第一節 跨國銀行在全球信息係統建設中麵臨的機遇和挑戰
近年來，信息科技迅猛發展，並以各種形式影響著跨國銀行的發展。一方麵能夠促進商業銀行提高經營效率，進一步滿足客戶多樣化需求，為後起之秀實現趕超提供了可能；另一方麵也在並購整合、安全運營以及監管約束等方麵為商業銀行帶來新的挑戰。
一、信息科技發展給跨國銀行帶來的機遇
（一）信息科技的發展對銀行服務的影響傳導
近年來，信息科技在基礎設施、網絡通信、軟件應用等三個方麵均實現了快速發展，新的科技應用成果和趨勢不斷湧現。在一定程度上徹底顛覆了人類獲取信息、存儲信息、傳播信息、使用信息的方式。信息科技對個人的生活帶來了直接的影響，並由此間接影響到企業的辦公方式和行為需求變化。銀行也是企業，有其自身的特殊性，在受信息科技影響方麵有特別的傳導路徑。具體來說，信息科技的發展對企業的客戶、供應商、管理者和員工等相關者會產生影響，進而影響企業商業行為的變化，促成企業金融服務需求的演變，從而要求銀行必須隨之調整自身的服務模式，滿足客戶不斷變化的需求。
一般來說，企業的相關者包括客戶、供應商、企業管理者和員工等四個維度。企業相關者的變化促成了商業行為發生多種多樣的變化，例如服務交易、供應鏈管理、資源整合以及產業生態等各方麵。例如，服務交易渠道方麵，電子商務的發展越來越快，線下渠道越來越多地被線上渠道所取代， B2B、B2C、C2C等模式在互聯網上比比皆是；供應鏈管理方麵，物聯網使得企業可以實時追蹤貨物狀態，第三方係統可以實現保險信息和銀行信息的交互；新興產業方麵，如文化產業，3D影視、視頻網站、P2P技術等技術改變了產業的生態，新媒體大行其道。
企業的商業模式和行為的改變帶動了相應的金融服務需求的改變，例如，企業管理者需要便捷地掌控集團內部的資金狀況，隨時在內部各單位間調配資金，達到資金使用效率的優化提升；企業對交易過程中的票據結算、貿易融資、押品監控等方麵提出了更高要求，在時效性、便捷性等方麵尤其明顯；越來越多的企業要求可以在線辦理銀行業務，使用金融產品，獲取金融分析報告，並希望與銀行服務人員隨時在線交流。.
所以，商業銀行必須緊跟客戶需求變化，有針對性地調整和創新自身的服務模式，滿足企業個性化的金融服務需求，才能在信息科技時代形成自己的核心競爭力。
（二）信息科技的發展為中國商業銀行實現趕超提供機遇
就全球範圍來看，現存的百年老店式的跨國銀行無不注重信息科技建設，加大資金和人力投入，而強大的信息科技係統也保證其具備在全球範圍內進行業務擴張和市場競爭的能力，一個個龐大的金融航母背後無不有一套完善的信息科技戰略、先進的信息科技體係和成熟的信息科技隊伍。中國商業銀行要盡快縮小與跨國銀行之間的差距，必須充分重視和發揮信息科技的作用，充分滿足未來全球客戶的行為習慣、商業模式和服務需求，提高業務效率和客戶服務水平，“師夷長技以製夷”，方能立足本土，放眼全球，實現全球化戰略轉型與發展。
以中國銀行為例，該行確立了“創新發展、轉型發展、跨境發展”的戰略要求，並以此提出“以客戶為中心、以市場為導向、以科技為引領”，旗幟鮮明地表明了對科技的認識和重視。對於中國商業銀行來說，傳統的擴張方式是大規模地進行網點和人員的擴充，但此方式資金投入較多，時間成本較高，且目前在監管政策上也存在較大障礙。此外，通過兼並收購等途徑實現擴張，資金投入更大，且麵臨的不確定性風險較高。而通過對內部信息科技體係進行整合和提升，可以在保持現有“硬件”服務設施和人員的基礎上，實現服務效率和服務範圍的顯著提升，從而變外延式擴張為內涵式擴張，實現銀行核心競爭能力和管理水平的提升。
二、跨國銀行在信息科技建設中麵臨的挑戰
（一）跨國並購整合對銀行信息係統整合策略形成挑戰
