1.正視自己的債務
一個鍾情於計算，沉迷於資產負債表而不能自拔的投資者，多半不能成功。
——彼得·林奇
李先生，33歲，在某金融係統工作，家庭年收入8萬元左右。2005年5月，李先生根據朋友說的“內幕信息”，用全部資產10萬元購買了某隻股票，不到3個月股價漲了近20%。於是又借10萬元追加入市，其股票市值近22萬元。
沒多久股價開始下跌，李先生被套住，好不容易解套後發現如今股票隻有7萬元左右的市值。屋漏偏遇雨，李先生又患病住院了，他沒買醫療附加險，很多藥不在醫療保險範圍之內。現在，本來很富足的生活突然遭受到的財務危機。
隨著經濟的快速發展，生活水平的不斷提高，信貸消費一族的人群越來越壯大。買房、買車、買股票……這些對於普通大眾來說，靠現有的資金去解決是不現實的，貸款也就成了很多人的首選。一旦無法按時償還，必然增加自己的財務壓力。麵對負債，首先要有一個清醒的認識，才能防止在信貸消費的同時背上沉重的財務負債。
一般來說，造成負債的因素包括以下幾個方麵：
（1）生活及消費超過收入。倘若不為支出狀況做追蹤記錄，很容易就會使消費支出金額超過收入，有時甚至大幅度地超過。特別是分期付款項目，因為化整為零的分期付款方式，會讓很多人誤以為每個月隻有幾千元的支出，還不至於超過每月的薪資所得，但是等到年底結算的時候，才發現過度的分期消費已經耗盡我們的年度收入。因此，經過長期累積，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致嚴重的財務危機，最常見的例子就是也許你已經使用多個“分期付款”來預支未來的消費；
（2）失業。失業的直接後果就是導致家庭收入大幅下降或暫時中斷，而間接還會影響到家庭財務的連續性。找份工作通常需要一段時間；假使轉換跑道之後，必須接受一份比先前工作薪水低的工作，則應調整個人支出以配合新的薪資水平，並擬定一個實際的計劃，以清償在失業期間產生的負債。不論你目前的職場環境穩定與否，許多理財專家建議至少要儲蓄三個月的薪水，做為臨時應急所需；
（3）離婚。通常離婚代表支出增加，家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費用、搬家支出及無數其他支出。此外，也許必須為配偶所累積的債務負責，例如，稅、汽車貸款或其他有責任共同負擔的項目；
（4）疾病。人吃五穀雜糧怎能不生病？一般的門診和住院費用也許我們還能承受，但如果是重大疾病，花費就不是每一個家庭都能承擔得起了。所以，不論你有沒有保險，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢；
（5）子女教育支出。當孩子開始上學以後，家庭的最大開支是子女教育費用，有必要提前對這部分費用開始做好儲蓄；如果沒有規劃，可能會使你的財務狀況出現緊張；
（6）額外的家庭支出。車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財務緊縮；
（7）理財的不當行為。對於財務支出的錯誤選擇以及將有限財產花用在不必要的消費上，這些行為都會帶來財務問題。還有近年來猖狂的詐騙集團，更讓許多人辛苦累積的財產頓時化為烏有。
多數人都不願意承認自己有債務問題，因為欠債是一件令人痛苦的事情。要想從債務困境中解脫，首先就要正視自己的債務，對負債的現象進行係統、深入的分析，對債務形成一個清醒的認識，以免人們在信貸消費的同時背上更為沉重的財務負擔。
2.恰當地管理債務
沒有什麼像借債一樣可以把人慢慢拖垮。
——佚名
世上有兩種人，一種是讓錢靈活地滾動起來的人，另一種是被前一種人無形中把錢滾走的人。而富人，就是能讓錢靈活滾動起來的人。在大城市的高生活成本壓力下，負債似乎是不可避免的。但是，對於債務沒有必要產生恐懼和壓力心理，能否在債務下仍保證你的生活質量，關鍵在於對債務的管理。
首先，欠債有些你想不到的好處。
（1）按時還債會給你的信用加分。向銀行借錢後，如果你能每次都按時還本付息，會提升你的信用記錄。所以，即使你不是特別缺錢，但能經常從銀行借點債，也是好的。當然，前提是一定要按時還貸，否則就得不償失了。
（2）在債務壓力下，會控製支出，產生更多節餘。人們總說“無債一身輕”，沒有債務，在心理上總會輕鬆許多。但是，這一“輕”不要緊，手頭就會不由自主地“鬆”起來。吃飯、買衣服也就會變得開始大方起來，一些不該花的錢，就在不知不覺間用掉了。所以，債務壓力往往能使人形成良好的消費習慣，在財務上更健康。
另外，負債後，不能一味的在債務的壓力下盲目工作，對債務不聞不問。通過恰當的管理，即使欠債也會讓你的生活過的怡然自得。
（1）良性債務要維持，不良債務需回避。欠債不是隨便欠的，隻有良好的債務才是你理財的好工具。
所謂良性債務就是如果個人購買住房或者其他消費品向銀行貸款，月還款金額不超過月收入的，這樣的債務就屬於良性債務。
好的債務是隨著時間的推移，能夠獲得積極回報、能夠創造出新價值的貸款。換句話說，就是這筆債務能提高你的收入水平或者賺錢能力。比如，你貸款來購買資產或者房屋，而資產或房屋將來很可能會升值。另外，通過為接受教育和培訓而產生的借貸也是“好的債務”，因為通過教育你能獲得技能和資格認證，提高賺錢能力。
而不良債務有以下幾種：第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入的債務。這樣會使借款人背上沉重的財務負擔，受到巨大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境；第二種不良債務是貸款購車。汽車是一種持續消耗資金的消費品，購買一輛車之後，每個月要交汽油費養路費停車費過橋費，每年要交保險費保養費修車費；而且汽車又是一種貶值非常快的商品，如果買了一輛新車，十分鍾之後想賣出，這已經是個二手車了，可能隻會賣到原價的90%。因此，貸款購車對購買人來說是一種非常不好的債務，它會持續地吞噬你的現金，使原本不佳的財務狀況更加惡化。總之，不良債務將使人陷入債務危機，財富將和你越走越遠。
（2）減低利息成本，用好免息條款。凡事總是要講究成本。同樣是借銀行的錢，利率就完全可能不一樣，有的高有的低。比如一般的信用貸款，往往執行的是標準利率，還可能有一定上浮。但如果是第一套房的房貸，那就能享受優惠利率。另外，信用卡消費，一旦過了免息期，年利率就高達18%。另外，如果你借了典當行的錢，那利率就更高了。
所以，如果你有不同類型的借款，那麼要先根據利率的高低排序，先還利率最高的借款。對於利率低於你預期投資回報率的借款則不用提前歸還。另外，銀行信用卡能提供一定期限的免息時間，如果運用得好，可以長期無成本占用銀行資金。當然，要這麼做，你必須是個很有計劃而且很有實行力還不怕麻煩的人。
（3）控製借款規模，貯備緊急備用金，預留信用額度。有一個比較流行的指標——貸款安全比率。貸款安全比率=每月償債現金流量/每月淨現金收入。按一般標準，包括房貸的消費性貸款安全比率的上限是35%，不包括房貸則為20%。而如果你信用卡的負債最低還款額占比超過30%，那就將麵臨債務危機了。