據調查，大部分中等收入人群對於我國目前的養老保險製度缺乏了解，或者隻是對社會強製養老保險比較熟悉，而對養老製度的另外兩個支柱並不了解。一方麵養老費用出現巨大缺口，
而另一方麵，中等收入人群對未來養老生活費用金額的預期正在隨著其當前收入水平的上升而上升。相對於其當前的收入水平而言，養老花費約占收入的比例在50%以上，而基礎養老保險最多隻能維持收入水平30%到40%的比例，如果這筆養老費用完全由基礎養老保險支撐，將會出現巨大的缺口。如果沒有企業年金加以補充，這個養老費用缺口就必須由個人進行彌補，也就是需要個人儲蓄性養老保險加以支持。
截止2006年底全國經營商業養老保險業務的機構推出的養老保險品種隻有31個，盡管2002年以來，我國的商業養老保險業務年均增長速度為27%，但2006年，保費收入也僅有778億元，其中個人年金隻占1/6.而就整個保險業而言，2006年保費收入占GDP的比例隻有2.8%，人均保費收入僅431.3元；而發達國家1998年保費收入占GDP的比例已超過10%，人均保費收入已超過5000美元；部分發展中國家，如印度等國，其保費收入占GDP的比例也已達5%，人均保費收入也達到100美元的水平。
中國的傳統習慣決定了中國人的養老儲蓄比例高於養老投資這一特性，所以“老年時期的收入缺口需要青壯年時期的收入進行彌補，這也是養老保險體係存在的原理。”有關專家表示，中等收入退休養老行為較有理性，相比養老儲蓄，他們更願意進行養老投資。但在投入比例上，用於養老儲蓄的比例高於養老投資。大多數被訪者也傾向選擇銀行推出的理財產品進行養老投資，同時選擇證券基金投資、商業保險的人也較多。絕大多數人在養老投資理財產品選擇時體現出掛鉤利率的偏好。