負利率是指利率減去通貨膨脹率後為負值。也就是說，你把錢存進銀行裏，過一段時間後，算上利息在內沒有增值，反而貶值了。
當你把錢存入銀行，銀行會給你一個利息回報，比如某年的一年期定期存款利率是3%。而這一年整體物價水平漲了10%，相當於貨幣貶值10%。一邊是銀行給你的利息回報，一邊是你存在銀行的錢越來越不值錢了，那麼這筆存款的實際收益是多少呢？用利率（明賺）減去通貨膨脹率（暗虧），得到的這個數，就是你在銀行存款的實際收益。
例如2010年的半年期定期存款利率是3.78%（整存整取），而2010年上半年的CPI同比上漲了7.9%。假設你在年初存入10000元的半年定期，存款到期後，你獲得的利息額=（10000×3.78%）-（10000×3.78%）×5%=359.1元；而你的10000元貶值額=10000×7.9%=790元。790-359.1=430.9元。也就是說，你的10000元存在銀行裏，表麵上增加了359.1元，而實際上減少了430.9元。這樣，你的銀行存款的實際收益為-430.9元。
負利率的出現，意味著物價在上漲，而貨幣的購買能力卻在下降。即貨幣在悄悄地貶值，存在銀行裏的錢也在悄悄地縮水。毫不誇張地說，通貨膨脹是財富的天敵，其對現金存款形式的財富危害最大。當“存錢”不但掙不到錢，反而還會賠錢的時候，就必須通過各種方式減少財富的縮水。
但現實是，雖然理論推斷和現實感受都將“負利率”的課題擺在了百姓麵前，然而有著強烈“儲蓄情結”的中國老百姓仍在“堅守”儲蓄陣地。銀行儲蓄一向被認為是最保險、最穩健的投資工具，但也必須看到，儲蓄投資的最大弱勢是：收益較之其他投資偏低，長期而言，儲蓄的收益率難以戰勝通貨膨脹，也就是說，特殊時期通貨膨脹會吃掉儲蓄收益。因此，理財不能單純依賴“積少成多”的儲蓄途徑。
麵對負利率時代的來臨，將錢放在銀行裏已不合時宜。對於普通居民來說，需要拓寬理財思路，選擇最適合自己的理財計劃，讓“錢生錢”。負利率將會對人們的理財生活產生重大影響。以貨幣形式存在的財富如現金、銀行存款、債券等，其實際價值將會降低，而以實物形式存在的財富如不動產、貴金屬、珠寶、藝術品、股票等，將可能因為通貨膨脹的因素而獲得價格的快速上升。因此，我們必須積極地調整理財思路，通過行之有效的投資手段來抗擊負利率。
抵禦負利率的手段有很多，首先是進行投資，可以投資基金、股票、房產等，還可以購買黃金珠寶、收藏品。當然，我們必須以理性的頭腦和積極的心態來進行投資，不要隻看到收益，而忽視風險的存在。
除了投資之外，還要開源節流，做好規劃。其中首先就是精打細算。在物價不斷上漲的今天，如何用好每一分收入顯得尤為重要。每月收入多少、開支多少、節餘多少等，都應該做到心中有數，並在此基礎上分清哪些是必要的開支、哪些是次要的、哪些是無關緊要的或可以延遲開支的。隻有在對自己當前的財務狀況明白清楚的情況下，才能做到有的放矢。
其次是廣開財源，不要輕易盲目跳槽，在條件允許的情況下找一些兼職，與此同時也要不斷地提升自我，增強職場與市場競爭力。
最後就是要做好家庭的風險管理，更具體來說，就是將家庭的年收入進行財務分配，拿出其中的一部分來進行風險管理。而提及風險，就必然要提到保險，保險的保障功能可以使人自身和已有財產得到充分保護，當發生事故的家庭麵臨資產入不敷出的窘境時，保險金的支付可以彌補缺口，從而降低意外收支失衡對家庭產生的衝擊。從這一點來說該買的保險還是要買，不能因為省錢而有所忽視。
總之，你必須行動，不能坐等財產逐漸縮水。其實，負利率不可怕，最可怕的是你麵對負利率卻無動於衷。