英國高等院校部門的90多所大學和150多所學院有權授予本科以上的學位。對於高等院校，共有3種不同的質量保障體係：學校本身的質量保障體係、學校質量總評和教學評估。
3．申請語言不要花冤枉錢。
英語語言學校學費相差很大，你應向計劃申請的學校或學院核實學費數額。學生人數大約8至12名的課堂教學方式，學費大約是每周100英鎊，小班教學的強化課程或特殊課程學費大約每周300英鎊。學術英語課程的學費每周約100至200英鎊，但是一些大學，會為已注冊攻讀其他課程的本校全日製學生提供免費的英語輔導。
4．申請私立寄宿學校的費用須知。
部分私立學校有正式的申請程序，並希望學生最好提前一年申請。另一些學校則不那麼嚴格，學生可以隨時申請。
填寫申請表時，應說明你的年齡、國際、宗教信仰以及希望入學的日期。有些學校希望新生在9月新學年開始時入學，不過大多數學校都願意在1月或4月新學期開始之際接受新生。
就讀私立寄宿學校的學生無需再考慮住宿、膳食和洗衣費用。但是，你應向學校核實學費中還包含了哪些費用，比如是否包含了教材費用和考試費用等。各寄宿學校的收費相差很大。每學期的學費寄宿生約為3000~7000英鎊，走讀生則為1500~4000英鎊。一年有3個學期。
5．明白對留學生的各種優惠。
許多商店、劇院、電影院、博物館和美術館都提供學生優惠價，公共汽車和火車也有學生優惠票，許多這類的優惠都是代表全英學生利益的團體——全英學生聯合會談判、交涉的結果。
在全英學聯網站上最新公布的優惠中，包括在音像物品連鎖點HMV和服裝連鎖店TOPMAN購買某些商品可享受10%減價，以及購買筆記本電腦可享受半價等。
留學生可以向所在學校的學聯了解最新的優惠，在英國留學的國際學生通常可以享受免費醫療。你可能有資格享受國民保健服務提供的治療，而藥品、牙醫服務和視力檢查的收費也會相應降低。
不要忘記隨身帶你的學生卡，憑學生卡可在當地的商店、劇院、博物館獲得折扣。
■ 留學法國省錢指南
盡管留學法國在歐洲的留學目的地國家中算是消費不低的，但仍然有相對省錢的辦法，關鍵是你要掌握幾個主要環節上的訣竅。
1．注冊選學校。
到法國上大學首先要選擇學校，首先要說明的是，在法國留學幾乎不要對學校的獎學金抱有奢望。且不說名額極少（除了給公派和有限的專業），就是數量也不敢恭維。與其說是獎學金，不如說是助學金，所以來法留學隻能靠自力更生。
普通公立學校和私立學校的收費有著很大差別。一般普通公立大學隻收注冊費而不收學費。這類大學的注冊費每年需110歐元左右，加上有限的醫療保險，應該說是所有能夠來法留學的學生都能承受得起的。
而私立學校除了注冊費照付，要命的是學費高得令人咋舌，好的高等師範、工程師學校或商校每年的學費要交7000~15000歐元不等，還不算書本費，這樣的費用可不是作為工薪族的家長能應付的。
目前來法國讀書的學生選擇普通公立學校的占絕大多數，尤其是自費留學生，除了畢業文憑國家教委予以承認外，省錢是個非常重要的因素。
選擇普通私立學校的人不多，因為這類學校多為雜牌，回國也不易得到認可。真正進入著名私立大學的更是鳳毛麟角，因為這類學校收費高，而且要通過考試競爭，智力水平和語言水平是兩道很高的門檻，一般的留學生是很難逾越的。
所以，讀普通公立大學比讀專科學校和私立學校省錢。
2．住房找補貼。
巴黎市內的房子非常緊張，適合學生居住的獨居月房租最低也要300到400歐元，而且不少是大套間幾人分住。對於公派留學人員來說情況要好些，可以到專門辦理外國留學生事宜的Ｃrous所管轄的大學生宿舍樓，月房租為120~150歐元不等。
而找房子對自費的留學生來說是件讓人頭疼的事。國際大學城設施不錯，有學生食堂、圖書館、遊泳池等，裏麵居住的是法國外省學生和國外留學生，方便交流，但費用相對較高，最少也要400歐元左右。
其他的，就要租私房了。有私立的大學生宿舍，單人間中有灶台、廚具和衛生間，生活方便，樓道還有公共洗衣房、健身房、院內有網。這種住房月租要450到900歐元。還有的私房就是散落在居民區的房子，有些是出租的閣樓，價格要看具體地理位置和條件好壞而定。
外國留學生可向法國政府申請社會性住房補貼。注冊後要持相關證件到所在區的社會福利部門申請住房補貼。Ｃrous的學生宿舍可以補貼一半左右房租，而私立大學生宿舍可以補貼一半以上。比如應交450歐元的房租，補貼後隻需交納240歐元。
但最便宜的房子還是在外省租房。一間20平方米左右廚衛齊備的學生單間，月租金也就100歐元，而且大多距學校很近，除了房費還省了不少交通費，因此不妨考慮選擇外省的同類大學，可以節約很大一筆開支。
法國的交通十分便利，鐵路、公路等交通設施現代化程度很高。無論飛機、火車和城市地鐵都對學生都有優惠。
■ 加拿大留學省錢秘訣
1．獲得部分退稅。
留學生在出國前就應該做好準備，因為在加拿大，什麼都要加稅。
在加拿大，有些省份征收貨物和服務稅。所有省份都需在交易時繳納7%作為聯邦貨物和服務稅。因此，無論你是在超市買東西，還是在名品店消費，你所支付的價格已經是加了加拿大稅金後的價格，千萬不要懷疑是店裏算錯了價錢。
如果身為外國訪客，訪客將在離開加拿大時獲得部分退稅，但必須提供原始收據。這些事宜，留學生應與加拿大稅務機關或學校聯係，以便取得更詳細資料。退稅表可以在機場服務台或大型購物中心領取。
2．住宿要趁早安排。
抵達加拿大時，有許多旅館可供還沒有安排住宿的留學生暫時停留。但最好事先訂房，尤其在旅遊旺季，這是必需的。
在5月至8月，旅館出租率達90%，假使沒有事先預定房間很難找到住宿的地方。雖然可以在一星期前預定，但是在重大節慶活動時，應該事先確認，因為訂房將更加困難。
旅館服務、價格與品質各有差異，在大都市通常比較貴，然而通常在加拿大可找到幹淨、舒適與價格合理的旅館。大多數旅館接受信用卡，也可通過國內的旅行社代訂旅館或自己直接訂房。有些旅館每晚住宿費用還會依照當時的住房率，坐落地點和季節而受影響，每天的價格按不同的估算來決定，所以事先要詢問清楚。
◆低價範圍:45～75加幣（務必仔細檢查此價格範圍內的住宿品質,因為在此範圍內很難找到好品質的旅館,尤其在大城市）；
◆中等價格:55～135加幣；
◆高價:135～250加幣；
◆五星級飯店價格:250加幣以上。
3．青年旅館是好選擇。
青年旅館、女青年會、青年會的住宿很經濟，而基本設施(廁所、浴室與廚房)是共用。住宿依據天數計算，費用低於其他幾種住宿。
加拿大旅館必須經過加拿大旅館協會檢查通過。青年旅館的住宿費平均:每晚10～20加幣。女青年會和青年會的旅館價格也不貴，而且幹淨，安全與舒適。其中許多家也設有遊泳池與健身中心。切記，在夏季女青年會和青年會旅館很快就客滿，因此你應該提早作計劃。
平均費用為每晚24～45加幣，詳細資料可以通過國內的青年旅館協會或加拿大的青年旅館索取資料。
4．學校宿舍也不便宜。
許多學校在校內或附近設有宿舍。房間品質與空間各異，許多宿舍具備共用的廚房、廁所、淋浴與洗衣設施。通常有團體房與個人房供選擇，而宿舍通常男女隔開。大部分宿舍附有家具，且有利於參與校園活動以及與同學相聚。
住宅或宿舍平均費用:每學年3000～7500加幣。詳情可以向就讀的學校谘詢。
學生則選擇租屋，在市中心的租金通常較高，而且經常找不到出租的房子。因此，許多學生合租以節省支出，這樣的房子比較容易找到。
許多學校提供校外租屋服務，提供靠近學校且租金合理的出租資料。此服務中心也可協助找到可共同租屋的室友。一旦踏入校園，將發現各種鄰近校園的房屋出租廣告海報，但最好在抵達加拿大前先做好安排。
當地報紙會刊登出租房屋的消息，由於這些並未經過學校前往查看，學生必須為自己的選擇負責。
大部分房東要求押金而租金需每月付一次，以現金或支票給付。與房東簽約時務必小心，應該仔細檢查租賃條款之後才簽字。先仔細檢查公寓或套房，以便確定是否有任何地方需要房東負責修複。假使發生出租問題，應該與省居住局聯絡。■ 公積金貸款省錢3招
對普通市民來說，運用好公積金貸款和衝還貸政策，可使借款成本最小化，使公積金繳交資金賬戶存款使用效率最大化。民生銀行的專家提供了以下省錢三招。
1.合理確定貸款年限。
由於公積金貸款利率要比商業性貸款低一個百分點，因此在組合貸款中，要合理設定較長的公積金貸款年限，和較短的商業性貸款年限。
