信貸消費的信用製度有一個不斷完善的過程。以汽車消費信貸為例，我國在這方麵的信用製度還很不完善，亟待加以改進，主要體現在：
（1）普遍缺乏信用意識和信用道德規範
我國的信用經濟發展很晚，市場經濟、市場信用交易又不發達，所以總體上看普遍缺乏信用意識和信用道德觀念。
（2）企業內部普遍缺乏基本信用管理製度
在從事汽車消費信貸的經銷商、財務公司內部，缺乏信用管理製度的情形比比皆是，這大大削弱了企業競爭力。
（3）征信服務市場化程度低
我國目前對企業和個人的征信中介服務市場化程度很低，更談不上普及了。在這種情況下，銀行和經銷商無法快速對購車者的真實背景進行了解。
（4）消費信貸成本偏高
例如，我國規定，汽車信貸消費利率在一般貸款基準利率基礎上上浮 10%一30%，大體在7%左右，遠遠高於國外貸款利率水平。
（5）缺乏有效的失信懲罰機製
例如，對缺乏信用的購車者尤其是那些惡意騙取信貸的購車者，在信用方麵還缺乏應有的立法和執法。所有這些，都是目前我國信貸消費比例不高的重要原因。
信貸消費能夠發展完全依賴於全社會信用製度的建立與發展。信用製度對信貸消費起決定作用，信貸消費對信用製度有反作用。