如前所述，跨國銀行實現海外擴張一般有兩種方式，一是自設機構，二是並購整合。這兩種方式在時間、成本、難度、風險等多方麵各有優劣，在IT係統整合方麵也有明顯的差異。
對於自設機構來說，一般由母行派出主要人員，並複製母行的工作模式，IT係統一般基於母行係統開發或者由母行係統延伸滿足，係統整合不確定較小，難度較低。
對於並購整合來說，IT係統整合的情況則要複雜得多。跨國銀行必須對自身IT係統和被收購銀行的IT係統有充分的了解，對各種係統整合方式進行充分的評估，並以此為基礎製定出切實可行的係統整合策略。
西方跨國銀行十分重視並購整合後IT係統的整合問題。據統計，在導致跨國並購失敗的因素中，IT係統整合不到位排在第三位。被並購銀行雖然多數經營不善或管理水平相對較低，但其IT係統並非落後或者一無是處，簡單地摒棄或者任其自行存在都是武斷的做法。跨國銀行必須對並購後的管理、流程、業務、客戶等各方麵的整合策略進行統籌考慮，並結合自身IT係統現狀進行決策，最終確定被並購方的係統是否留存。
在這裏，以蘇格蘭皇家銀行（RBS）收購國民西敏寺銀行（NatWest）為例供大家參考。這次收購是一次典型的蛇吞象式的壯舉，當時資產規模僅有889億英鎊的RBS收購的是三倍於自身規模的NatWest。收購完成後，RBS的資產規模一下子擴展到3.200億英鎊，其世界排名從300位之後徒然躍升至第6位，成為一個龐大的金融巨人。
然而收購易，整合難。國民西敏寺銀行有1.500家分支機構，如何對這些機構的IT係統進行整合成為必須跨越的問題，尤其是國民西敏寺的個人金融較RBS發展得更好，IT係統更為全麵、先進。有兩個選擇：一個選擇是推行RBS的係統，但可能導致原國民西敏寺客戶的流失；另外一個選擇是保留國民西敏寺銀行的係統，雖然短期內可以精減係統整合成本，但長期來看，隻會使整合難度越來越高。正當許多人對RBS的整合能力表示懷疑時，RBS作出了一個看起來難度很大的選擇，即完全摒棄國民西敏寺銀行的係統，將被並購的1.500家機構的係統統一整合到RBS自身的平台上來。按照RBS的計算，如果把所有這些分支機構整合到一個統一的IT平台上來，將有助於國民西敏寺銀行原有員工對RBS的文化的認同，有利於以更快的速度整合為一家統一的銀行，其效益遠遠大於可能的客戶流失所帶來的損失。2002年，RBS成功地將國民西敏寺的IT係統整合到自己的平台上，完成了當時世界上規模最大的係統整合工程之一，且由於準備充分，客戶流失率極低。
通常來說，跨國銀行收購後的IT係統整合有三種選擇：完全替代、繼續保留、升級後替代。
中國商業銀行在跨國經營過程中必須根據自身情況製定前瞻性的IT整合策略，選擇適合自身的整合模式，降低係統整合成本，減少整合風險。
（二）客戶多樣性需求對信息係統的先進性形成挑戰
不同國家、不同規模的客戶對銀行的需求千差萬別，銀行的IT係統必須滿足不同文化背景下客戶對銀行服務的要求，提供多語言服務界麵，符合不同的操作習慣。
近年來，隨著技術、網絡、服務的深度融合，新的企業形態和商業生態正在不斷湧現。傳統的加工製造、交通運輸、商貿餐飲、影視娛樂等產業正在更多地使用電子商務手段；軟件、電子、多媒體、通訊等新興行業繼續快速發展；信息服務、網絡遊戲、動漫、電子商務、雲服務等新的行業領域出現並蓬勃發展；個性化、多樣化、小型化的生產消費模式正逐步成為未來經濟活動的主流。大型企業在先進信息科技的支持下強化集團管控，依托不斷創新的現代物流技術，實現“產業鏈發展、係統化管理和網絡化競爭”，在更大的範圍甚至在全球拓展業務。中小型企業發揮機製較靈活、創新能力強的優勢，表現出“創新產品服務、快速應對變化、細分領域突破、產業鏈式生存”等方麵的特點。行政事業單位和政府機構在信息係統的支持下進一步擴大服務範圍、提高服務效率，電子政務和網絡政務得到快速的發展。