這樣，在同樣還款壓力下，就能以多償還利率較高的商業性貸款，從而減少利息費用的支出。如果夫妻年齡差異不大，可由丈夫做貸款人，申請到的貸款時間更長；如果年齡相差較大，年齡較小的一方做貸款人，可申請到期限更長的公積金貸款。
2.選擇適合自己的衝還貸方式。
如果公積金賬戶餘額有幾萬元，並且剩餘貸款全部為商業性貸款，或全部為純公積金貸款，用“一次性還款法”較為有利，因為這樣可減少利息支出。
如果商業性貸款和公積金貸款餘額均較大，專家建議，盡可能多享受公積金貸款優惠，通過“逐月還款法”來壓縮“商業性貸款”的貸款期限來實現。
采用“逐月還款法”，公積金賬戶資金可幫助歸還當月的組合貸款月供，使商業性貸款月還款最大化，重要的是應在公積金賬戶資金用完後，再向銀行申請延長貸款期限，使月還款額控製在自己可承受範圍內。
3.公積金大（裝）修貸款申請。
目前，民生銀行已取得個人住房公積金大（裝）修貸款承辦資格。借款人隻需再提供房屋裝修合同和裝修首付發票等材料，銀行會協助向住房置業擔保公司申請個人住房公積金大（裝）修貸款。
該貸款最高可貸30萬元，並不得高於裝修工程款的70%；每平方米建築麵積最高可貸1000元，貸款金額加住房貸款餘額不得超過房價的7成。
■ 家庭儲蓄增息4招
儲蓄中也有投資的學問，銀行專家介紹了4種方法，可以幫助你增加儲蓄收入，減少利息損失。
1．階梯存儲法。
假如你持有3萬元，可分別用1萬元存一至三年期的定期儲蓄各一份。一年後，你可用到期的1萬元，再開一個三年期的存單，以此類推，3年後，你持有的存單則全部為三年期的，隻是到期的年限不同，依次相差一年。
這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。這是一種中長期投資，適宜於工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金等。
2．月月存儲法。
也稱12張存單法。此法不僅有利於幫助工薪家庭籌集資金，也能最大限度地發揮儲蓄的靈活性。
如家庭每月的固定收入為2500元左右，可考慮每月拿出1000元用於儲蓄，選擇一年期限開一張存單，當存足一年後，手中便有12張存單。
在第一張存單到期時，取出到期本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存單。以此類推，你會時時手中有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。
3．四分存儲法。
如你持有1萬元，可分存成4張定期存單，每張存額應注意呈梯形狀，以適應急需時不同的數額，即將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元這4張一年期定期存單。
此種存法，假如在一年內需要動用2000元，就隻需支取2000元的存單，可避免需取小數額，卻不得不動用“大”存單的弊端，減少不必要的利息損失。
4．組合存儲法。
這是一種存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法。如你現有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，在一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然後將每月的利息存入零存整取儲蓄。
這樣，你不僅得到存本取息儲蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲蓄後又獲得了利息。
■ 儲蓄如何避免利息損失
把錢存在銀行，總想多得點利息。再遇上個急事需要提前支取，又不想讓辛辛苦苦攢到的利息飛走了。下麵介紹的是幾種減少利息損失方法。
1．選擇適當的儲蓄種類和儲蓄期限。
儲蓄存款有許多種類，如活期存款、定期存款、存本取息存款、零存整取存款等。在定期存款中，不同種類、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。
一般來說，期限愈長利率也愈高。但是如果儲戶選擇了利率較高的定期儲蓄存款以後，遇有急事要提前支取，那麼存款利息就會有所損失，因此在確定存款的種類和期限時，要根據每個人的實際情況認真選擇。
2．辦理部分提前支取。
如果儲戶在辦理了定期儲蓄存款以後，遇有急事要動用存款，這時如用款額小於定期儲蓄存款額，即可采取部分提取存款的方法，以減少利息損失。辦理部分提取手續後，未提取部分仍可按原存單的存入日期、原利率、原到期日計算利息。
根據現行儲蓄條例的規定，隻有定期儲蓄存款(包括通知存款)才可以辦理部分提前支取，其餘儲蓄品種不能部分提前支取。
3．辦理存單質押貸款。
儲戶在存入1年期以上的定期儲蓄存款以後，如需全額提前支取定期存款，而用款日期較短，或支取日至原存單到期日的時間已過半，這時，儲戶可以用原存單作質押，辦理小額貸款手續。這樣既解決了資金急需，又大大減少了利息損失。
4．與別的投資方式優化組合。
當儲蓄利率水平較低時，儲戶可將部分到期的存款，轉向其他收益較高的資產（如國債等），以獲得最佳的投資效果。
■ 選擇適合自己的儲蓄品種
儲蓄具有存取自由、安全性高、收益穩定等特點，因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。而怎樣選擇適合自己的儲蓄品種，也是一門不小的學問。
日常生活費用需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄，活期儲蓄猶如你的錢包，可應付日常生活零星收支。但利息很低，年利率僅0.99%。所以應盡量減少活期存款。
如果你有一筆積蓄，在較長時間裏不準備動用，可選擇整存整取定期儲蓄，能獲得相對較高的利息。目前，各大銀行一般都設置了三個月、六個月、一年、二年、三年和五年六檔存期。
你應該先估計一下自己大致何時使用資金，然後確定存期的長短。如果存期過長，你萬一有急事需要提前支取，存款將按活期利率計息，使你損失不少利息；如果過短，短期利率低於長期利率，也達不到你預期的保值、增值目的。
當你有一筆資金近期使用，但不能確定具體日期，你可選擇定活兩便儲蓄。如果這筆資金在5000元以上，開一個個人通知存款存折則更為理想。通知存款存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，利率高於活期利息。
■ 定期存款多賺利息的策略
出於種種考慮，有人願意把錢存活期。或者因為對利率會繼續下調的擔心，而把大額存款集中到3年期和5年期上，也有的人隻是為了取錢方便，就把數千乃至上萬元錢存入活期。其實這樣做很不科學，對資源是很大的浪費。
了解一下具體的例子。工商銀行的數據顯示，目前活期存款利率為每月0.6‰，一年期為每月1.65‰，三年期為每月2.1‰，五年期為每月2.325‰。
如果以50000元為例，3年期獲得的存款利息則為3024元左右，5年期獲得的利息則是5580元左右，假如把這50000元存為活期，一年便隻有288元的利息，即使存3年也隻能得到約1100元的利息。
由此可見，同樣是50000元，存的期限相同，假如存入方式不一致，3年活期和3年定期的利息將有約1924元的差距。可見這種情況下存活期，會有相當大的利息損失。
有人也許會擔心，將存款一次性存入3年或5年定期，當提前支取時，得到的利息不會很高。其實，現在針對這一情況，銀行規定，對於提前支取的部分按活期計算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率。因此，個人選擇存款期限和類型時，應根據各自不同的情況來考慮。
■ 定期存款宜短不宜長
從定期存款的期限來看，應該選擇短期。—方麵，存款期限長短對利率的影響已非常微小，目前1年期存款利率和5年期存款利率隻有每月0.675‰的差距。
另一方麵，如今存款利率已是曆史最低，再次下調利率缺乏足夠的空間，假如今後利率再上調，因為短期存款流動性強，到期後可以馬上重新存入，不會對新政策優惠的享受產生影響。
在具體操作上，可以采用一種巧妙的方法。將家中剩餘的錢存一年定期存款。如果每月都能堅持，一年下來，恰好有12張存單掌握在手中。
