投資時間組合即投資者並非把全部資金一次性地用於投資，而是將資金分次分批，有計劃地進行投資。一般情況下，不同投資工具在期限上應是長期、中期、短期相結合。
另外，從投入資金的時間價值來看，投入時間越長，收益率越高；從資金流動性角度考慮，資金投入時間越短，變現能力越強。個人投資組合既要求較高的收益，又要保持一定變現能力，以應付突然的現金需求。
選擇適合自己的投資組合
投資者在確定了合適的投資組合目標後，接下來的事情就是選擇適合自己的投資組合模式。
投資者進行的投資應該是一種理性投資，以不影響個人的正常生活為前提，把實現資本保值、增值、提升個人的生活質量作為投資的最終目的。因此，個人投資首先必須使財產、人身有一定保障，無論采取什麼樣的投資組合模式，無論比例大小，儲蓄和保險都應該是個人投資中不可或缺的組成部分。
根據投資者類型和投資目標不同，一般個人投資組合可以分為三種基本模式：
1.冒險速進型投資組合
這一投資組合模式適用於那些收入頗豐、資金實力雄厚、沒有後顧之憂的個人投資者。其特點是風險和收益水平都很高，投機的成分比較重。
這種組合模式呈現出一個倒金字塔形結構，各種投資在資金比例分配上大約為：儲蓄、保險投資為20％左右，債券、股票等投資為30％左右，期貨、外彙、房地產等投資為50％左右。
投資者要慎重采用這種模式，在作出投資決定之前，首先要正確估計出自己承受風險的能力包括經濟承受能力和心理承受能力。
2.穩中求進型投資組合
這一類投資組合模式適用於中等以上收入，有較大風險承受能力，不滿足於隻是獲取平均收益的投資者，他們與保守安全型投資者相比更希望個人財富能迅速增長。
這種投資組合模式呈現出一種錘形組織結構。各種投資的資金分配比例大約為：儲蓄、保險投資為40％左右，債券投資為20％左右，基金、股票投資為20％左右，其他投資為20％左右。
這種組合模式具有和“錘”一樣的特征：由於有“錘柄”，能夠使“錘頭”的力量增強；“錘柄”斷了，也不會對“錘頭”產生巨大的影響，“錘頭”依然堅不可摧。
3.保守安全型投資組合
這一類投資組合模式適用於收入不高，追求資金安全的投資者。
保守安全型投資組合具有以下特點：
市場風險較低，投資收益十分穩定。其選擇基本上是一些安全性較高，收益較低，但資金流動性較好的投資工具。
保守安全型的投資組合模式呈現出一個正金字塔形結構。各種投資的資金分配比例關係大約為：儲蓄、保險投資為70％（儲蓄占60％，保險lO％，）左右，債券投資為20％左右，其他投資為10％左右。保險和儲蓄這兩種收益平穩風險極小的投資工具構成了穩固、堅實的塔基，即使其他方麵的投資失敗也不會危及個人正常生活，不能收回本金的可能性較小。
當然，這隻是幾種具有代表性的模式，分別反映出高、中、低三種投資目標層次。事實上，在實際操作中，各種投資工具選擇及其比例並沒有嚴格的限定，也沒有必要嚐試每一種投資工具。20幾歲的投資者要根據自己的實際情況，確定合適的投資組合，降低風險，增加收益。
巴菲特的投資秘密
隨著全球經濟的迅猛發展，發財致富的人不斷湧現，但世界級的富翁卻很少見。在茫茫人海中，最富有的不是沃倫-巴菲特，就是比爾-蓋茨。巴菲特之所以在人類投資的名人錄上占有崇高的位置，是因為他一直堅守著一個不外傳的秘密，那就是，他從不做自己不熟悉的生意。在股市上，他永遠隻對自己熟悉的股票感興趣。他錯過了不熟悉的電腦生意，錯過了造就無數富翁的網絡行業，但是，他依然當之無愧地成為全球最富有的人之一。
“做熟不做生”一直是中國生意人不外傳的法寶之一。但是，現在的人理財意識越來越強了，相當一部分人投資理財時有“跟風”的趨勢。比如說，看別人炒房掙了錢，自己也準備炒房；聽說別人炒股賺了，趕緊也去買股票；發現買基金的人不少，好，拿出老本，也去當一回“基民”……這樣折騰來折騰去，賺賺賠賠，到最後還是一場空。因為他們總是被動地投資，從來沒有想過自己並不了解那些領域。要知道投資大師隻投資於他熟悉的領域，一般的投資者很少認識到盈利機會存在於他自己的專長領域裏。用自己的投資標準觀察投資世界，隻會看到那些他自己真正熟悉的投資對象。
在做任何一項投資前都要仔細調研，在自己沒有了解透、想明白前不要倉促決定。比如，現在大家都認為存款利率太低，應該想辦法投資。股市不景氣，許多人就想炒郵票、炒外彙、炒期貨、進軍房產投資甚至投資“小黃魚”。其實這些渠道的風險都不見得比股市低，操作難度甚至比股市大。所以在自己沒有把握前，把錢放在儲蓄中倒比盲目投資安全些。統計結果也表明，現在銀行儲蓄仍是多數人的主要理財方式之一，“寧靜以致遠”不無道理，畢竟我們將來的投資機會多的是，留得現金在，不怕沒錢賺。