客戶經營模式的變化創造了新的金融需求，推動商業銀行營銷服務模式發生巨大變化，即從對單一客戶的點狀服務向沿著供應鏈擴展的鏈式服務轉變，從單一企業服務向圍繞集團的整體服務轉變；從單一產品服務向多元化綜合金融服務轉變，從以融資為主的服務向以增值服務為主轉變，從大眾化的產品服務向個性化和定製化的產品服務轉變；從單一地區的服務向全球統一服務需求轉變，從城市為主的服務擴展到遍及城鄉的服務；交付渠道方麵，隨著金融需求更多地向電子化轉變，銀行網點將顯示出“特色業務、專家服務、中心輻射、網絡布局”的特征，電子網絡渠道在產品銷售和在線服務的作用將不斷提升，更多的金融服務通過電子銀行、電話銀行等虛擬方式提供。信息時代的銀企互動更為頻繁和便捷，銀企必須更快速、更方便、更直接地開展溝通。
跨國公司經營係統的多樣性是跨國銀行信息係統建設過程中所遇到的挑戰之一。在全球化快速發展的今天，跨國公司的經營係統由多國經營係統向全球協同性經營係統轉變，這也就要求跨國銀行的信息係統要充分滿足其要求，這樣才能與“以客戶為中心”的戰略相吻合。
跨國銀行的經營主要麵向機構、公司、零售和私人客戶，主要提供信貸、證券、資產管理、財務服務和保險產品等全麵金融服務，尤其是證券等金融技術密集的資本市場業務以及各種服務型業務在經營中的比重日益提高。同時，隨著跨國公司全球化進程的加快，跨國銀行也急需打造全球化、網絡化的信息科技係統，以滿足各國、各地區、各客戶、各產品的差異化、個性化需求。
（三）全球化經營對銀行信息係統安全運營形成挑戰
銀行IT係統無論如何升級改造，安全性要求都是必須首要考慮、不可或缺的因素。信息係統自身固有的脆弱性和近年銀行信息係統的數據大集中，使得銀行信息風險更大也更加集中。再者，銀行跨國經營本身也加大了不穩定因素，在信息的安全性和可靠性方麵就更需要重視。近年來，國內外許多銀行因為IT係統的安全性問題頻頻陷入經營困境。
由此可見，信息係統的安全性、穩定性是IT係統建設成敗的關鍵。在完善信息科技方麵，首先，可以建立IT係統支持和故障維護知識庫，通過對故障解決方法的積累，在全行間實現共享，提高技術人員排除故障的效率和能力。其他用戶也可以參考實現“自助式”排除常見故障。其次，實時監控全行的IT基礎架構，出現異常情況時能夠按預先設置的方式及時產生明顯的報警信號，自動生成服務請求單，並通知相關人員。同時對故障信息進行分類、過濾，準確分析事故原因，降低因人為判斷失誤造成的風險，提高排除故障的效率和準確度。最後，對銀行範圍內的網絡連接、運行狀況進行監控和管理，包括各級分行的路由器、交換機、網絡防火牆等設備的安裝情況、係統連接情況、設備運行狀態、設備參數調整與備份等，特別應關注與第三方等外來連接情況的監測，如發現存在不安全因素應及時報警，並采取應急預案，以確保係統的安全運行。
（四）全球化經營和監管的差異對銀行數據處理能力形成挑戰
銀行的數據處理環境不僅包含核心業務處理係統,而且包含自助銀行、自助金庫、電話銀行、網上銀行、手機銀行、信息服務等電子銀行係統,以及信貸管理、客戶關係管理、風險管理等管理信息係統。由於跨國銀行既要實現全行統一戰略的貫徹，又要滿足各國不同的監管要求，因此，信息係統的建設要充分考慮各國的差異；同時，各類經營數據要能夠實現標準的統一和及時分享，能夠被多維度、多時點的應用程序索引和加工，及時提供給多層次的決策者和多地監管當局。
