力相稱。
（8）不要過分貪圖玩樂
年輕的朋友大都愛玩、愛交際，適當的玩和交際是必要的，但一定要有度，工作之餘不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳裏虛度時光。玩樂不但喪誌，而且易耗金錢。應該培養和發掘自己多方麵的特長、情趣，努力創業，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。
如果你不想再做“月光族”，完全可以通過合理的理財方法，讓自己的錢包鼓起來。
如果你渴望成為一個富翁，那麼就必須知道除非你養成節儉的習慣，否則將永遠不能積聚財富。在開始的時候，即使隻節約幾分錢也要勝過不做任何的儲蓄；隨著時間的變化，他將會發現，拿出一部分作為積蓄變得越來越容易了。銀行積蓄的快速增長會令你吃驚，那些能夠這樣做並且持之以恒的人將會過一個幸福的晚年。有的人總是悲歎他沒有變得富裕起來，因為他花掉了他所有的收入。一個人應該學會的第一件事情就是存錢，這樣他會變得節儉，這是最寶貴的習慣，節儉是財富的創造者。節儉是文明人和野蠻人的分界線，節儉不僅創造財富，而且還磨煉一個人的意誌，培育一個人的品格。
3.小心避開消費的陷阱
舒適的享受一旦成為習慣，便使人幾乎完全感覺不到樂趣，而變成了人的真正的需要。
——盧梭
在銀行工作的趙小姐這幾年迷上了網絡購物。2011年春節前，她在某購物網站上瀏覽時，看中了一家店鋪的兩件毛衣。這家店鋪裏的商品都有大量由真人試穿、擺拍的照片，還有對商品非常詳細的說明，很多購買者的評價。趙小姐感覺這家店鋪的實力、信譽應該都不錯，而且商品價格特別便宜。於是，趙小姐立刻給店家彙了款。但收到貨後，趙小姐卻發現實際貨物和照片上的效果差別很大，質量低劣，而且自己想要的顏色也沒有了。趙小姐提出退貨，但商家說隻能換不能退，而且換貨產生的郵資還需要趙小姐支付。由於價格不貴，而且換貨手續太麻煩，趙小姐隻好自認倒黴，買來的兩件毛衣全部丟進衣櫃。
趙小姐說這樣的東西扔了可惜，穿又穿不出去，等於花錢買了一堆占地方的廢品。
生活中離不開消費，在形形色色的消費中，你是否察覺到自己有時候不知不覺已經陷入到消費的陷進中去了？人們在逛完一圈超市後，往往會有這樣的感覺：其實也沒買什麼東西，但是工資卡裏的錢轉瞬即逝。除了我們的消費習慣外，一些商家別出心裁製造的隱形消費陷阱也在影響著我們的消費行為。
隱形消費陷阱，是指商家在銷售商品時通過一些隱形的手段向消費者出售或變相出售消費者並不需要的商品。隱形消費陷阱的種類很多，如商家的打折陷阱、“返券”陷阱、“贈送禮品”陷阱等等，這些手法的目的就是讓消費者多花錢消費。
（1）網上消費陷阱
網上消費已經深入百姓生活，大至家電、汽車，小到食品、文具，幾乎隻要人們能想到的商品，輕點鼠標就可以完成購物，買後還能送貨上門。但是，近年來網絡消費引發的問題卻與日俱增。除了案例中趙小姐的眼見不實外，還有商家以舊代新、買到假貨等情況。由於網絡上的虛擬性，給網絡購物帶來了一定的風險。
（2）形似的隱形消費陷阱
有些廠家注冊和知名品牌的商標極其相似的商標或者模糊的品牌標誌，打折誘惑。有網友花800多買了個偽“boss”牌的“bo88”，找商家理論，商家說這是“鮑仕”啊，消費者有理都說不清。
（3）金融隱形消費陷阱
某些銀行理財經理由於受到業績壓力的驅使，在給投資者推薦產品或服務時會片麵誇大產品的收益，而將風險或附加條款避而不談。例如掛鉤型銀行理財產品分為保本浮動收益和非保本浮動收益類，風險和收益總是呈正比的，如果一味宣傳所謂“預期收益率”而不提示風險就是對消費者知情權的一種變相侵害。