這樣，無論哪個月急用錢，都可將當月到期的存款取出。如果不需用錢，可將手頭的餘錢、及到期的存款連同利息，以一年定期的形式存入銀行。這種“滾雪球”的存錢方法，能使理財的機會成本不至於喪失。
■ 自動轉存兩全其美
現在，銀行都推出了自動轉存服務。在儲蓄時，假如與銀行約定進行自動轉存，也能帶來一定的優惠：
一方麵，能使存款到期後不及時轉存的機會不再出現，逾期部分則按活期計息的損失計算。另一方麵，存款到期後不久，如果恰好利率下調，未約定自動轉存的，再存時計息可按下調後利率進行，而自動轉存的，計息時可按下調前較高的利率進行。假如到期後利率正好上調，也可取出後再存。
■ 采用滾動定期儲蓄理財
有的家庭因為缺乏計劃，每月的錢往往不知去向。這些家庭要及早建立理財檔案，記錄下每一個月的收入和支出情況，做到心中有數，然後分析家庭成員的開銷情況，減少不必要的開支。
理財專家指出，對於收入不高的家庭，勤儉持家顯得非常重要。為了實現靈活變現性，可以采取滾動定期儲蓄的方法：
在最初的３個月，每月發薪水之後，將部分款項以３個月定期存款的名義存入銀行，這樣３個月之後，每月至少有一個賬戶到期。如果不提取的話，可將這個賬號轉６月定存，甚至１年定存；即使需要提取，也絲毫不用擔心，因為到期的賬戶至少有一個可以提取。
在第四到第六個月，可以連續３個月進行６個月的定期存款，在存款總數額與６個月的基本生活費持平後，“滾動定期儲蓄”的一個周期就成功完成了。這樣可使每月都有一個賬戶到期，能夠自由提取。如果不提取，就能得到較高利率。
另外要巧妙匹配收益時間。節約可以產生積蓄，並可對進一步投資進行考慮。可是在選擇投資品種前，年輕人對理財目標的時間與理財方式的匹配問題要特別加以注意。
理財專家指出，理財目標在２年以下的，可采用短期國債、人民幣理財產品、穩健收益型的基金等方式；３年左右的可以采用相似期限的國債，人民幣理財產品或有明確風險控製的保本基金等方式；５～１０年以上的，可以根據風險承受能力，采用股票型基金、平衡型基金等方式。
■ 從家庭儲備金開始理財
現在越來越有多的人走進理財行列，越來越多的理財產品受到關注。在忙於理財之前，一定要盤算好自己的家庭儲備金。
儲備金並非越多越好。一個普通家庭日常開銷和吃穿用行，每月上交的房貸、車貸，還有不得不預留的孩子教育費、老人醫療費等等，或許已經是一個不小的數目。所以每一個有存錢、投資計劃的家庭，首先應該想到的是預留儲備金額度的問題。
多數家庭都有一些重要開支，因此，一些家庭習慣將儲備金留足，以備不時之需。但是理財專家認為，家庭儲備金並不是多多益善，過多的現金不僅對家庭投資產生消極影響，也容易使日常支出增加。所以，如果將每月家庭收入分成5份，隻留一份作為儲備金就可以了。
專家分析，收入不同的家庭，對家庭儲備金有著各種心理底線，從幾百元到上萬元都有可能。每個家庭一般要將3～6個月的固定支出預留出來，最多預留金也不能超過12個月的薪水，這樣，對家庭的各種支出就能應付自如了。
■ 如何利用信用卡幫助省錢
一張小小的卡片在手，無論卡中有無存款，隻要看中商品，就能刷卡購買，這一定是具有透支功能的銀行信用卡。
其實，信用卡除了簡單的透支功能外，如果運用得好，它不僅能省錢，還可以幫你賺錢。下麵就介紹關於信用卡的幾點妙用，幫助大家省錢又賺錢！
1．借記卡存錢賺利息，信用卡透支省利息。
信用卡都有免息期的，就是你可以提前消費，過幾十天再還錢，這段時間銀行免收利息，一般是20～50多天的免息期。既然可以這樣，就相當於我們向銀行借了筆最長約2個月的無息貸款，我們就可以利用免息的這個好處，讓這筆錢替我們賺錢。
2．方便且能積分。
信用卡簡直就是給愛出差的人專門訂做的。有了信用卡可省很多事，向單位借點錢隻要能解決基本交通費就行了，其他的如機票、住宿費這種大頭，全都可以用信用卡來解決。
這樣做有兩個好處，一是安全；二是目前信用卡刷卡都有，積分可以兌獎品，兌航空裏程。
3．輕鬆記賬指導消費。
記賬是理財應該做的第一步。年輕人嫌麻煩，很多可能就沒這個習慣，不知道自己的狀況，有多少花多少。
信用卡就可以幫我們記賬，它每月有結賬單，會逐筆列出消費的日期、商店及金額，一目了然，你再與自己平日消費中保留的單據進行核對無誤，加以整理分析，累積一段時間，即可對自己的消費形態有個基本認識，從而做到理性消費，減少浪費。
4．靈活調高信用額度。
想買個DV或者筆記本電腦，沒有那麼多現金，開口向朋友借，又好像不大好，這個時候，信用卡的循環信用以及短期調高額度就能幫上忙。
無需擔保，可隨借隨還，而且在臨時有需求的情況下，還可以申請臨時調高信用額度，相當於一筆小型個人貸款，先把想要的東西買了，再每個月還，這種靈活的理財方式，實在是方便。
所以，使用信用卡，並不是簡單的支出，懂得利用其各項功能，通過適當的負債，來換取資金的周轉獲利，才是掌握了投資理財的訣竅。
■ 7種投資巧避利息稅
許多領域投資都要收取利息稅，目前有幾種投資不收利息稅，可達到增加投資收益的目的。
1.國債。
國債屬於風險幾乎為零的投資品種，國債的利率略高於同期的銀行存款，並且免征利息稅。所以，將較長一段時間不用的存款轉為購買國債是比較合算的。
2.教育儲蓄。
《個人所得稅實施辦法》第五條規定，教育儲蓄免征個人所得稅。教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。
開戶對象為在校四年級（含四年級）學生，開戶時儲戶與金融機構約定每月固定存入的金額，分月存入，存期分為一年、三年、六年，隻有憑存折和非義務教育的錄取通知書原件，或學校開具的證明原件支取到期存款時才能免稅。
3.人民幣理財產品。
如光大銀行推出的陽光理財B計劃二期產品，一年期理財收益為2.8%，三年期理財收益為3.3%，五年期收益4.2%，收益率分別為同期定期存款（整存整取）的1.41倍、1.31和1.5倍，且理財收益不用繳納利息稅。
4.貨幣市場基金。
據了解，貨幣市場基金是指一種開放式投資基金，主要投資於到期期限在一年以內的國債、金融債、央行票據和AAA級企業債、可轉債等短期債券，以及債券回購、同業存款、商業票據等流動性良好的短期金融工具。目前，申購與贖回貨幣市場基金時不用支付手續費。
5.購買保險。
購買部分險種不但能獲取高於銀行存款的收益，而且還可規避利息稅。另外，現在許多保險公司推出了分紅保險，既有保險作用，又能參與保險公司的投資分紅。
6.金融債券。
根據《個人所得稅法》的規定，個人取得的國家發行的金融債券的利息免征個人所得稅。
7.將存款轉入股票賬戶。
按照有關政策規定：個人股票賬戶的保證金統一由證券公司集中管理，由銀行以證券公司的名義開具專戶，不作為個人的一般儲蓄賬戶，因此證券保證金的利息（按活期儲蓄存款利率計算）不用交納個人所得稅。
居民將手中的活期存款轉入到股票保證金賬戶中，不但可照常獲取利息，而且不用繳納20％的利息稅，若申購新股成功，還能賺取一筆可觀的利差。如此一來，存款不用投入到風險較大的股票二級市場，又可賺取銀行活期利息收入，相當劃算。
■ 利率走低時理財法
中國人最傳統的做法是，把錢存入銀行，坐在家中吃利息。這種做法受國家的保護，即使出現強烈通貨膨脹等惡性事件，國家也要對存款者進行賠償。而且，一年算下來累積的利息實在不少。
但是，吃利息的時代已經成為過去，中國多數的銀行都在進行股份製改造，都在向“零售銀行”轉型。所謂“零售銀行”，其實就是將以前的大宗貸款改為小額貸款，將以前的隻向國企、國有事業單位放款，改為向社會經濟個人、微小型企業貸款。
把錢拆成小額來進行“零售”，可以調高放貸利率。每個人都有一個心理，如果利息小，還款就不必及早還，反正利息沒幾個，結果到最後連本錢都賴著。而且急需用錢的人，1萬元就有讓他起死回生的可能，他拿到錢後的半個月，也許利潤就翻了幾十倍，此時讓他還個幾毛錢，那都是小意思。
需要小額資助的人有很多，這種資助不是給他送錢，而是給他貸款。需要資金的人的要求是，一是盡快拿到錢，二是相信他的能力。隻要具備此兩者，銀行就可以對社會進行救助，社會也會對銀行進行相應回報。
現在人們的生活越來越富裕，隨之而來的是對家庭風險的擔憂，那麼這時候，就該將理財方式予以改變。