各國經營與監管的差異主要體現在以下幾個方麵：首先，各國法律對銀行信息係統的強製性要求有差異，例如，法律是否允許使用在第三國運行的信息係統，新的信息技術是否被許可用在銀行信息係統建設中，是否有強製性要求。其次，各國監管機構的監管要求有差異。再次，各國會計製度的不同，大部分歐美國家采用權責發生製，其他國家或采用收付實現製或采用權責發生製，基本上權責發生製占主流地位；即使使用同一種會計製度，各國對會計科目的設置和處理也不能做到完全統一。最後，還要考慮各國對於上市銀行會計信息披露要求的差異所導致的信息係統對數據采集、加工的差異。
在數字化、智能化、虛擬化趨勢下，銀行內部不斷產生海量的信息和數據，對於銀行的數據分析和挖掘能力形成了挑戰。從過去的經驗來看，隨著客戶數量、產品種類、業務規模的增長，其內部信息係統中的數據估計以數倍的速度迅速膨脹擴充。網絡時代提供了全球範圍內或全行範圍內相互開放、相互聯動、資源共享的可能，商業銀行必須借助科技創新手段，對海量數據進行科學分析和梳理，有效降低經營管理成本，為客戶提供差異化、個性化的金融服務。
（五）集約化經營要求對IT資源的統籌配置形成挑戰
各國、各地區的網絡環境、設備采購和維護成本等差別很大，跨國銀行要根據各國、各地區的基礎設施的發展狀況，合理分配係統資源，有步驟地實現數據與應用的分離，合理布局信息中心、數據中心、災備中心、技術支持中心、客服中心等，通過技術手段節約經營成本。也可以通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、遠程銀行等創新渠道減少人力成本的投入。
商業銀行在建設跨國IT係統過程中，應提前分析以下因素，並明確解決方案：
一是首先根據海外機構所在國家地區的經營環境，確立海外機構的戰略地位，明確經營單位戰略和組織形式。
二是研究所在國家的相關法律，配合經營單位戰略，分析各個經營單位對信息係統的需求，確認信息係統的建設目標。
三是選擇適當的係統結構，配備人員，在可接受的成本範圍內，展開信息係統的建設。
四是嚴格區分核心業務係統和管理信息係統的功能，為將來跨國銀行的信息係統集中奠定基礎。
五是從業務係統中提取的基礎數據要覆蓋監管機構所要求的各個方麵，同時要根據自己的管理經驗和管理方式提取相關的基礎數據。
作為跨國銀行的總行，管理係統的建設要滿足母國銀行監管機構的要求，同時還要能夠提供符合國際會計準則要求的信息。如果跨國銀行在境外上市，那麼管理係統還要提供滿足上市地信息披露的數據。
（六）合理規劃和布局數據中心
對於會計製度相同、允許使用離岸數據服務的國家，建議直接建設集中的銀行信息係統，這樣一是可以減少係統開發維護成本，二是可以選擇人力資源便宜的國家建設數據中心，從而降低運行成本。在選擇離岸數據服務的國家時，要注意相關國家對數據保護方麵的法律法規，並通過技術手段滿足數據保護的要求。
綜上所述，跨國銀行在信息科技方麵麵臨客戶需求多樣化、係統運行安全性、數據標準一體化、資源分布合理化等多方麵的挑戰，所以，既要製訂支持國際化的信息科技戰略與規劃，構建麵向全球、具有前瞻性和安全性的全球IT架構；又要統一全球IT標準，快速部署IT產品係統，提升全球一體化服務能力；還要針對各國、各地區、各客戶、各產品的差異性，提供靈活性、個性化的IT支持服務。
第二節 中國商業銀行與跨國銀行技術戰略比較
追溯跨國銀行發展的曆史，一般認為17～18世紀跨國銀行經營已經發生。從20世紀60年代至今，在國際貿易、國際資本流動的大規模增長及跨國公司迅速擴張的帶動下，在計算機、網絡等電子通訊技術興起並應用之後，跨國銀行業得到了空前的發展。尤其是20世紀90年代以來，在經濟全球化的背景下，跨國銀行業發展的規模和速度更是前所未有，世界正進入一個金融業日益融合的時代。具體來講，可以從傳統銀行階段、技術推動階段、業務驅動技術階段和技術驅動業務階段這四個階段來看跨國銀行技術戰略的形成與發展。