（4）“返券”陷阱
返券是很常見的一種商場促銷活動。在家電商場，人們經常可見到“滿1000送200”甚至是“滿200送100”之類的返券活動。實質上，消費者如果想要得到返券，必須首先按原價（一般價格較高，沒有任何折扣）買下該產品。得到的這些禮券，最大的局限性就是不能隨心所欲地購買。有很多產品本身不收返券，隻給返券，返券隻能在很小的範圍內使用。而對於商家來說，返券能刺激消費者的二次購買，達到了多銷盈利的目的。同時，這類能使用返券的商品往往是高價、高利潤商品，而且使用返券的商品往往不能享受再次返券。
（5）“超低特價機”陷阱
特價機的價格往往低得讓人咋舌，比如說一台空調售價不到500元之類，對於很多消費者來說，確實誘惑很大。實質上：市場上出現的價格超低的特價機，有一部分是商場為了吸引注意力，“賠本賺吆喝”，這些特價機一般品質還比較可靠，但是其數量應該是非常有限的。除了這類特價機和清倉貨，在市場上還有一些超低價格的特價機，要多少有多少。消費者在購買這些產品時，一定要倍加小心，因為這些產品很多是廠家的淘汰機型和雜牌廠家的粗製濫造之物，有很多是殘次機或者返修機，產品質量和售後服務很難保證。
（6）“贈送禮品”陷阱
在家電商場，禮品贈送是最隱形的消費陷阱。一般而言，商家都會宣傳某商品“售價××元，再送價格為××元的禮品，實際價格相當於××元”。實際上，這些禮品往往是價格高但是質量低，而且很多產品並不是消費者很需要的，拿回家也隻是個擺設；而且，所贈的禮品有很多是一些老舊的產品，本身的價值往往被虛誇。
（7）金融消費隱形條款陷阱
消費者在開辦某些銀行業務時，沒有被告知某些隱形費用。例如辦信用卡時，某行條款中有“乙方以外幣結算方式進行的消費和取現所產生的其他貨幣與美元的清算彙率按照國際信用卡組織及甲方的最新規定辦理，乙方同意承擔因此而產生的所有彙兌損失、傭金、費用及收費。”其中，“最新規定”和“所有費用及收費”就很含糊不清，辦卡者在成功成為客戶時就自動失去了辯駁的機會。還有某些銀行在銷售完產品後沒有建立理財產品賬戶或注明產品到期日，導致消費者在購買後因為遺失合同書而無法及時了解產品到期和收益情況。
（8）“包月”陷阱
有時候一些包月收費的項目並不像我們想象的那麼完美。所以在放心大膽的消費之前，首先一定要了解好這個包月項目所涵蓋的內容，不然拿到賬單時肯定會痛心疾首。
（9）“會員卡”消費陷阱
一些美容院、擦鞋店、洗車店等以優惠價格吸引消費者購買會員卡後，或以“換老板”為由，拒絕繼續為消費者提供服務，或幹脆人去樓空，使消費者的會員卡變為一張廢紙；當會員卡宣傳與實際服務不符，消費者要求退卡時，經營者往往以“最終解釋權歸商家”或“此卡一經售出概不退卡”為由拒絕。此外，商家用免責條款侵犯消費者利益，也往往給消費者帶來損失。
應對這些消費陷阱，方法其實很簡單：其一就是克製消費，消費者要買自己所需要的東西；其二就是消費者不要貪圖小利，為商家的小實惠所迷惑；其三要消費者擦亮眼睛，認清對方的信譽度；最後購物時要做到貨比三家，避免超值消費。
4.量入為出平衡收支
人類有六大恐懼：第一是貧窮，第二是被拒絕、被批評，第三是失去愛，第四是疾病，第五是衰老，第六是死亡。
——拿破侖·希爾
下麵是一個電視欄目做的一個關於百萬富翁生活的實驗報道，這個節目將告訴觀眾什麼呢？