銀行正在強迫“呆板存款戶”向“靈活理財戶”轉型。如果手上的餘錢達到1萬元以上，還不如趁自己年輕時就買些保險，這樣一年年積累下來，到老年時，手頭就會積累一大筆財富。這筆財富絕對有高於銀行利息的可能，而且用這筆錢會心安理得，因為享受者畢竟投資了。■ 買保險省錢有4招
雖然保險的價格是確定的，但隻要學會以下4招，就能以較少的錢買到較為合適的保險。
1.趕早不趕晚。
購買同一種保險產品，年齡越小價格越便宜；另外，我國從恢複人身保險以來，保險費率幾乎沒有降過，從總的發展趨勢看，以後保險價格上調的可能性仍然較大；再就是以後身體欠佳（即非標準體）時，買保險就要額外收取附加保費。所以，早買保險不但便宜，而且早受益。
2.不買“大而全”的保險。
經濟拮據的家庭投保，主要是防止患大病時沒有經濟救助，隻要有針對性地購買重大疾病保險就行了，沒必要買既有人身保障又有投資功能的投資分紅類保險。如果確實需要多種保障，一時又沒有合適的綜合性保險產品，可從單一保障功能的保險品種中組合搭配。
3.充分利用附加險。
附加險是指投了主險後才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫療保險”等。這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯璧合”的作用。
4.盡量選擇分期交付保險費。
有的保險條款規定，當被保險人高度殘疾時，或者投保人去世時(前者多為健康險，後者多為少兒險)，餘下的未交保險費可以減交或免交，且保險合同繼續有效。因此保險費的交費方式最好選擇分期交付。
■ 購買保險的誤區
1．保險公司的保險都一樣，找便宜的買就是了。
這種思想是最大的錯誤。因為，在我國，各家保險公司的條款和費率都是經過中國保監會批準或備案的，但通過比較，也能發現不同。
如領取生存養老金，就有月月領取和定額領取等之分；另外，有的大病醫療保險是包括幾十種大病，有的隻有幾種。不同的保險公司在保險價格上有差異，必然在承保內容、理賠條件上就會有所不同。
正確選擇的方法是，選擇市場占有率較高的保險公司（可信度較高）；猶豫期內看清楚保障內容。保險法規定，客戶在拿到合同10日（猶豫期）內，如發現保險內容與代理人所訴不符，可無條件退保。保險公司必須無條件退回收取的所有保費。
買險時一定要看清楚，問明白，根據自己的情況，選擇適合自己的品種。
2．選擇短期內可以拿到高額回報的保險。
短期內拿到高額回報，也就是低投入高產出。其實，隻要認真分析一下，就會發現有被誤導的嫌疑。
正確選擇的方法是，投保應該以自己的基本要求和保障內容為準繩，不要過分追求高額回報；選擇市場信譽好、財務穩健、服務佳的大型保險公司，因為保險是一個長期保障，若幹年後，隻有市場信譽好、財務穩健、服務佳的保險公司，才可能在市場上長期生存。
3．錯位選擇險種。
所謂錯位選擇，就是脫離自己的實際需求，背離選擇保險的基本原則而購買的保險。
如人壽保險的險種主要分為3大類——健康保障型保險、養老型保險、投資型保險。在選擇險種時，應該首先考慮擁有足夠的健康保障，其次是考慮擁有基本的將來養老保障，最後才是考慮投資賺錢。
4．錯誤辨識風險大小，僅看眼前利益回報。
保險的作用就是，在人們遇到無法承受的重大風險的時候提供解決問題的可能，以減輕風險帶來的破壞程度，幫助人們快速恢複到原有水平。
因此，正確意識破壞力強的風險類型，並將它轉嫁給保險公司承擔，才是正確地選擇保險的思路。比如兒童保險的選擇，影響兒童未來的最大風險是兒童的重大疾病、兒童的重大傷害和兒童的教育問題，而不是兒童的一般疾病風險。
5．等到需要時再購買保險。
什麼是“需要時”？病魔來臨時？年老時？意外發生時？
正確選擇的方法：保險理賠尊崇的是公平原則，就是說所有投保人必須都是完整的、健康的人。當上述的“需要時”來臨的時候，保險公司完全可以拒絕這類人的投保要求，或者提高投保條件，提高須繳交的保費金額，提高理賠門檻。
6．背離自己的實際收入水平購買保險。
其後果為：一旦發生大額理賠，保險公司可能以騙保的理由予以拒賠，且可以依照保險法的規定，拒絕退回所有繳交的保費。
正確選擇的方法是，應該按照自己或者家庭的實際收入水平來購買保險，一般合理的理財方式為：自己或家庭年總收入的10％～15％購買保險，30％存在銀行作為應急金，40％作為日常生活開支，剩餘部分作為零用或用作其他類型的投資。
7．礙於親戚、朋友的情麵，隻向親友購買保險。
由於保險是一種長期的回報，因此，選擇保險首先應當選擇市場信譽好、財務穩健、服務佳的大型保險公司。其次，是要選擇專業知識強的保險代理人，再次才是選擇保險險種。隻向親朋好友買保險是不保險的。
道理很簡單：市場信譽好、財務穩健、服務佳的大型保險公司生存能力強；專業知識強的保險代理人，可以長久提供優質的保險服務；在上述的保險公司裏選擇險種，不用擔心保險公司償付能力。
7．保險隻能成套購買，不可以單獨選擇。
實際上，大多數保險公司的保險都可以單獨銷售，或者根據客戶需要進行靈活設計組合。成套銷售的險種並不太多，且多為醫療方麵的險種。
8．我買保險應該可以拿回扣。
如果單純從交易的角度上來講，這個要求也不無道理。但是試想一下，保險是一種長期的保障，而保險代理人也要吃穿住行，他把回扣給了你，那他隻能在以後的理賠服務中進行打折。
這就跟請一個長期保姆，要在其工資裏扣掉部分工資，那麼這個保姆當然就會在工作中偷懶取巧了。
同時，根據保險法的規定，保險代理人是不允許給客戶回扣的，一旦被查出，這個代理人將被永遠開除出保險行業，而拿了回扣的客戶就變成了我們常說的“孤兒單”——沒有人提供服務的保險單，最終損害的還是自己的利益。
■ 要仔細研究條款
買險時必須要親自研究條款，不要一味聽信售險人員的介紹。一定要弄清楚保險責任是什麼？責任免除是什麼？怎麼交費？有無特別約定？等等，做到心中有數，明確這些保單能提供什麼樣的保障，再和自己的保險需求相對照，自己計劃。
同時要明確自己要買的是什麼保險，比如，擔心患病需要負擔醫療費的，可以考慮購買健康險；擔心家庭財產遭受損失的，可以考慮購買財產險；希望為兒女準備教育金、婚嫁金的，可選擇投保少兒保險或教育金保險等。
此外，人生的不同階段都應該選擇不同的保險。如在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女上大學期，以及家庭成熟期和退休期等人生不同階段，需求不同，保險的選擇當然不同。
■ 搭配合適的險種
在選擇健康保險的時候需注意購買重大疾病保險，可以說它是每個家庭的首選險種。因為重大疾病保險的給付都是一次性的。比如用戶投保了保額8萬元的重大疾病保險，一旦有合同中的重大疾病發生時，保險公司就會給用戶8萬元保險金。
其次，投保時應該考慮需要用多少錢來買險。通常按每年的醫療保險費是年收入的7％～12％來進行，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。可以采取如下的搭配方式來購險：有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。
■ 盡量年交而不是躉交
保險可以通過保費繳交的渠道來省錢，保險費的交納有年交和躉交之分。年交是指以10年或20年為期限等，在期限之內每年交納一定保險費，躉交是指一次性付清。專家建議，投保重大疾病保險等健康險時，盡量選擇年交的交費方式。
因為，這樣一來，雖然總體來看年交的所付金額似乎多於躉交，但由於付費期長，每年交納的金額較少，對家庭來講，沒有多大的經濟負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高於躉交。
另外，還有不少保險公司有如下規定，即在交費期內有重大疾病發生需要給付時，從給付之日起，免交以後各期保險費，保險合同繼續有效。
■ 靈活使用保單借款
有些保戶因臨時用錢，而采取退掉保險的方式，這樣一來，會損失掉相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押的項目，根據保單當時的現金價值70%～80％的比例向保險公司進行貸款。這樣既解決了急需，又避免了退保時所帶來的損失。
■ 買險不計入個稅
