負利率是指利率減去通貨膨脹率後為負值。也就是說,你把錢存進銀行裏,過一段時間後,算上利息在內沒有增值,反而貶值了。
當你把錢存入銀行,銀行會給你一個利息回報,比如某年的一年期定期存款利率是3%。而這一年整體物價水平漲了10%,相當於貨幣貶值10%。一邊是銀行給你的利息回報,一邊是你存在銀行的錢越來越不值錢了,那麼這筆存款的實際收益是多少呢?用利率(明賺)減去通貨膨脹率(暗虧),得到的這個數,就是你在銀行存款的實際收益。
例如2010年的半年期定期存款利率是3.78%(整存整取),而2010年上半年的CPI同比上漲了7.9%。假設你在年初存入10000元的半年定期,存款到期後,你獲得的利息額=(10000×3.78%)-(10000×3.78%)×5%=359.1元;而你的10000元貶值額=10000×7.9%=790元。790-359.1=430.9元。也就是說,你的10000元存在銀行裏,表麵上增加了359.1元,而實際上減少了430.9元。這樣,你的銀行存款的實際收益為-430.9元。
負利率的出現,意味著物價在上漲,而貨幣的購買能力卻在下降。即貨幣在悄悄地貶值,存在銀行裏的錢也在悄悄地縮水。毫不誇張地說,通貨膨脹是財富的天敵,其對現金存款形式的財富危害最大。當“存錢”不但掙不到錢,反而還會賠錢的時候,就必須通過各種方式減少財富的縮水。
但現實是,雖然理論推斷和現實感受都將“負利率”的課題擺在了百姓麵前,然而有著強烈“儲蓄情結”的中國老百姓仍在“堅守”儲蓄陣地。銀行儲蓄一向被認為是最保險、最穩健的投資工具,但也必須看到,儲蓄投資的最大弱勢是:收益較之其他投資偏低,長期而言,儲蓄的收益率難以戰勝通貨膨脹,也就是說,特殊時期通貨膨脹會吃掉儲蓄收益。因此,理財不能單純依賴“積少成多”的儲蓄途徑。
麵對負利率時代的來臨,將錢放在銀行裏已不合時宜。對於普通居民來說,需要拓寬理財思路,選擇最適合自己的理財計劃,讓“錢生錢”。負利率將會對人們的理財生活產生重大影響。以貨幣形式存在的財富如現金、銀行存款、債券等,其實際價值將會降低,而以實物形式存在的財富如不動產、貴金屬、珠寶、藝術品、股票等,將可能因為通貨膨脹的因素而獲得價格的快速上升。因此,我們必須積極地調整理財思路,通過行之有效的投資手段來抗擊負利率。
抵禦負利率的手段有很多,首先是進行投資,可以投資基金、股票、房產等,還可以購買黃金珠寶、收藏品。當然,我們必須以理性的頭腦和積極的心態來進行投資,不要隻看到收益,而忽視風險的存在。
除了投資之外,還要開源節流,做好規劃。其中首先就是精打細算。在物價不斷上漲的今天,如何用好每一分收入顯得尤為重要。每月收入多少、開支多少、節餘多少等,都應該做到心中有數,並在此基礎上分清哪些是必要的開支、哪些是次要的、哪些是無關緊要的或可以延遲開支的。隻有在對自己當前的財務狀況明白清楚的情況下,才能做到有的放矢。
其次是廣開財源,不要輕易盲目跳槽,在條件允許的情況下找一些兼職,與此同時也要不斷地提升自我,增強職場與市場競爭力。
最後就是要做好家庭的風險管理,更具體來說,就是將家庭的年收入進行財務分配,拿出其中的一部分來進行風險管理。而提及風險,就必然要提到保險,保險的保障功能可以使人自身和已有財產得到充分保護,當發生事故的家庭麵臨資產入不敷出的窘境時,保險金的支付可以彌補缺口,從而降低意外收支失衡對家庭產生的衝擊。從這一點來說該買的保險還是要買,不能因為省錢而有所忽視。
總之,你必須行動,不能坐等財產逐漸縮水。其實,負利率不可怕,最可怕的是你麵對負利率卻無動於衷。