一、跨國銀行技術戰略的形成
（一）銀行跨國發展初期技術戰略意識不足
跨國銀行是發達國家對外經濟擴張的結果，從服務本國對外貿易和資本逐利開始，但受客觀技術發展和條件的限製，一開始並不具有技術戰略意識。
第二次世界大戰之前，帝國主義殖民擴張是主要的國際經濟活動，英、法等國銀行紛紛在海外殖民地、半殖民地國家設立分支機構，為本國貿易和資本逐利提供服務。如英國跨國銀行的發展主要是在19世紀下半葉英帝國權力高漲時期發展的，當時並不是采取在一個國家設立一個分行的模式，而是根據貿易和資本的需要設立分支機構。
（二）新興技術的應用推動了跨國銀行的發展
20世紀70年代以後,隨著計算機、網絡等電子通訊技術的發展及在金融領域的不斷應用,使得真正意義上的跨國銀行成為可能。新興技術的廣泛使用，大大減少了人工的參與，在優化生產力、降低成本、提高效率、減少錯誤、降低風險等方麵優勢突出，銀行尤其是跨國銀行對新興技術的重視和應用得到提升。各跨國銀行也都開始思考和規劃各自的技術發展戰略。
（三）全球化發展促進了跨國銀行技術戰略的形成
隨著經濟全球化的快速推進，國際貿易迅速發展，增加了對國際結算和資金融通的需求；同時，跨國公司迅猛發展，跨國公司對中、長期及巨額資金的需求增加，迫切需要大銀行支持，國際銀行業務由此激增，大銀行紛紛在國外設置分支機構網絡，跨國銀行也因此蓬勃發展。
這一階段跨國銀行發展的顯著特征主要是，對國際貿易和結算提供服務和產品支持，業務發展的迫切需求加快了信息技術的創新應用和發展，提升了技術對跨國銀行發展的支撐作用，跨國銀行逐漸有了技術戰略的初步意識。
（四）市場和客戶的要求與信息科技戰略演進的良性互動
20世紀90年代以來，以中國為代表的新興經濟體發展迅速，亞洲國家和其他發展中國家跨國銀行實力不斷增強；而受經濟泡沫引發的銀行大量不良資產的影響，日本銀行的地位相對下降，歐盟和美國銀行的地位不斷上升。
這一階段，無論是發達國家還是發展中國家的銀行跨國經營總體上較為穩定，較少盲目擴張，發達國家的銀行在跨國發展方麵已形成較為完備的技術戰略認知，如花旗銀行設立軟體與技術部（CSTS），定位為一個不僅提供解決方案並致力於主動挖掘客戶需求、滿足客戶需求和管理要求的部門，跨國銀行的技術戰略具有了驅動業務發展的自覺性。
綜上，跨國銀行的技術戰略形成及發展可以簡要分為四個階段：傳統銀行階段、技術推動階段、業務驅動技術階段和技術驅動業務階段。
二、中國商業銀行與跨國銀行在技術應用方麵的差距
同發達國家跨國銀行相比，中國商業銀行的全球化發展總體上仍處於起步階段，具有一定的技術戰略認知，但軟硬件技術差距仍較大，差距主要體現在兩個方麵：第一，中國商業銀行尚未普遍性成全球化的信息管理係統；第二，技術創新相對欠缺，對新技術的應用主要處於被動跟隨的狀態。
隨著信息技術在現代金融服務業中的應用越來越廣泛，國際大型跨國銀行普遍形成了成熟的全球化信息管理係統。跨國銀行通過內部網絡、數據庫以及信息平台的建設實現了金融服務的網絡效應，客戶群迅速擴大、業務種類增加，經營成本有效降低。跨國銀行的信息管理係統建設有效地解決了因為信息不對稱而造成的國際市場擴展成本高築的難題，並且使銀行能及時對有效的市場信息作出反饋，深度進行業務潛力挖掘，獲得難以複製的競爭優勢。高效的信息管理係統降低了跨國銀行對客戶的搜尋成本，使銀行能更準確地區分市場並識別客戶類型，並通過數據庫管理和互動網絡營銷等方式為客戶提供量身定做的產品和服務，最大限度地滿足客戶的需求，提高銀行業務的議價能力。