常言說：隔行如隔山。若是在其他場合，僅僅是不懂而已，也沒什麼，但在投資市場中，就意味著血本無歸了。看到別人炒股是賺錢的，等到自己做了，卻發現隻有賠錢的份兒。因為每種投資方式都有自己的特點和規律，如果你不熟悉它們是難以掌握這些東西的。“熟能生巧”在投資理財中一樣適用。理財市場，有人賠錢才有人賺錢，你不熟的話在同業競爭中就處於劣勢，除非你很有錢，能賠得起、交得起學費。所以不管你投資什麼，一定要做熟不做生！
李嘉誠的投資思維模式就講究“不為最先”，通常情況下，最新的、最熱的時候先不進入，不搶“頭啖湯”，等待一段時間後，市場氣候往往更為明朗，消費者更容易接受，自己的判斷決策也會比較準確，這時候采用收購的辦法介入，成本最低。“穩健中尋求發展，發展中不忘穩健”是李嘉誠的投資信條。
20幾歲的人必須記住巴菲特的話“你必須知道你在做什麼”，投資於自己了解的行業和公司才會降低市場風險，才會有信心。
要有明確的投資目標
擁有更多的財富，過更好的生活，幾乎是每一個人的夢想。但要讓這個夢想得以真正實現，必須從建立一個切實可行的目標開始。
理財的目標並不是我們的最終目標，理財隻是實現我們生活目標必不可少的手段而已。因此，理財的目標是為了實現生活目標而服務的，脫離了生活目標，理財也就失去了意義。我們要做好理財規劃，首先需要有一個生活規劃，而理財規劃其實就是在財務上保證生活規劃的實現。
20幾歲正處於事業發展的黃金時期，許多人工資不少卻總是存不下來，主要原因是過度消費和享受，沒有養成儲蓄的習慣。首先存錢，再談投資。要如何才能存到人生中的第一個100萬呢？現在就設定一個理財目標，有了明確的目標後，才能進行開源節流。
現在每個年青人都曾經做過“月光族”，工作壓力大，物質誘惑多，人們總是用消費來平緩自己的壓力，但是往往一個月下來發現自己又變成月光族或是月透族時，就覺得很痛苦。
小劉以前就是這樣的，每個月的工資也不知道錢是怎麼花掉的。有一天他決定要改變這種狀態，就決心每一個月給自己定一個目標。
小劉是一個很普通的工薪族，月收入是3000，他存500元定期，500元定投，這些錢雖然看起來不多，但是500塊錢的定期如果每個月積累起來一年也有6000了，而且這些定期可以防不時之需。定投也是積蓄的一種，對於他這樣的月光族來說，定期是一定要存，而定投也必不可少，因為定期的利息較低，存太多收益不大。
其實這樣的目標，不要給自己太大的壓力，覺得適中，而自己又有錢用就好，有了目標才有動力去實現，如果目標太大，就會覺得有壓力，實現不了，就會放棄了。如果沒有目標，就會亂花錢，最後也還是會埋怨自己，所以在選擇目標時，一定要結合自己的實際情況，勿過高或是過低。
投資理財要眼光要長遠，在點滴盈利中求發展，在持久堅挺中謀大利。可以斷言，誰擁有清晰明確的目標，掌握高超的資本運作技巧，誰將會擁有更強的競爭力和更加美好的未來。要獲得理財成功的基本步驟是：
首先，要有一個科學係統的理財規劃，並要嚴格按照執行。理財規劃是我們通向財務目標的地圖和指南。你能想象一個沒有指南針和地圖的探險隊能夠獲得成功嗎？
其次，理財一定要盡早開始。延誤理財時機是導致理財不成功的重要原因。最佳的理財時機應當從開始工作的第一天開始，如果你還沒有開始做理財，那麼現在就開始。
第三，長期堅持實施。理財是一個長期的過程，所以在理財中要有耐心和恒心。這是理財的基本原則。
理財目標可以分為短期目標和長期目標兩種。比如用足夠的錢支付日常的基本賬務，或給你的家庭提供一定水平的保險保障。而有另一些短期目標是你想在一年內達到的，例如，你可以計劃在一年內支付你所有的信用卡債務。長期目標是指履行期限在1 0年期以上的目標。如計劃送孩子到海外讀書，購買理想的房子，為養老進行儲蓄，這些目標通常需要大量的財富資源。當然，也有需要在幾年內達到的中期目標。
理財目標要求合理性，並且符合實際，這是對理財目標設置在定量上的限製。而這個限製主要取決於每個人的財務資源，包括現有的財務資源以及今後預期可以獲得的財務資源，以及對待風險的態度。一個過於保守的財務目標盡管很容易實現，但同時也使你由於過於消極從而沒有達到你本可以達到的生活水平。而一個過於激進的財務目標將會使你承擔超出你能夠承受的風險水平，或者你沒有達到自己的目標，也會使自己喪失信心。
總之，投資需要理性與耐力，也需要站得高一些，看得遠一些，如果你擁有明確的目標和適合自己的投資理財規劃，那就基本上可以做到進退自如、攻守兼備。但是製訂一個理財目標並不是一件簡單的事，特別是製訂一些長期的目標。因為在一個較長的時間跨度上，資金的時間價值和通貨膨脹的影響是十分巨大的，20幾歲的年輕人一定要把握好這一點。