養 成 儲 蓄 的 習 慣 ， 並 不 表 示 將 會 限 製 你 的 賺 錢 能 力 。 正 好 相 反 ， 當 你 應 用 這 項 法 則 後 ， 不 僅 將 把 你 所 賺 的 錢 有 係 統 地 保 存 下 來 並 讓 錢 生 子 ， 而 且 還 會 使 你 獲 得 自 信 心 ， 使 你 步 上 更 大 機 會 之 途 。
怎樣購買保險
保 險 實 際 上具 有 與 儲 蓄 或 其 他 投 資 工 具 類 似 的 功 效 ， 但 它 最 更 要 的 功 能 則 是 一 種 家 庭 中 進 行 風 險 管 理 的 手 段 ， 這 也 是 家 庭 理 財 中 相 當 重 要 的 一 環 。 也 就 是 說 ， 購 買 保 險 後 ， 即 可 將 財 務 損 失 的 風 險 轉 移 給 保 險 公 司 ， 以 保 障 已 積 累 的 資 產 或 在 損 失 發 生 時 ， 將 其 對 我 們 家 庭 經 濟 的 影 響 減 至 最 小 。
購 買 保 險 時 ， 也 須 根 據 個 人 的 年 齡 、 人 生 的 不 同 階 段 、 家 庭 不 同 的 經 濟 負 擔 以 及 家 庭 已 有 資 產 的 多 少 來 具 體 規 劃 。 一 般 而 言 ， 一 個 人 在 20 至 40歲 這 一 階 段 最 需 要 得 到 保 險 的 保 障 ， 因 為 此 時 個 人 收 入 較 少 ， 家 庭 負 擔 偏 重 ； 而 在 40 至 60 歲 階 段 ， 由 於 收 入 已 較 從 前 改 善 很 多 ， 子 女 也 多 已 長 大 成 人 ， 所 需 的 保 險 也 由 高 峰 漸 次 降 低 。 總 而 言 之 ， 人 越 年 輕 ， 越 需 較 高 的 保 障 ， 到 了 老 年 ， 則 更 需 要 手 邊 的 現 錢 。 隨 著 金 融 市 場 的 發 展 ， 國 內 保 險 公 司 根 據 保 戶 的 實 際 需 求 ， 設 計 出 了 許 多 不 同 的 險 種 ， 其 中 向 個 人 投 保 人 重 點 推 廣 的 險 種 有 以 下 幾 種 ：
財 險 ： 可 按 一 年 或 多 年 投 保 ， 保 險 公 司 給 付 的 保 險 金 額 以 所 保 財 產 的 實 際 價 值 確 定 ， 保 險 費 在 30‰ 至 25‰ 不 等 。 有 些 公 司 的 保 險 條 款 承 諾 在 五 年 期 滿 不 發 生 意 外 的 情 況 下 ， 返 還 保 費 本 金 。
重 大 疾 病 險 ： 在 保 險 期 限 內 ， 投 保 人 若 發 生 心 梗 、 癌 症 、 腎 衰 、 癱 瘓 、 中 風 等 疾 病 或 須 進 行 器 官 移 植 或 心 髒 手 術 時 ， 可 享 受 保 險 。 保 險 金 額 可 達 數 萬 元 ， 保 費 可 一 次 付 清 或 在 10 至 20年 內 分 期 支 付 ， 這 一 險 種 特 別 適 合 那 些 無 公 費 醫 療 的 人 。
附 加 住 院 醫 療 險 ： 投 保 後 ， 無 論 投 保 人 患 何 種 疾 患 住 院 治 療 ， 可 獲 得 60％~ 90％ 的 賠 付 。 一 年 保 費 按 不 同 年 齡 在 2.2 % ~ 3.6 % 不 等 。
意 外 傷 害 和 附 加 意 外 傷 害 醫 療 險 ： 特 別 適 合 從 事 危 險 職 業 的 人 。 其 保 費 在 3‰ 至 9‰ 不 等 ， 保 險 金 按 傷 害 的 程 度 給 付 ， 與 住 院 醫 療 險 相 比 ， 可 全 額 給 付 。 以 上 三 種 險 還 可 複 合 投 保 。
遞 增 養 老 金 險 ： 特 別 適 合 無 養 老 金 的 人 。 投 保 時 ， 先 約 定 領 取 年 金 的 年 齡 ， 到 時 可 每 月 返 還 一 定 數 目 的 養 老 金 。
終 身 險 ： 參 加 這 種 保 險 後 ， 按 規 定 如 投 保 人 60歲 時 仍 健 在 ， 按 保 險 全 額 給 付 一 筆 祝 福 金 ， 同 時 返 還 保 費 的 利 息 ； 如 60歲 後 投 保 人 去 世 ， 則 全 額 給 付 ， 並 將 生 前 保 費 返 還 ； 如 投 保 人 60歲 前 去 世 ， 則 家 人 可 得 雙 倍 保 額 的 賠 償 ， 並 獲 得 積 累 下 來 的 保 費 和 利 息 。