發達國家銀行同業早在20世紀60年代就開始了信息管理係統的建設，形成了利用成熟的電子網絡服務信息係統吸引並鎖定客戶資源的客戶關係管理模式與高效的業務資源配置模式。80年代發達國家銀行業由於國際監管的放鬆而進入了活躍的金融創新階段，此時，各類金融業務融會交錯，眾多的金融產品湧現，各種業務支持信息係統也紛紛出現。然而，這些封閉的、分散的信息係統不僅增加了管理成本，也難以實現信息資源的共享。因此，發達國家銀行紛紛展開了一體化數據倉庫與核心信息係統的建設。20世紀90年代初期，發達國家銀行建立了早起的決策支持型的信息係統。這種信息係統通過統計分析、係統分析、人工智能等理論的數據分析方法，對海量的業務數據進行集中分析與處理，並以分析結果支持客戶管理、市場營銷等決策。一般來講，決策支持性的信息係統包括5個層次：渠道層、渠道整合層、核心賬務層、管理層和決策層。其中，渠道層、渠道整合層、核心業務層可以歸結為業務層，所以，以上5個層次可以看作為一個三級的“金字塔”型結構。
相比之下，中國商業銀行對信息管理係統的起步較晚，又處於轉型期，信息管理係統流程複雜，普遍存在眾多信息管理體係並行，數據割裂的現象。因此，眾多大型商業銀行還處於核心信息係統整合建設的階段。
在金融國際化進程日益加快的今天，跨國銀行必須借助先進的信息管理科技手段實現效益、質量、規模協調發展的國際化發展戰略。中國商業銀行在這一進程中更加需要借鑒國際先進經驗，設置合理的國際化組織管理框架，加快核心信息管理係統的建設步伐，全麵提升信息管理的水平，增強信息管理係統的可開發性，打造銀行跨國發展的核心競爭力。
在新技術應用方麵，中國商業銀行普遍處於被動跟隨的狀態，在創新型開發和應用方麵明顯不足。許多銀行的信息科技部門雖然近幾年一直在努力吸收支持新業務運行所需的新技術與相應的技術人員。然而，如果僅僅是將新的技術、人員生硬地組合在一起，沒有達到業務流程與技術應用的融會貫通，將無法保證基礎設施的穩定性和服務級別，更不可能依據各個市場環境下客戶業務需求的差異性對新技術產品進行改良，無法達到提高銀行的核心競爭力的目的。中國商業銀行在計算機的使用、聯機網絡的建立、ATM及磁條技術應用、數據中心建立、網絡銀行開發、雲計算等新技術應用和創新方麵與跨國銀行還存在較大的差距。
三、中國商業銀行推進科技戰略的優勢和成果
（一）中國商業銀行推進國際化技術戰略的先天優勢
中國商業銀行與國際先進跨國銀行在技術應用上雖然具有一定的差距，但在推進國際化戰術戰略的過程中，仍具有一些先天的優勢，總結起來，主要有市場優勢、“領先用戶”優勢和後發優勢等三個方麵。
1.市場優勢
（1）外部市場優勢——“走出去”戰略為中國商業銀行發展提供了戰略性機遇。研究表明，追隨客戶的全球經營是跨國銀行形成的關鍵所在。近30年來，中國開放程度不斷提高，在“走出去”戰略的推動下，中國對外直接投資持續增加，產品出口、承包工程都呈現持續增長的局麵，中國因素已經成為世界經濟發展不可忽視的力量，中國企業“走出去”推動了中國商業銀行加快發展。跨國公司不斷增長，為中國商業銀行的跨國經營提供了戰略性的機遇。
（2）內部市場優勢。中國市場具有地域分布廣闊、客戶數量多、地區集中性高、節假日交易大量集中等顯著特點，這些特點及用戶需求是中國商業銀行在係統支持等方麵經受並滿足了不同地區的海量客戶集中交易等實際運營的多次重複檢驗，而這些是其他大多數跨國銀行所沒有經曆過的。在這一點上，可以說中國商業銀行在國際化戰略推進中具有更高的IT係統穩定性，隻要對成熟穩定的IT係統因應各國監管及地區文化、製度差異作出適應性改動，在不同的國家或地區大量複製推廣應用麵對係統帶來的壓力和衝擊相對較小。如中國商業銀行的卡係統、現金管理係統，在經曆國內海量客戶大量集中交易的實際應用檢驗後，在其他國家或地區的應用中所麵臨的技術挑戰大大降低。
2.“領先用戶”優勢