我在大陸的網站上，看到一個有趣的信息，一位媽媽巨細靡遺地把小孩從出生到念大學，包括補習、買書、零用錢的費用加起來，至少就要49萬人民幣。不同省份的媽媽們看到網站上的資料後，直喊著：“不夠！不夠！根本不夠！”
而台灣的朋友Amy最近也生了第二個孩子，隻聽她每天在算，大女兒上幼兒園，每個月就要19000塊台幣的學費；小兒子以後要請保姆，一個月要18000塊台幣保姆費；每年還要給保姆一個月的年終獎金；大女兒現在下課後還要學鋼琴，YAMAHA班一期就要6000塊；小兒子還要奶粉跟尿布錢，算下來一個月光是小孩的費用就要五萬台幣。
“還沒算他們以後的教育費呢。”Amy苦笑著說。
“別擔心，孩子自然會帶財來！”我除了安慰Amy之外，也開始帶著她找出適合的保單。沒錯，現在養小孩的費用真是越來越昂貴，尤其，大學錄取率屢創新高，大學學曆幾乎成為社會新人的必修學分。但以教育部近幾年公布的大學學雜費為例，最高漲幅就達5%，如果從小孩一出生就開始存錢，如果能再運用複利與時間的效應，的確可以為子女存到不少教育費。
現在有不少父母投保“還本型壽險”與“變額萬能壽險”來為子女準備教育金，前者因為子女年紀小，不但保費便宜，而且還本期限較長，可領回的金額更多，這筆保險給付就可作為定期的教育費用，有不少父母是運用這樣的保單幫子女累積教育金。
但是，購買“兒童保單”要注意的是：
1.善用“豁免保險費”附約
運用保單為子女籌措教育基金，都是一二十年的事，如果父母中途發生意外，交不出保費，子女權益一樣受到損害。因此，投保人最好加保“豁免保險費”附約，如果父母為投保人，萬一發生意外，就可以免繳保費而保單依然有效，父母們在規劃保單時千萬可不能忘記。
2.兒童保單，“保本”為要
學費年年漲，如果父母運用保險來存教育基金，可根據自己的理財屬性，作最適合的資產配置組合。但因近年學費最高漲5%，可以以5%為最低目標，但保本穩健獲利為要，風險不能太高，或是一味追高。
3.要先幫孩子作好“醫療險”的規劃
現今小孩的奶粉錢都不是一筆小數目，特別是子女在成長過程中的醫療費用和教育經費已經成為現代家庭最大的兩項支出。很多父母，急於幫孩子作教育金的規劃，卻忘記要先幫孩子作好醫療險的計劃，萬一小孩生病或發生意外，就沒有完善的醫療保障。
不過，有不少父母見別的父母買什麼也給自己的孩子買什麼，沒有考慮家庭實質的收支情況，結果，在孩子的保單上支出過大，導致家庭的經濟緊張異常，自己的保障也受到了影響。在現在的年代，養兒未必防老，養老有時甚至要防兒，應該要先作好完善的規劃，若財力不足也可漸進式地補強，才能真正為自己的家人打開一張安全的防護傘。
買兒童保單的三大迷思：
1.大人本身沒保險
2.繳不出保費
3.追求超額報酬率，