安排合理的存款結構，可以獲得高利息收入和存款的流動性。存款結構指存款的種類、數額和存期。如：
1．有一萬元需要儲蓄，存活期利息太少，一年定期時間又太長，中間可能會使用，怎麼辦呢？這時就應該將它分解成為五張2000元的一年期定期，這樣就有五次提前部分支取的機會，既享受到定活兩便存款的便宜，而利息收入又比定活兩便存款要高。
2．“36張存單”的秘訣。一個月收入2000元的家庭，如能每月拿出部分收入以整存整取、存期三年的方式存入銀行。三年以後，手上正好有36張存單，而此時手中的第一張存單到期，若派不上大用場，又可以實施下一輪計劃，連本加利再湊個整數以三年期的方式轉存。寒暑易節，循環往複，手裏始終握有36張存單，每月都有一定收益。幾年下來，存款厚實起來，家也能布置得漂漂亮亮。
其中的秘訣如下：
一、貴在堅持
如果你剛結婚，家裏還缺少不少大件的家電用品。這時你就應當選取零存整取，每月堅持到銀行裏存一筆錢，過一兩年，冰箱、彩電和空調都能搬回家。如果你有了小孩，你必然會關心他未來的成長。這時可以為孩子開立一個帳戶，每月定期存入一筆錢，這樣日後孩子上學就不用愁了。
二、巧用通知存款
通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期（三個月以內）開支的。假如你有10萬元現金，擬於近期首付住房貸款，餘款打算行情好時投入股市，這時就可以存七天通知存款。這樣你既保證了用款時的需要，又可享受1.89%的利息，而不是0.99%的活期利息。
三、低息時代的儲蓄理財
1．選擇短的定期存款。一方麵，一年期和五年期存款利率差距由原來的2.88個百分點下降到現在的0.63，差距已經很小；另一方麵，如今存款利率已是曆史最低，下調空間很小，一旦經濟形勢好轉利率上升，長期存款就會無法享受較高的利率而受到損失。
2．選擇外幣。美元和港幣的存款利率和人民幣差距較大，如可能應該盡量采取外幣存款。如活期儲蓄，人民幣利率為0.99%，而美元為1.50%；整存整取一個月，人民幣按活期計息，美元利率4.26%，是同期人民幣利率的4.31倍，也超過了五年期人民幣存款。
3．不要輕易取出自己以前的定期存款。據有統計，居民儲蓄中有三成以上是高利率時代存入的，因此不要把這種存單輕易出手。如急用，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資（原存款利率比現行貸款利率低）。
4．選擇特別儲種規避利息稅。如工行已開辦的教育儲蓄，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期後憑非義務教育（高中以上）的錄取通知書、在學證明，可享受免稅利率優惠政策。3年期的適合有初中以上學生的家庭，6年期的適合有小學4年級以上學生家庭開戶。
俗話說“莫以善小而不為，莫以惡小而為之”，理財的道理也是同樣的。不同的儲蓄，從總體看收益差別都不很大，但重要的問題是不應白白損失自己應當取得的收入，這是理財的基本原則。理財者並不是要把自己變成斤斤計較的守財奴，而是要運用智慧最大可能地改善我們自己的生活，理財的範圍是很寬廣的，儲蓄、保險、證券、貸款……，以後還將成係列地講些其他領域的內容。
看看下麵的例子：
錢老師一家收入是相當穩定的，而且屬於知識分子的高收入家庭。錢老師一家的綜合月收入約18000元，月支出5000—7000元左右。
錢老師沒有吸煙、喝酒等嗜好，每月的開銷並不大，月結餘約10000元；而雷老師要負責全家的後勤保障，如水、煤、電、通信費等家庭生活費支出，每月支出要大於收入，這是很正常的。除去家庭每月預提的流動資金2000元以備急用外，錢老師一家每月將有約7000元的閑置資金。
合理安排存款
錢老師一家共有存款30萬元，定期存款存蓄的風險幾乎為零，但是流動性和收益性卻並不可觀，所以定期存款的存蓄對象不應該是像錢老師一家這樣收入高、年輕的客戶群體，所以建議錢老師將資金投入到債券基金、證券投資型基金等高收益產品上，進行分散投資，以保證資金的保值增值。
通過比較，我們可以看到，錢老師一家的定期存款明顯減少了，這些錢分配到了投資基金和房產上，而活期儲蓄存款40000元也都存成了7天通知存款，由於通知存款的存蓄周期非常短，我們可以視同它為活期存款，但通知存款的利息卻高出活期存款近3倍，所以用通知存款取代活期存款還是相當劃算的。