第四章 金融業的轉型與成長 招商銀行：打造一體兩翼“輕型銀行”
在2015年全國兩會上，有代表提出“銀行是弱勢群體”，李克強總理忍不住笑
了。近幾年來銀行業麵臨市場利率化帶來的息差降低、經濟下滑導致的資產質量不
高、互聯網金融衝擊導致的競爭加劇三大困境。在股市暴漲的情況下，5倍市盈率的
銀行股卻逆市向下，不斷創出調整的新低，仔細琢磨下，也許能體會“弱勢群體”
的深意。
2013年下半年，田惠宇從中國建設銀行空降招商銀行，被普遍認為是“高位接
盤”。此時招商銀行發展後勁不足，微露疲軟之勢。“市場化的浪潮已經來了，我
們還能抱殘守缺嗎？還能像狐狸進洞一樣，頭進去了，屁股露在外麵嗎？”田惠宇
說話很接地氣，他認為銀行業已經在“暴風雨的中心”。上任後他迅速開展改革浪
潮，繼續深化“二次轉型”戰略，並提出打造“輕型銀行”的發展目標。
“輕型銀行”的核心是以客戶為中心的前提下，以較少的資本消耗、較低的成
本開支，實現更高效的發展和更豐厚的價值回報。“輕型銀行”改革沒有終點，內
涵式、集約式增長是“輕型銀行”的最終目的。為了實現這一目的，招商銀行相應
推出了一係列改革措施，主要分為四大路徑來實現“輕型銀行”。
丨“輕型銀行”轉型路徑丨
輕運營：降低資本消耗，打造極致體驗
輕運營的精髓是做到網點輕、作業輕、層次少，以較少的資本消耗，較低的成
本開支，打造極致的用戶體驗。
招商銀行聯手韓國連鎖品牌“咖啡陪你”共同創建“咖啡銀行”，把銀行網點
開到了咖啡廳。在北京許多“咖啡陪你”的連鎖店裏，放置著招商銀行的自動存取
款機，旁邊是一間麵積不大的招商銀行金葵花理財室，室內陳設也很簡單：一台電
腦，幾張桌子，桌子上放著辦卡和公司宣傳的資料。理財室外麵有可視櫃台，一片
透明珠簾將這個微型銀行與歐式風格的咖啡館分隔開來。
這些迷你的咖啡銀行成本很低，在全國已經開到了幾百家。此外，招商銀行還
新設許多輕型網點，麵積大部分在30～50平方米，一年花費才30萬元左右，有些還
可以實現24小時營業。這些輕型網點的特點是小而密、小而美。
除了建設物理網點，招商銀行加大了電子銀行和互聯網布局，力爭作業變輕。
一方麵利用新媒體、新平台建立多層次、多樣化的輕型智能客服模式；另一方麵，
用專業的知識、優質的產品、極致的服務體驗吸引客戶。
電子銀行把流程分割，授信部分拿到後台，利用大數據進行分析，管戶效率就
提升了。一個客戶經理以前能管500戶，現在可以爭取管800戶。招商銀行的“小企
業E家投融資平台”是一種嚐試，於2013年年底上線，它體現了招商銀行互聯網金
融的戰略意圖。招商銀行調動和整合了多方互聯網資源，專門麵向中小企業客戶，
意在打造一個開放式、綜合化的新型金融服務平台，目前平台注冊的企業用戶超過
30萬。
小微貸款麵臨的最大問題是高成本和高風險，對此招商銀行的小微貸款一方麵
采用人海戰術，采取集約化和專業化的管理模式；一方麵與很多機構合作，購買了
多種數據，來關聯真實數據庫，引入大數據分析的形式進行貸款管理。招商銀行零
售部總經理胡滔透露，“從審批到貸後管理，全部都是流水線的，非常清晰。即使
不良率有所上升，也完全在可管控之內”。
2015年，招商銀行提出新的直營模式，很多業務總行直營。對小微貸款等集中
後台審批、運營，提升效率。2014年，招商銀行率先推出了閃電貸，利用手機平台
直接給客戶授信，大數據測算存量客戶授信額度，提供貸款。符合條件的用戶可以
通過手機在線自助申請貸款，5分鍾即可完成貸款的發放。招商銀行在互聯網金融方
麵主要針對極簡金融、極致體驗做了大量工作，使得整體的客戶服務效率進一步提
升，營運成本下降。