古希臘有一個著名的謎語：什麼動物早上四條腿，中午兩條腿，晚上三條腿？謎底就是“人”。這個謎語形象地描述了人的生命周期，在人生的不同階段，家庭理財的內容和側重點也大不相同。
人生不同階段的理財方法
每個人的際遇不同，人生目標也有很大的差別。在我們離開學校走上社會以前大多是依靠父母供養，雖然有些年輕人也許有一定的收入，但是父母的供養還是我們主要的收入來源。但從學校畢業以後的人生，可以分為五個階段：
1事業起步者；2新婚人士；3為人父母；4事業有成；5準備退休。
為什麼我們要分析人生不同的階段，作為我們理財規劃的依據呢？因為每個人的風險承受能力與人生階段密切相關，而且資產負債水平也與人生階段有密切關係。
人生階段年齡範圍特征
事業起步者20—25剛參加工作，收入不高，但沒有財務和家庭負擔，可承受較大風險。
新婚人士26—35經濟上會以家庭為中心，穩定為主，財務開支變大，例如買車、購房等。
為人父母30—40孩子成為生活的重要部分，開支大增，要建立教育基金，考慮未來的教育開支。
事業有成40—50事業達到高峰，人生進入穩定階段，累積的財富投入到穩定增長的項目中。
準備退休50—60集中準備退休生活，累積足夠的退休金以安享晚年。
第一階段——事業起步者
雖然離開學校已有些日子了，但對當時的生活仍然十分向往，那時輕鬆自如，無憂無慮，我們是父母辛勤賺錢的消費者，真的像花公款一樣瀟灑！但是一畢業，情況完全轉變，人生掀開新的一頁。收入不高，負擔也不多，工資升幅快。這一階段，我們鼓勵你早儲蓄，可考慮每月定期儲蓄一筆資金，養成定期儲蓄的好習慣。
不少年輕人有個錯誤觀念，認為自己年輕，可以投資冒險，虧了可以從頭再來。我們奉勸你不要投機過度，不要抱著“不成功，便成仁”的態度，端正自己的投資態度；分散風險，適當投資；多閱讀有關投資的書籍，豐富自己的投資知識；總結投資經驗，才能成為成功的投資者。
第二階段——新婚人士
結婚可算是人生的一個重要階段。當你在婚禮上說“我願意”，那種喜悅是無法形容的。新婚固然幸福，但也必須為將來理財。
婚後的十年是一生中最充實、最忙碌、最多事的一個階段。第一次買車、第一次購房、第一次請保姆、第一次買保險、第一次有小孩、第一次替孩子選學校、第一次搬家……支出大幅度上升。
新婚人士要解決好以下問題：
（1）居住：租還是買？每個人情況不同，環境也在變化，應該從實際出發，因人而異。
（2）未來目標的確定：估計自己的收入和支出，定下目標，分清輕重，逐步達到。
（3）收支預算：作好每月的收支記錄。
（4）投資取向：決定理財的投資目標。
新婚人士的理財策略
風險承受能力：中
資產值：低
負債值：中至高
理財策略：設定好未來目標，計劃好資源分配；作好預算，建立理財大計；小心用錢，量入為出；夫妻協調，互相配合。
第三階段——為人父母
養兒育女是人生的一個重要任務。當今社會，把一個小孩撫養成人，可真是一件不容易的事情。除了費心費力外，各種開支，比如參加補習班、興趣班，教育經費高得驚人。
進入中年之後，各種開支逐步增加，供房、老人、孩子……孩子的教育是重中之重，就算是節衣縮食，也要讓子女受到良好的教育。
由於通貨膨脹和費用增加，孩子年齡較小的時候費用較低，隨著他（她）年齡的增長，所需要的費用會越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進行規劃。