沾化縣在認真貫徹國家提倡的“發展壯大縣域經濟”的同時，縣域金融也取得了長足的發展。本節介紹了沾化縣近些年來縣域金融發展的基本情況，分析了縣域金融在支持縣域經濟發展中存在的問題，並且提出了沾化縣今後在縣域金融發展和改革中的思路與對策。
一、沾化縣金融發展的基本狀況
1994年以來沾化縣金融取得了長足的發展，對縣域經濟的發展起到了積極的推動作用，全縣GDP從1994年的10.69億元增加至2004年的47.83億元。在縣域經濟得到飛速發展的同時，也促進了縣域金融的良性發展，運行特征呈現出總量逐漸增長的態勢。
在全縣金融機構存款方麵，存款總額從1997年的82586萬元增加至2004年的212516萬元，增長了近2.6倍；居民儲蓄存款從1997年的69569萬元增加至2004年的149073萬元，增長了2.14倍；企業存款從1997年的10459萬元增加至2004年的37184萬元，增加了3.6倍；農業存款從1997年的279萬元增加至2004年的2382萬元，增加了8.5倍。從而說明沾化縣經濟正在快速穩定發展，同時也帶動了縣域農業和縣域工業的協調發展。
在貸款方麵，全縣貸款總額也從1997年的80578萬元增加至2004年的169271萬元，增長幅度為210%；工業貸款從1997年的10764萬元增加至2004年的40791萬元，增加了3.8倍；農業貸款從1997年的4501萬元增加至2004年的55380萬元，增加了12.3倍。以上貸款情況可以說明，沾化縣認真貫徹了關於支持“三農”經濟發展的政策，在壯大縣域經濟上加大了金融支持的力度。
二、沾化縣金融發展中存在的問題及其成因
目前，沾化縣已初步形成了以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融分工協作的縣域金融體係。但隨著縣域經濟、金融發展與改革的深入，縣域金融體係運行不佳造成縣域金融市場供給不足等現象。下麵對沾化縣縣域金融發展中存在的主要問題進行分析。
（一）信貸投入總量不足，縣域經濟發展資金缺口擴大
資金是縣域經濟發展最為關鍵的生產因素，縣域經濟的發展需要多元化金融機構的多層次服務，但隨著縣域金融機構的戰略調整，金融機構對縣域經濟的信貸投入總體趨緩、新增貸款逐年下降，市場份額逐漸減少，在縣域金融中越發充當配角地位。沾化縣的GDP從1994年的10.69億元增加至2004年的47.84億元，增加了近5倍；全縣金融機構各項貸款總額從1994年的4.8億元增加至2004年的16.9億元，增加了3.5倍；全縣金融各項貸款總額占GDP比重從1994年的45%降至2004年的35%。該縣GDP顯著的增長趨勢和金融機構貸款增長緩慢形成鮮明對比，從而說明該縣金融機構資金投入與經濟發展的需要之間缺口較大。
（二）縣域資金流失，金融供給壓抑
當前，沾化縣資金淨流量呈現“內循環，外輸出”的特征，縣域資金不僅得不到“反轉”，反而日益外流。然而，正是現行的金融機構體係成為了轉移農村資金的中介。首先，國有商業銀行經營戰略轉移，推進集約化經營，信貸業務資金重點投向發達地區、大中城市、優勢行業、大中型企業，上收縣域國有商業銀行的信貸權力，麵對迫切需要提供金融服務的農業生產和小型工商業活動處於全麵緊縮狀態。其次，郵政儲蓄隻存不貸，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲蓄機構網點遍布各鄉鎮，郵政儲蓄存款成倍增長，就像一個“抽水機”往外吸大量的資金，造成原本資金緊張的縣域地區資金短缺更加嚴重。
沾化縣從1994年至2004年間，國有商業銀行和郵政儲蓄的存款均能占全縣金融機構存款總額的60%以上，可見這兩種金融機構是該縣的主要的存款機構。在2004年國有商業銀行和郵政儲蓄兩家存款餘額占全縣金融機構存款總額的68.7%；但由於政策原因郵政儲蓄隻存不貸，所以在貸款總額比例中，國有商業銀行的貸款額占總額的50%。可見，縣域金融機構存多貸少的現象嚴重，造成的後果是縣域資金外流，金融供給不足。