目前，根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險時可享受三大稅收優惠：
◆企業和個人按照國家或地方政府規定的比例，提取並向指定的金融機構繳付的住房公積金、醫療保險金，不計個人當期的工資、薪金收入，免於繳納個人所得稅。
◆保險賠款是賠償個人遭受意外不幸時的損失金額，不屬於個人收入；因此不需繳納個人所得稅。
◆按照國家或省級地方政府規定的比例繳付的住房公積金、醫療保險金、基本養老保險金和失業保險基金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，也免征個人所得稅。
■ 醫療險如何更省錢
目前，我國保險市場上的商業醫療保險品種很多，保障內容各不相同。怎樣才能既少花錢，又要獲得較理想的保障呢？這裏提供一些技巧供掌握。
1.分開投保。
購買費用型醫療保險，即依照住院時所花費的醫療費用按比例報銷的保險，用相同數目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保，要比單獨在一家保險公司投保更劃算。
2．買津貼型保險。
如果你已經參加社會醫療基本保險，隻是想以商業醫療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫療費，或因病所造成的收入損失，那你就應該選擇給予住院補貼或定額補充的險種。
如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫療保險的影響，商業保險公司會按實際情況給予賠付。因為津貼型住院醫療保險，是根據保險人的住院天數及手術項目定額給付的，與社會保險互不相幹，賠付時也不需要保險人出示任何費用清單。
■ 量體裁衣投保障險
時下市場上的保障險名目繁多，比如重疾保險、住院保險、意外保險等等。但功能其實就一種，即為投保人減輕疾病所需的費用支出。所以，最重要的是選擇自己最需要的來投保保障險。
首先，必須弄懂各保障險的功能。
保障類的險種都是和疾病有關的，因此，搞清楚這類產品在疾病發生時所產生的功效十分關鍵。比如分清重疾險保的是些什麼疾病。住院保險保的，當然是在住醫院期間所產生的費用，意外保險保的一定是為因意外所發生的疾病。
保障類險種，其功能在於減輕投保人因某種疾病發生後產生的高額費用，但減輕哪一類費用卻大有講究。
投保人投保時需要注意的是，自身買哪一類保障產品比較合適。家境一般的可以買意外險和住院保險，因為這類險種保費低廉；而家境殷實的，再買些重疾險這樣就比較全麵了。
總之，不要將不同功能的保險產品混為一體。所謂保險產品的保障範疇，一定是有所相同更有所不同的。隻有分清不同點，在充分充分自身需求的情況下，選擇最適合自己的類別，選擇最適合自己的健康保障。
■ 正確應對養老保險新政
隨著新的基本養老保險管理辦法的正式實施，個人養老金再度成為百姓關注的焦點。如何才能使自己養老有保障？要為養老做一些什麼樣的準備？
首先，來談談商業養老保險。
購買一款適合自己的商業養老保險，不但能保證退休後的生活質量不致降低，還可在遇到重大疾病等意外時，不打亂自己的財務安排。
但由於養老保險的保費比較昂貴，在購買養老保險時，需要先了解自己養老保障需求缺口的大小，即退休後的費用支出與已有的退休保障之間的差額。一般來說，保費支出占年收入比例為10%～20%是較為合理的，商業養老金占養老保障的二至四成為宜。
養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在手頭餘錢較多的情況下，縮短繳費期限是較為經濟的。對於財力有限的人，延長繳費期限，可減少每年需繳納的保費數額，將其對日常開支的影響減少到最小。此外，越早開始投保，則保費投入越少。
養老保險是較有保證的投資，可降低退休規劃的不確定性，但報酬率偏低是它最大的缺點，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。
解決之道是，將退休後的需求分為兩部分：第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質量的支出。基本生活支出是必須保證的，需要能保證給付的養老保險等來滿足。
除此之外，風險承受力較高的人，可以選擇股票或基金等高報酬率、高風險的投資工具，使自己退休後仍能保持較高的生活質量。
由於近年來股市持續低迷，個人通過投資股票而獲利的難度越來越大。但同樣以證券市場為投資範圍的基金，則以其“集合投資、專家理財、收益共享、風險共擔”的優勢，成為養老金準備的最佳投資工具之一。定期定額的基金投資，則是很好的長期投資方式。
定期定額是指每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額（通常隻要500元）就可以投資基金的一種理財方式。定期定額有兩大好處：一是不用費心選擇進場時機，二是具有時間複利的魔法。
假如工作40年後退休，希望安度20年退休期，如果退休後基本生活支出占工作時收入40%的話，那麼，在40年中，需將收入的20%購買養老險等能保證給付的投資產品；若選擇存款，儲蓄率可達40%，多出來的20%可用定期定額方式來投資基金，其投資收益可以提高退休後的生活質量。
通過合理有效的退休金準備，每個人都可以過上高質量的退休生活，而不必過多地在意新的養老保險管理辦法，是否會對未來的養老生活造成影響。
■ 新婚夫妻愛情保險測算法
目前，有很多新婚夫妻熱衷於給自己的愛情買份保險。理財專家指出，所謂的“愛情保險”，不能為愛作出補償，而隻能更加強家庭經濟補償功能。主要表現在以下兩點：
1．“愛情保險”難保愛情。
所謂“愛情保險”，聽起來很吸引人，但幾乎與保障愛情無關，而更像是一份披著愛情外衣的夫妻捆綁保險計劃。
比如，平安人壽的“世紀同祥”等險種，具備兩全和終身的雙重保障，為新婚夫婦提供人壽保險、銀婚紀念祝賀金和終身分紅等保險利益，投保者還可以選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。
而根據某愛情保險計劃，隻要夫妻攜手相伴，到結婚25周年時就會得到一份銀婚祝賀禮金，進而感受婚姻帶來的幸福。
而有些愛情保險計劃最大的優點是，夫妻倆隻需要購買一份保單，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人，同時兩人都有受益權。這些險種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以在這些“愛情保障計劃”之後，選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。
理財專家指出，這些保險的內容與普通保險計劃相比，並沒有太多特殊之處。婚姻萬一遭遇不測，“愛情保險”是解決不了根本問題的。像“世紀同祥”這樣的夫妻組合險種，還列有專門的“拆分選擇條款”，夫妻保單互相獨立，分別有效。如果分手決心已下，“愛情保險”則起不到任何約束作用。
2．投“愛情保險”有條件。
它必須是具有法律關係的夫妻，並非所有的情侶都可以。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關係就購買此類保險，隻有在領取結婚證後才可以。
雖然有“愛情”的外衣，但國內“愛情保險”仍是以人身險為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。
理財專家分析，對於經濟能力較強的夫婦來說，選擇這樣的保障計劃是可行的，可以體現雙方之間的關愛、責任和承諾。
但對於經濟能力欠佳的、較年輕的夫婦來說，並不一定在結婚時就選擇這種人壽保險計劃，可以先從蜜月期間的旅行保險、新房的財產險，以及為房貸而定製的定期壽險開始安排家庭保障，然後再考慮這類兩全或終身壽險計劃。
買這樣的保險，隻能說是表示一下對婚姻另一方的承諾，而且兩人共用一張保單保費也劃算，但真正的愛情不可能靠一種商業契約來維護，而隻能靠雙方互相信賴、溝通和關愛。
■ 新婚保障計劃需注意