在 介 紹 了 國 內 開 辦 的 險 種 後 ， 應 該 再 提 一 下 購 買 保 險 的 原 則 ： 即 夠 用 即 止 。 超 額 買 保 險 ， 不 僅 沒 必 要 ， 還 是 一 種 浪 費 。 在 國 外 ， 有 一 個 簡 單 的 原 則 ， 可 以 提 供 大 家 參 考 ， 即 “ 人 身 壽 險 的 保 費 負 擔 ， 以 不 超 過 收 入 的 10 ％ 為 原 則 ” 。 當 然 ， 由 於 國 外 與 國 內 的 家 庭 背 景 出 入 較 大 ， 一 般 建 議 大 家 在 買 保 險 時 ， 先 結 合 自 己 的 情 況 與 保 險 業 務 員 深 入 討 論 ， 然 後 做 出 最 後 決 定 。
另 外 ， 還 應 明 了 保 險 與 儲 蓄 是 兩 個 不 同 的 概 念 ， 切 不 可 把 保 險 視 為 與 儲 蓄 等 同 的 積 累 資 金 的 工 具 。 在 搞 清 “ 儲 蓄 歸 儲 蓄 ， 保 險 歸 保 險 ” 這 一 原 則 的 前 提 下 ， 將 家 庭 的 財 產 適 當 劃 分 一 部 分 投 入 保 險 ， 其 餘 則 投 入 其 他 投 資 領 域 中 ， 這 樣 才 是 一 個 理 想 的 規 劃 。
怎樣買房
買 房 是 人 一 生 中 最 大 的 消 費 ， 最 重 要 的 投 資 ， 需 要 具 備 一 定 的 經 濟 實 力 ， 購 買 時 必 須 按 自 己 的 實 際 情 況 量 力 而 行 ， 以 免 造 成 沉 重 的 經 濟 負 擔 ； 但 也 不 是 說 等 你 有 錢 一 次 性 付 清 房 價 時 才 買 房 置 業 ， 如 果 你 收 入 穩 定 ， 付 款 隻 占 你 收 入 60 ％ － 80 ％ ， 應 是 你 買 得 起 的 房 價 。
你 可 以 在 抵 押 年 期 上 延 遲 到 最 長 ， 這 就 可 以 使 你 早 年 的 買 房 較 輕 鬆 ， 延 長 還 款 期 總 比 自 己 被 迫 一 下 子 還 清 要 好 。
決 定 房 價 的 因 素 ， 包 括 樓 宇 的 年 期 、 方 向 、 層 數 、 基 本 設 施 、 交 通 、 樓 宇 的 以 往 曆 史 等 等 ， 擁 有 自 己 的 房 子 ， 始 終 有 一 份 自 豪 感 和 滿 足 感 ， 是 租 用 他 人 房 屋 時 所 沒 有 的 感 覺 。
按 揭 購 房 如 今 已 成 為 一 種 趨 勢 ， 被 各 類 人 群 接 受 。 按 揭 的 產 生 和 發 展 主 要 是 因 為 存 款 難 以 一 次 性 支 付 購 房 款 ， 但 是 如 果 說 隻 有 錢 不 夠 才 按 揭 ， 那 就 不 對 了 。 按 揭 購 房 實 質 是 貸 款 買 房 ， 如 今 要 獲 得 商 業 貸 款 不 容 易 ， 貸 款 更 多 的 是 麵 向 有 抵 押 的 效 益 好 的 企 業 和 有 錢 人 。 對 那 些 經 營 資 金 不 是 很 多 流 動 資 金 較 緊 張 的 人 來 說 ， 即 使 他 們 的 存 款 足 夠 買 房 ， 也 不 一 定 全 部 拿 出 來 用 於 買 房 ， 他 們 往 往 要 留 下 足 夠 的 流 動 資 金 。 比 如 手 頭 有 20 萬 元 現 金 ， 需 要 一 套 15 萬 元 的 房 子 ， 本 可 以 一 次 性 拿 出15 萬 元 將 房 子 買 下 ， 再 拿1萬 元 裝 修 ， 剩 下 ３ 萬 元 備 用 。 但 實 際 上 一 般 不 用 這 樣 做 ， 而 是 拿 出 4 萬 元 用 於 按 揭 購 房 ， 拿 ３ 萬 元 裝 修 ， 再 拿 ４ 萬 元 用 於 按 揭 購 車 ， 存 １ 萬 元 急 需 備 用 ， 剩 下 的 ８ 萬 元 用 作 經 營 的 流 動 資 金 。 隻 要 資 金 運 作 回 報 率 高 於 銀 行 按 揭 利 率 ， 就 有 贏 利 。 而 且 ， 大 多 數 人 的 經 營 利 潤 都 比 銀 行 貸 款 利 率 高 。 這 樣 的 按 揭 購 房 ， 不 僅 有 房 子 住 ， 還 有 車 用 ， 還 款 壓 力 也 很 小 ， 可 謂 一 舉 三 得 。
對 於 分 期 付 款 ， 選 擇 不 同 方 式 、 不 同 金 額 、 不 同 時 間 ， 結 果 都 會 有 明 顯 的 不 同 ， 下 麵 我 們 就 來 分 析 以 下 各 種 不 同 的 付 款 方 式 ：
購 買 商 品 房 ， 付 款 方 式 主 要 有 三 種 ： 一 次 性 付 款 、 分 期 付 款 和 按 揭 貸 款 ， 這 三 種 方 式 各 有 其 利 弊 ， 購 房 者 應 對 此 心 知 肚 明 ，選 擇 最 適 合 自 己 的 付 款 方 式 。