時值歲末年初，年終獎及各種津貼的發放讓大夥的腰包鼓了起來，而閑錢怎麼用成為理財（相關：證券財經）關注的焦點。傳統的理財方式是銀行儲蓄，但如今很多人已轉向其他的投資理財方式。
各大保險公司先後推出了自己的理財型保險產品，在擁有保障功能的同時，還具備投資功能。業內專家提醒大家，利用保險產品進行投資理財應注意以下事項。
購買時量力而行
你有多少可支配貨幣資產，購買多少理財保險？資產評估是保險理財的第一步。資產評估主要是針對自己的可流動貨幣資產及擁有的各種金融產品進行統計分析，按資產合理配置和穩健理財的原則，業內人士認為，銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占據約50%%的比例，股票等高風險產品約10%%，投資類保險理財產品約40%%。消費者可以根據這種比例，大致確定投資類保險的購買額度。
選擇理想的公司
保險理財產品與一般理財產品不同，具有合同時間長、約束性強的特點，一般要等三到五年後才開始一次性或分期兌現保額和分紅收益，這種特點決定了投資者在購買時必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。試想，如果一家保險公司財務狀況不好，等保險合約到期時，這家公司都已經破產了，投資者的權益何以保證？同時，投資者應關注保險公司的資金運作能力，如果資金運用能力不強，投資收益有限，保險理財產品的收益也相應有限。
選擇合適的產品
保險理財產品種類繁多，但並不是每一款產品都適合自己。一般來說，保險理財產品主要分為三類：一是傳統的分紅保險，二是萬能保險，三是投資連接保險（簡稱投連險）。這三類保險各有特色，消費者應選擇適合自己的種類。
切莫陷入誤區
1月4日，中國保監會公布了《保險營銷員管理規定（草案）》，並向社會公開征求意見和建議。草案提出，保險營銷應當提醒客戶購買理財保險的投資風險，不得對保險產品的紅利、盈餘分配或者未來不確定收益作出超出合同保證的承諾。
專家提醒，在購買保險理財產品時，首先，不要簡單地將保險理財產品與其他銀行類理財產品進行比較，因為這些產品本身就不具備可比性；其次，“不要把雞蛋都放在一個籃子裏”，保險產品隻是理財工具的一種，要學會實現資產的合理配置；第三，不要過於看重短期收益，保險理財產品大多為長期產品，其投資收益也是一個長期的變動過程，有高有低，與經濟發展整體環境和投資環境緊密相關。
“工薪族”應學會巧買保險購買保險來提高家庭風險防範能力轉移風險，從而做到有備無患在日常生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得那是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。但是，理財專家卻不以為然，中大金融個人理財研究中心副主任毛丹萍博士指出，理財不是有錢人的“特權”，而是每個人都需要。隻要安排得當，“工薪族”家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。保險與理財密不可分毛丹萍指出，個人理財規劃是通過對自己財務資源的適當管理實現人生目標的過程，對賺回來的錢和未來賺回來的錢做合理安排，科學客觀製定一整套互相協調的計劃。所以，從這點來說，有錢與沒錢根本不是個人理財規劃的標準。據悉，保險作為一種保障計劃以及在子女教育規劃、養老規劃的不可替代性與其他理財工具具備攻守平衡的互補性，因此在個人理財占據重要位置。我們為什麼需要保險？很多人抱著避免意外事故的發生而去買意外險，防止疾病侵襲而去買重大疾病險。其實，這個買保險舉動並沒有錯，但他們卻弄錯了買保險的真正原因。毛丹萍認為，風險事故、疾病是通過買保險避免不了的，但買保險是為了防止生活中發生各種不確定性的波動而給自己以及家庭帶來的財務危機，所以買保險其實就是一種理財，一種對生活的財務規劃。工薪家族不僅要買保險，更要會買。工薪家族更需購買保險重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累。因此，對於工薪家族在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防範能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。因此，毛丹萍建議：選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對於那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用於日常生活開支和孩子的教育支出方麵，保險支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。小建議工薪家族投資需謹慎對於工薪家族來說，薪水往往不高，經不住“大出血”，因此，在投資之前首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率，要基本了解不同投資方式的運作，對於低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什麼，或者認為投資什麼好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。隻有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控製。因此，工薪家族每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩餘部分分成若幹份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可積少成多。