人在結婚後，就要麵對柴米油鹽醬醋茶等各式各樣的問題。步入了新婚的殿堂，生活就不光是一個人的事，因此，為了家庭有保障建議買些保險。
為蜜月旅遊買旅行意外險。
新婚夫妻在外旅行度蜜月總是有風險的。所以，最好買份旅行意外險。
跟旅行社出去的話，會有一份旅行社責任險，但它隻保障旅途中因旅行社責任而引起的意外事故，換句話說，假如該意外不是因旅行社責任造成的，而是你自己或任何第三方造成的。
比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團遇到意外，這些都不在旅行社責任險的賠償範圍內。眼下時興的自助遊，旅途中所有的風險損失都要自己承擔，那就更要買份旅行意外保險了，出國遊則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險。
2．壽險加醫療險可以減輕還貸風險。
很多新人通過銀行按揭購買新房。保險顧問建議，這類新婚家庭可適當選擇一個包含壽險和醫療險在內的綜合計劃。
壽險保額應與貸款金額相同，如貸款10萬元，保額也應該是10萬元。壽險應給房屋主貸款人買，這樣才能確保萬一發生風險後能繼續還貸。然後，考慮醫療保障險種，最好是有每日住院津貼的那種，可以用它來彌補生病住院時的經濟損失。
3．買兒童保險本末別倒置。
假如計劃婚後兩年內添一個小寶寶，在大人擁有保險的前提下，如果家庭經濟條件還比較寬裕，可以適當考慮為孩子買份保險。千萬別本末倒置，大人還沒有買保險，先給孩子買上一大堆。
4．婚後三年再考慮養老保險。
結婚三年後，經濟上會比較寬裕了，這時也就可以考慮購買養老保險了。在國外，也沒有人會一下子買全所有的保險品種，而是隨著收入的不斷增加，一點一點地完善自己的保障計劃，即使同一個險種，如壽險，也是年輕時先買一點作為防備，以後隨著身價的上升不斷增加保額。
■ 購買壽險省錢的辦法
◆年輕時候購買。
◆在重大健康問題出現之前買。
◆買合適的保額。
◆鼓動你的老板購買團體定期壽險。
◆根據自己的習慣選擇正確的保險公司。
稍微解釋一下：如果你是危險運動愛好者，那你需要找一位保險資深人士，了解一下各家保險公司的核保政策，選擇那些你比較適合的公司投保。
◆經常性的檢查你的保單。
至少每三年檢查一下因為環境會變，利率會調，工作環境也會不一樣，經常性的檢查，使你能夠及時發現自己是否重複投保或者保額不足。
◆不要在保險期內超支。
■ 購買健康險應避開兩誤區
1．年輕人用不著買。
不少年輕人認為，買健康保險是中老年人的事。事實上，兒童生病、住院、死亡等的概率不亞於中老年人，兒童和青少年意外傷害所需的醫療費支出要比成年人高。由於青少年本身的特點，他們罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年紀大的人還要高。
年輕人的生活道路剛開始，購買健康險對維護生命有更重要的意義。保險的基本原則是保障不可知的、無法確定的風險，對於已存在的或必然發生的風險則不提供保障。所以投保應該越早越好，防患於未然。
2．健康人不需要買。
有的人說：“我的身體非常健康，不需要買保險。”其實買保險所交的保費，與被保險人的年齡、健康狀況關係密切。
保險公司往往還會要求被保險人體檢，規定觀察期或約定免賠額，接受保險非常嚴格。人們年輕、身體健康時投保，保費很優惠；而當年紀一大，身體狀況比較差的時候再想起投保，很可能保險公司不會接受，就算承保也可能要花更多的保費。因此，健康的人買保險才會一帆風順。
■ 購買養老保險要注意的事項
養老保險是到老年時領取養老金的保險。由於養老保險保的是老年階段，因此，在購買養老保險時，也要特別注意一些相關事項。
1．不宜過早。
意外、疾病的保障型保險要及時購買，不能等待，但養老保險則不同。由於養老保險是老年才享用的保險，因此交費和享有保險保障這中間難免存在一段時間。中間有一段時間並沒有什麼，是很自然的事，但中間時間過長，就不一定合適了。
在孩子小的時候買養老保險，是以用這些錢挪作他用而可獲得的收益為成本，來換取幾十年後養老時的養老金收益。但問題是，在這幾十年中的中間階段，這些錢挪作他用是否就一定不如獲得養老金好？顯而易見，少年到老年時間太長，中間需要用錢的地方很多，很難說中間的用錢就不如獲得幾十年後養老金重要。
所以，周全考慮，養老保險並不適宜買得過早。
2．不宜過晚。
既然養老保險不能買得過早，有人說那就買得晚一些，到老年時再買。但實際上，除了個別養老保險外，買得過晚通常也不一定合適。
養老保險提供的養老金，經常來源於兩部分，一部分是養老金領取者自己交的保險費和自己交的保險費生成的利息，另一部分是別人（先死亡的人）交的保險費和保險費生成的利息。
所以，如果稍早些時候買養老保險，因為買得早，從開始購買保險到領取養老金之間的時間就長，養老金領取者領取養老金時，不但獲得的自己交的保險費生成的利息會多一些，獲得的別人交的保險費和利息就也會多一些。
獲得自己交的保險費生成的利息多是因為時間長，生成的利息多。獲得的別人的保險費和利息也會多一些，也是因為時間長，但具體是因從交費到領取養老金這段時間死亡的人數多。死亡的人數多，活著的人得到死者交的錢當然也就多。
反之，如果人們過晚買養老保險，則由於時間短，結果正好相反，兩方麵的獲得都會少一些。因此，如果希望多領取一些養老金，買養老保險的時間不宜過晚。
3．要考慮通貨膨脹帶來的影響。
由於人們買養老保險和領取養老金之間通常有一定的時間間隔，往往是十年二十年甚至更長的時間，因此，在事先計劃養老金領取額時，要考慮通貨膨脹的影響。
由於通貨膨脹的原因，我們從表麵上領取的養老金數額，就不能直接反映我們到底領取了相當於現在多少的錢。所以說，考慮養老保險一定要考慮通貨膨脹帶來的影響。
■ 家庭財產保險6誤區
1．視保險為賭博。
有些人錯誤地認為，災難不一定就會降臨到自己頭上。因而拒絕進行財產保險。其實，這種僥幸心理是在拿自己的財富冒險。
2．保險金等於賠償金。
在許多財產保險責任和保險金額中都明確規定，該險種的最高保險金額為多少，但在具體的理賠過程中，還要根據被保險標的的損傷或破壞的程度而定，因而保戶得到的實際理賠金額，一般都小於保險金額。
3．超額投保。
就是投保財產保險時，確定的保險金額大於所保財產的實際價值。保險公司在定損中，是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。你越過的部分是無效投保，白繳保費。
4．不能履行如實告知。
保險公司是經營風險的特殊企業，保險公司隻能根據投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。
若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。
5．標的變化不到保險公司辦理變更手續。
保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經濟賠償責任。因此，對涉及保險標的危險程度變化等相關內容具有密切的利害關係。對於合同內容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注後才產生法律效力。
6．投保後，投保人可以高枕無憂。
有一些保戶認為，投保後，危險都交給保險公司了。根據財產保險合同規定，參加保險的人有維護財產安全的義務。一旦發生自然災害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產損失程度降低到最低限度。
■ 持卡投保省錢省事
當各種銀行卡以其便利和快捷，成為人們生活中不可缺少的理財工具時，保險業也不甘寂寞，各保險公司紛紛推出各種“保險卡”。下麵分別一一做出介紹。
1．航空卡。
人們的保險意識逐步增強，引起航意險的熱銷，有的人甚至一次選擇購買3份航意險。但航意險的保險期限很短，從登上飛機時開始，走出飛機時結束，短短幾小時的保障就需要投保人20元的費用。
平安保險公司設計了一款“航空平安卡”。該卡將傳統航意險由一次性消費擴展為一年期，而且全年的費用隻需要100元。
該卡采用“賬號＋密碼”的注冊驗證方式，投保人將卡上的賬號和密碼輸入到該公司網站的投保網頁上，然後填寫相關信息即可完成投保，電子保單會發送到投保人電子郵箱中，紙質保單和保費發票則通過郵寄或專人遞送到保險人手中。
