這幾年，在一些演講活動的場合，我常常告訴許許多多的讀者或年輕朋友，一定要先作好保障的準備，再來想投資的功課。尤其，我經常提醒大家在無理賠上限醫療險停賣之前，一定要盡量買足基本的需求。很多重大疾病多發生在60歲之後，這就好像是人生中的一種考驗，如果你在年輕的時候，好好地對待你的家人朋友、健康，以及金錢，那麼，你就不用過於擔憂年老以後的生活；反之，如果你恣意地虛擲自己的青春，那麼，後麵的人生，就有很多試煉在等待著你。
尤其，現在的年代，通貨膨脹越來越重，物價越來越貴，醫藥費當然也會水漲船高。對保險公司而言，因為無法精算出可能的損失率，可能會造成保險公司財務上的重大負擔；可對保戶而言，買份醫療險，隻要能符合雙方合約條款的要求，理賠居然可以無上限，當然劃算！
以往傳統的健康險多為一年期產品，保戶需要每年續保，一旦發生理賠，再要續保就比較困難；而且，這類產品往往最高續保到65歲，超過65歲則保障就將終止。而終身醫療險卻是保障到100歲，無需每年續保。年年續保的保障是所謂的定期險，雖然比較便宜，但代價是有可能身體狀況不好時就不能再續保，但是，人一生中80%的醫療費用通常都發生在晚年，沒有人希望到年紀大時，會被“嫌老”的保單所拋棄。而根據衛生部的統計，2003年中國慢性病人數為1.6億，相當於每10人中有1.3人患有慢性病，且年齡每增加10歲，患病率就增加50%以上。而後續8年的時間，中國平均每年門診的費用增長了13%，住院費用增長了11%，人們60歲以後發生的醫療費用就占到人一生醫療費用的80%。
而終身醫療保險為“補貼型”，與普通的醫保並不衝突，保障利益的包括終身享有的住院津貼、重症監護津貼和住院前後門急診醫療費用，依各家而有所不同。當然，除了終身型醫療險之外，目前市麵上還有替代商品可以規劃醫療，比如：“賬戶型終身醫療險”、“一年期醫療附約”或是“倍數型終身醫療險”可以選擇。目前有越來越多的終身醫療險都改采賬戶型，也就是說可能繳費固定年限，但保障醫療終身，重點是醫療給付金額不能超過賬戶上限。如果被保險人去世後賬戶金額沒用完，可以將差額留給受益人。
“賬戶型終身醫療險”的優點是：“用不完的保額還可以領回”，當然，越年輕買就越便宜，因此有不少父母親會幫“新生兒”投保，可用最便宜的保費，幫寶寶準備百萬醫療賬戶。但是，此類終身醫療險也未必能提供一生的醫療保障，因為此類產品都有明確的保險金額，一旦給付保險金達到這個額度，那麼無論被保險人的年齡是多少，終身醫療險合同就會終止。
但是，如果您的預算真的很有限，千萬別就此放棄保障，可以先用最少的錢買到最劃算的保障，等到日後有多餘的收入，再一步步補足，千萬別拿自己的生命保障去賭運氣，這是我一直強調的。這時，您可以考慮“定期醫療險”，就是以一年期為計，分為“實支實付”或“日額給付”。“實支實付”，就是在保障住院期間的醫療雜費，如指定醫師費、夥食費及輸血費等。但在投保時，一定要注意挑選會“保證續保”的公司，也要挑住院醫療及雜費給付較高的保險公司。規劃時要參考病房費用的支出外，更重要的是臥病時，其他看不到的支出，像是因病無法工作的薪金損失、照護費用（看護費或照顧的家人的薪金損失），以及一旦風險發生，隨之而來的房貸、家計費用等。
最後，也要提醒大家，買健康險也需要與時俱進，不是一次就把未來80年的風險全買斷。除非你有大量的金錢，否則，應該還是在生活中留著該有的儲備金。如果薪水有限，可以先從基本保障做起，並且在收入改善後逐漸補強。總之，該有的保障一定要先做，千萬別為錢來賭自己的生命！