互聯網保險在初期主要是指直營保險（Direct Insurance），即基於互聯網銷售車險和財險產品的業務模式，在歐美各國均有不同程度的發展。在美國，直營保險的代表為前進保險（Progressive）和後來被好事達保險（Allstate）收購的易保（Esurance）。從全球各國的發展情況來看，目前比較突出的互聯網保險的創新模式有檢測駕駛習慣的傳感器結合裏程數的互聯網車險創新，有基於移動端應用健康數據的互聯網健康險創新，以及基於社交網絡的互聯網保險營銷創新。總體上看，互聯網保險的商業模式似乎仍在探索之中。
目前在中國，這類互聯網金融模式的發展主要還體現為網上銀行、證券網上交易以及保險產品的網絡和電話銷售，其中眾安保險作為第一家互聯網保險公司、前海微眾銀行作為第一家互聯網民營銀行開始了積極探索。
第二類：基於互聯網平台開展的金融業務。這裏的互聯網平台包括但不限於電子商務平台和互聯網第三方支付。這類互聯網金融模式主要表現為在網絡平台上銷售金融產品，以及基於平台上的客戶信息和大數據麵向網上商戶開展的小額貸款和麵向個人開展的消費金融業務。前者的典型代表包括早期的Paypal貨幣市場基金和近期發展迅猛的餘額寶，也包括眾多金融機構在淘寶上開設的網店以及專門銷售基金等金融產品的第三方網站和手機應用。後者的典型代表包括阿裏小貸和京東白條，以及美國的Kabbage和Zestfinance。需要指出的是：阿裏小貸和京東白條都是基於網站自己平台的客戶信息開展業務，而Kabbage則是完全基於第三方平台的客戶信息和全網絡數據對網商進行放貸，Zestfinance更是利用大數據開展金融業務的典範。該公司采用機器學習的方法和複雜的統計手段對大數據進行分析，專門麵向美國不能享受銀行服務的人群（Unbanked and Underbanked）提供貸款業務。應該說，大數據的發展及其在信用風險模型上的應用，使銀行和非銀行的貸款業務進入了一個技術含量較高的階段。難怪著名的問答網站Quora上有句著名的評論：未來的銀行隻是有銀行牌照的技術公司！
從目前的發展情況來看，上述兩類互聯網金融模式隻是現有金融業務的補充，說顛覆傳統還為時尚早。互聯網銀行規模尚小，互聯網券商僅僅是提高了獲客和交易的效率。阿裏小貸和Kabbage主要麵向小微企業，Zestfinance主要麵向傳統金融沒有覆蓋的人群，做的也都是傳統銀行不做的業務，還不至於很快動搖傳統金融的根基。
第三類：全新的互聯網金融模式。這主要是指P2P網絡貸款和眾籌融資。在美國，P2P網絡貸款的先鋒是分別於2006年和2007年成立的Prosper和LendingClub。這兩個網絡貸款平台開啟了基於互聯網的、個人對個人的金融交易時代。這種去中心化的小額借貸平台一經推出就受到了民眾的廣泛歡迎。在與美國證交會進行了深入的溝通之後，用來作為交易載體的本票最終被認定為證券，因此確定了美國證交會作為P2P主要監管機構的地位。這樣一來，P2P平台就必須在證交會注冊並必須如同發行股票一樣進行嚴格的信息披露。可以說，注冊和信息披露構成了美國P2P行業的進入壁壘。這個進入壁壘，連同完善的個人信用體係，以及完備的證券、借貸和消費者保護方麵的法律，構成了保障P2P健康發展的“三駕馬車”。Prosper和LendingClub目前都發展順利，其中LendingClub的累計總交易額已經超過了60億美元並已成功上市。
在美國，既有Prosper和LendingClub這樣的綜合型P2P平台，也有Sofi這樣專門服務於高校學生而投資人限定於合格投資者的所謂垂直型的P2P平台。當然我們也看到綜合型平台開始在借款端引入中小企業，而在投資端引入越來越多的機構投資者。從我們在2014年夏天對美國互聯網金融的考察來看，P2P網絡借貸並沒有在美國經濟生活中引起很大的波瀾，很多人，包括華爾街的從業人員甚至都沒有聽說過LendingClub，這可能是因為美國已經形成了多層次的資本市場和高度發達的金融服務體係。隨著P2P在歐美地區和其他各國逐漸發展，在中國也已經形成燎原之勢，目前已經有接近2 000家P2P平台投入運營，這與我國金融環境一直以來的高度管製以及民間金融的規模巨大是分不開的。與此同時，監管機構也在積極製定法規防範風險的發生和擴大，但是由於國內還沒有建成完善的個人征信體係，P2P平台麵向個人借貸的服務會遇到很大的瓶頸，而那些麵向特定資產的、對投資者資格也有所限定的細分市場的P2P平台倒是有可能脫穎而出，成為初期發展階段的贏家。