2．交通卡。
一些保險公司相繼推出了保障範圍更廣的“交通意外卡”。
長期以來，航空意外保險、汽車意外保險等意外險都各自為政，每份保單的保險責任很單一，不能給消費者全麵的保障。
為保證客戶在出行時乘坐任何常用交通工具發生風險都可獲得保障，太平洋人壽推出了一款“海陸空”三合一的出行意外保險卡——“世紀行”交通意外保險卡，將以前的航空、汽車、輪船、火車4種交通工具的意外保險進行了捆綁，保險期限長達一年。
這也就是說，消費者在投保後，一年內任何時候乘坐以上交通工具時發生意外，均能得到賠償。
據了解，此卡分10元、50元、100元3種麵值，分別可買到總保額為8萬、40萬、80萬的交通意外傷害保險。消費者如果花50元，可在一年內獲得25萬元的航空意外保障，10萬元的火車或輪船意外保障及5萬元的汽車意外保障。
中國人壽深圳分公司推出的“國壽運通卡”更誘人。該卡的保險責任同樣為上述4種交通工具，保障時間為一年，但投保人隻需花每份10元的保險費，便可獲得總額12萬元的交通意外險。
3．師生卡。
針對不同人群風險不同的特點，去年中國人壽推出了專門針對在校學生和教師的“國壽學生卡”和“國壽園丁卡”。
據了解，由於針對的是教師人群，此卡的費率比該公司其他類似險種低5成。學生卡不僅包括了在本地區內學校大、中、小學生，還第一次將幼兒園中注冊的幼兒也包含在內。
每份學生卡保費每年100元，總保額為15萬元，其中意外傷害身故、傷殘保險金額10萬元，重大疾病保險金額5萬元；教師卡的保費也是每年100元，可獲得意外傷害殘疾和身故保障10萬元，和惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血三項重大疾病保障2萬元。
4．旅行卡。
不少人已將旅遊作為節日生活的一個重要部分。但長期以來，旅遊保險產品過於單一，使很多市民出遊時處於“無保狀態”。為發掘旅遊市場的巨大潛力，各保險公司紛紛推出個人旅遊保險卡。
中國人壽推出“國壽旅行者意外卡”，旅行者隻需在出門前花10元錢就可以得到為期7天的20萬人身意外傷害保險。
而且，該公司還與國際救援中心（SOS）聯合推出商務旅遊計劃，為大客戶贈送“中國人壽國際支援卡”，使持卡消費者在旅行期間，如遇到困難可獲得谘詢、行李、物品、旅遊證件遺失援助、旅遊救助等多項服務。
■ 汽車投保精打細算省錢法
1．拋棄“全險”概念。
很多車主認為，隻要給自己的車上個全險就沒有什麼後顧之憂了，專家建議，車主千萬別有全險的概念。
各個保險公司的車險險種都是自己定的，所以每個保險公司所謂的“全險”都不一樣，很有可能你的車最需要的險種，在某一家保險公司的車險險種中根本找不到。所以車主在投保之前，要想好自己的車子具體需要什麼樣的險種。
例如，你的車是不到一年的新車，你就沒必要去買自燃險，因為自燃是由車子電路老化引起。新車發生自燃的可能微乎其微，上了自燃險基本上屬於白花錢。
對新車來說，盜搶險一定要上，以防萬一。如果你經常把車停放在小區，車損險也是不可缺少的，萬一哪位鄰居別出心裁從樓上往下扔個東西，在車頂砸個窟窿也不是沒可能。
另外，如果你的車經常要在高速公路上奔跑，上玻璃險也是必要的，新車特別是高檔豪華車一兩塊窗玻璃也值不少錢。如果是新手，經常去追追尾什麼的，估計免賠險就不可少。
2．吃透保險條款。
雖然保險合同晦澀難懂，但為了那掏出去的保費，還是要靜下心來認真閱讀。通過保險合同，車主要弄明白3個問題，保什麼、不保什麼和怎麼保。三者反映在保險條款中，就是保險責任、責任免除和賠償處理。
有些保險公司明確規定，自燃險免賠條款中規定，不明原因的自燃不賠，隻有因電路老化引起的自燃才給予賠付。所以車子發生自燃，還要有消防部門開出的火災原因證明。
3．打探服務質量。
了解清楚保險公司的具體保險內容，下一步就得打探保險公司的服務質量了。服務質量的好壞，決定了一份車險性價比的高低。具體表現在谘詢電話的接通率，車主致電谘詢能不能得到明確的答複，車輛出險後保險公司能不能安排及時查勘，以及保險公司的理賠支付速度等等。
有保險公司的保險條款中規定：車輛出險後，車主須在48小時內通知承保人，並且在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內，向保險公司提交。如果車主在投保之前沒有打探清楚這些要求，延誤報案和提交材料時間，雙方的爭執就在所難免。
■ 車險投保看清條款不吃虧
車主購買車險省錢固然最要緊，但是在車險商低價競爭時，看清條款，衡量理賠服務，才能做到既省錢，又不吃暗虧。
一些專家提醒車主，購買車險或在續保過程中，價格隻是做出選擇的一個衡量標準。理解保險條款和考量保險公司的理賠服務相當重要,不然，車主是要吃暗虧的。
很多車主在購買保險時，隻看價格，哪家便宜，就買哪家。對於車險條款的保障內容基本不看，也不理解。一旦事到臨頭，才發現自己吃虧了。
車主投保時，應索要車險條款，看清保險公司在哪些情況下不承擔賠付責任，以免自己受損。如盜搶險，保險公司經常接到車主報案，稱自己停在小區的車子後視鏡被偷，要求保險公司定損賠償,但這些車主無一獲得賠款。
原因很簡單，盜搶險的條款規定，必須整車被盜搶，保險公司才賠付，如果後視鏡、車輪等部件被盜，保險公司不負責賠償，這在保險條款中都是寫明的。許多私家車主並不了解，發生賠付糾紛，最後受到損失。
再如，車上人員險在車輛發生意外時，車內受傷人員保險公司負責賠償，對車上人員臨時下車發生意外，不負責理賠。
了解條款及保障內容，也能幫助車主避免花冤枉錢。如自燃險,一般情況下，汽車自燃主要是因汽車電路老化引起，一些名牌可靠度比較好的新車，實際沒有必要投保。
同樣，車上人員險可投保五座，也可投保兩座，價格要相差幾十元。如果私家車主要是兩人乘坐，也沒有必要投保五座。
在購買車險前，車主不妨打聽一下，自己投保的保險公司理賠口碑。購買車險最終是為給自己提供保障服務，理賠服務要快捷，支付賠款需及時，才是車險保單質量好壞的主要標準與性價比高低的最好判別。
專家提醒，車主在購買車險時要慎重，盡量選擇資曆深、資金實力雄厚、信譽服務好的保險公司。
■ 車險要選實力強的公司
多數人買車險時，是選擇報價便宜的公司購買。尤其到年末，各公司的業務員為了年底多做些業務量，往往能給出較低的折扣。同樣的東西，選保費便宜的買，當然沒錯。
但是，保險公司最好選擇實力強的。大公司網絡齊全，特別是當承保車輛在外地出險時，大公司既可以委托異地網點代為查勘，也可以通過遠程信息定損，由於減少了現場查勘等待時間，因而理賠較快。
相比之下，小公司雖然報價較低，甚至還會打折，但理賠卻可能較慢。因此，價格之外，保險公司的服務也是考慮的重要因素。除了直接到保險公司購買外，還可以通過代理機構購買。
■ 車險拒賠情況
千萬不要以為，給自己的愛車買了保險就萬事大吉了，有些情況下，保險公司是不予理賠的，應多加注意，否則既費時費力，還會給自己造成不應有的損失。
1.收費停車場或營業性修理廠丟車不賠。
在收費停車場或營業性修理廠中丟失的車輛，應該由有營業性質的停車場或修理廠來承擔，而不是由保險公司來承擔責任。
所以，當你的車輛在這些場所被盜時，保險公司一般不會給予賠付。但也有保險公司可以賠償，條件是駕駛員先向這些營業性場所索賠未果，再向保險公司索賠，保險公司在賠償車主後，即獲得向停車場索賠的權利。
因此，如果出現車在這些場所被盜的情況，必須在第一時間通知保險公司（48小時內報案），並立即向停車場索賠。駕駛員一定要索取停車費收據並貼身保管。
雖然很多收費停車場的相關規定稱“丟失不賠”，但根據合同法中關於格式合同的規定，這屬於單方麵推卸責任，應該賠償。如無法協商解決，就訴諸法律。
2.無牌照車出險不賠。
在汽車取得牌照之日起，汽車盜搶險生效，保險公司賠償的基礎，是汽車在上牌時在車管所留存的一係列檔案等，沒有這些完備的手續，保險公司不負責賠償。如果新車未上牌，保險公司可以拒賠。
所以，買車時應該爭取早點上牌。另外，新車上牌前，一定要小心，不要被撞或失竊。如果自家樓下不安全，最好是先停放在保安措施比較好的停車場。
3.駕駛員未年審不賠。
如果駕駛人未年審或沒有駕照，所開車輛屬於不合格車輛。當車出現事故時，保險公司可以根據保險合同，拒絕任何理賠。因為沒有年審或者沒有駕照，國家是明令禁止駕車上路的。
所以，需要年審時就一定要年審，否則，罰款事小，拒賠事大。現在多數駕駛證不用年審了，改為6年一換證，那更要對換證時間做到心中有數了。
4.沒年檢的車不賠。
保險隻對合格車輛生效，對於未年檢的車輛隻能視為不合格車輛，在這種情況下，即使買了保險也無濟於事，頂多退回保單現金價值。
所以，一定要對車按時年檢，一天也不要晚，免得索賠時遭到拒賠。
5.愛車撞了自家人不賠。
如果駕車撞傷的是自己的親人時，保險公司就不會給予賠償。這是因為，在第三者責任險明確排除了四種人，即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
這主要是保險公司為了防範某些用心不良的人為了騙保對家庭成員實施傷害，不僅在車險中，在其他責任險中也有相關規定。
■ 車的檔次不同保費也不同
不同的保費對應不同檔次的賠償額，相應之間的保費相差不是很大，而對應的賠償金差距較大。所以，在選擇時，可相應地提高一個檔次。一般地，5萬元可應付一些小事故，10萬元可應付一般的事故。
投保要按車的實際情況進行，如果你的車已是開過幾年的或者是買的二手車，就不應按新車投保，否則就會多交保險費，而得不到新車相應的待遇。因為車輛被盜、被搶時，你隻能得到車輛折舊價和購車發票價中的最低賠償。
■ 科學選擇車險組合可省錢
對於一般的私家車主來說，投保時應該根據駕車人的駕駛技術、年齡、車型、用車特點、用車環境、乘車人員等各方麵的因素，科學選擇車險組合。有專家對各種情況進行了細化，並設計了4種類型供投保時參考選擇。
1．經濟實用型。
建議除必須投保車輛損失險、第三者責任、玻璃單獨破碎險及全車盜搶險外，還應考慮投保基本險不計免賠特約險。
2．省吃儉用型。
建議除投保基本險之外，再投保車上人員責任險、基本險不計免賠特約險。
3．安全保障型。
如無資金之虞，又比較注重安全性，險種選擇應齊全一些。車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、基本險不計免賠特約險、車上人員責任險，應該都作為投保內容。
4．豪華全麵型。
車輛豪華而收入又比較豐厚的家庭，應盡可能投保各種險種，除了應投保車輛損失險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、第三者責任險、車上人員責任險、基本險不計免賠特約險之外，還應投保無過失責任險、車輛停駛損失險、附加險不計免賠特約險、換件特約險。
■ 挑選車險應把握的原則
挑選車險時應把握以下原則。
1．不應單純以價格高低作為取舍的標準。
過去多家保險公司保險條款、費率都沒有什麼差別，價格基本一致。而現在新版車險的條款和費率，均是由各家保險公司自己自主製定，上報保監會批準後實施的。
因此，各家保險公司的費率就出現了差異，但與其相對應的是，保險責任也會出現差異。這就意味著，不同的價格會得到不同的服務。
2．售後服務不可忽視。
最好是選擇那些規模大、信譽好、網點全、服務意識強的公司。不能隻圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘。
有些公司為了上業務量，而在投保的時候向客戶提出各種優惠條件，以吸引客戶。一旦出險，常會引起索賠糾紛。
投保時，要去保險公司的正式營業場所，或是持有保監會核發的《保險兼業代理許可證》的代理網點辦理，以免上當受騙。應該選擇對自己而言最方便的保險公司，如果索賠地點離自己的住處或者工作的地方非常遠，這無疑會加大了索賠時間和成本。
3．投保後要仔細閱讀保險單證。
當接到保險單證時，一定要認真核對，看看單證第三聯是否采用了白色無碳複寫紙印製並加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監督管理委員會監製”字樣，右上角是否印有“限在× ×省（市、自治區）銷售”字樣，如果樣式不正確，可拒絕簽單。
4．要弄清楚費用如何計算。
應該了解清楚保險公司的費率優惠規定，和無賠償優待的規定，並了解理賠金額的計算方法。如對上述問題不夠明白，應該要求保險代理人解釋清楚，以免以後發生理賠業務時產生不必要的糾紛。
■ 車險投保也要講性價比
1．第三者責任險必須要買。
每家財險公司都有不少車險產品,但其中隻有第三者責任險是國家強製規定車主必須要買的,因為萬一你的車傷到別人,受害者得到賠償才有保障。除此之外,其他所有的車險險種都由消費者自由選擇組合。
2．不同類群的車主要保不同的車險。
車險保得少，在表麵上確實可以少花不少錢,但前提條件是車輛基本上不出任何問題,一旦發生事故,少投保險的麻煩就來了。因此，在保了基本險後,應根據自己的車型、駕駛技術、駕駛用途、乘車人員等因素製定車險組合。
以下是一位保險專家開出的幾個適合不同類群車主的保險方案。
◆新人車險方案。
新手開車的第一年,磕磕碰碰發生事故是十分正常的,甚至有可能發生較大的損失。因此,除了自燃損失險、災害險、價值損失特約條款等不常用的險種外,其他車損險、第三者責任險、車上(人員)責任險、無過失責任險、基本險不計免賠險等都要投保,其中第三者責任險最好投保較高的賠償限額。
◆高手車險方案。
高手開車出險概率降低,可以不選擇免賠,第三者責任險隻需要投保較低的額度。在此基礎上,再根據自身情況，考慮投保車上(人員)責任險、玻璃單獨破碎險和其他附加險。
3．其他必須考慮的因素。
如果車上一般乘坐都是家人朋友,而且已經投保過人壽保險的意外傷害保險和意外醫療保險,就沒有必要投保車上責任險了。車上有反盜係統,而且有安全的停車位置和相對固定的駕駛區域,則盜搶險的錢也可以節省下來。
4．節約保費享受優惠待遇的方法。
私家車最好可以指定駕駛員,這樣可以得到一定的折扣。投保後出現的一些小問題,最好不要找保險公司,因為出險一次,以後的不計免賠就減少一些。■ 投資國債利好多
通常把國債稱為國庫券。通俗地說，就是國家為了籌集經濟建設中某些重大項目的資金，或者為了平衡財政預算，而向老百姓的有償借款。因此，國債都是有息的。
國家付給投資者的有息補償，就成為投資者購買國債的收益。購買國債不僅是支援國家經濟建設，而且投資者通過這種投資理財行為獲得了收益，真可謂一舉兩得。
目前我國發行了憑證式國債、無記名（實物券）國債、記賬式國債及特種定向國債4種類型的國債。
1．憑證式國債。
這是一種國家儲蓄債，可記名、可掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不能在市麵上流通，從購買之日起計息，到期後一次還本付息。
在持有期間，如果持券人有特殊情況需要兌現，可以到購買網點提前兌取。除償還本金外，利息按實際持有天數及相應的利率檔次計算，同時向經辦機構繳納按兌付本金的2‰收取的手續費。
2．無記名（實物）國債。
這是—種實物債券，麵值不等，不記名，不掛失，可在市麵上流通，投資者可在發行期內直接在銷售國債機構的地方購買。
在證券交易所設立賬戶的投資者，可委托證券公司通過交易係統申購。發行期結束後，實物券持有者可在櫃台賣出，也可將其交證交所托管，再通過交易係統賣出。
3．記賬式國債。
這是一種以記賬形式記錄債權，通過證券交易所的交易係統發行和交易的債券。可記名、可掛失。投資者必須在證券交易所設立賬戶，方可進行記賬式證券買賣。由於這種證券的發行和交易均為無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。
4．特種定向債券。
這是一種專門針對社會養老基金及待業基金發行的國債，用以保障社會福利基金的保值增值，其利率是固定的，且永不上市流通。
■ 炒國債也有技巧
很多人認為，買回國債放在那兒就是了，其實投資國債也是有技巧的。
1．消極、積極兩種策略。
國債投資策略可分消極和積極兩種：消極的投資理財策略，是指在合適的價位買入國債後，一直持有至到期，其間不做買賣操作。從某種意義上說，就是上邊說的所謂放在那兒就是。積極的投資理財策略，是指根據市場利率及其他因素的變化，低進高出，賺取買賣差價。
對於以穩健保值為目的、又不太熟悉國債交易的投資者來說，采取消極的投資理財策略較為穩妥。