三、調整結構，擴大建房、買房信貸業務
從資金運動的角度看，住房商品化就意味著住房資金的不斷周轉，不可一時中斷，但在資金周轉的各個階段，往往會出現局部的、暫時的短缺現象，這時銀行應當利用所集的資金，通過靈活的貸款利率結構，發放多種形式的貸款。為銀行應當根據住房改革牽動的產業結構、流通結構、分配結構、消費結構和投資結構的變化，及時調整信貸結構和信貸計劃，根據實際與可能，逐步舉辦下列貸款：土地開發於住房建設的前期工作，所需開發費用有時甚至超過住房本身的造價，而被開發的建設用地要到住房建成交用才能發揮效益，投資回收周期較長，除了可由開發企業預收部分定金或發行債券籌集資金外，主要應當銀行貸支持。而目前通行的商品房綜合開發所需資金更多，建設周期更長，更要摘土地開發，又要建設住房及其附屬、配套的工程和設施。所瘠資金，除了可以向購房的企事業單位或個人預收—部分外，還有相當大一部分要由銀行貸款解決。因此，土地開發貸款和商品房貸款需求量甚大，將是今後一段時間內銀行住房貸款的主要內容和主要投向，從目前情況看，需要舉辦幾種貸款又)商品房建設抵押貸款。以住房小區建設周期為期限，從小區進行前期工作起開始貸款，一次訂約，分期貸出，到商品房建成售出時，按預售和售出進度陸續收回本息，在貸款期間以小區在建房地產作抵押；臨時周轉貸款。解決開發企業臨時性周轉資金不足問題，以一年為限流動資金貸款。解決開發企業及其附屬企業定流動資金不足問題專項貸款，專為解決住房小區建設過程中某項資金短缺問題，應當定向使用。舊城區改逾貸款舊城區是城市的心髒，人口密集而建築物大多年久失修，隻有加快改造和建舊城區，才能盡快改善大多數城市居民的住房條件和改變城市麵貌，這是當前普遍存在的一個緊迫問題。但舊城區改造不僅要改進、擁新大量建築物，還要進行建設地段的土地再開發，拆遷安置的工作也很艱巨，資金耗用大而回收期長，解決資金問題，銀行應當以優惠的條件給予貸款支持：
拆遷安置用商品房貸款。住房改革後，用房也將變為商品房，實行有償安置，但建房資金要墊支，除財政補貼和發行債券外，要由銀行貸款補足，利息要低、期限要長，倒掛的利差由財政補貼解決城市設施建設貸款。城市基礎設施是舊城區改造的一個重要製約因素，應當優先建設，所痛投資主要應由財政負擔，還可以發行債券解決一部分，不足部分由銀行貸款解決，本息由財政分年歸還。
這種貸款必須和個人住房儲蓄存款掛鉤，目的是幫助職工湊足購房資金及時買到住房。要實行存貸結合、先存後貸的原則，力求以貸引存、以存養貸，這樣做可以避免信用膨脹，合理引導消費，要適應目前居民的經濟承受能力，采取必要的優惠政策，一是利率低來低去，存、貸利息要基本持平；二是達到定的存貸比例，可以優先簽訂購房合同，優先售給住房，為了保證貸款本息能如期安全收回，應當采取一些保障措施，⑴購房合同中應規定以證明產權的房契交存銀行作為抵押，待還淸本息後，再將房契退回買房的職工（2）由買房職工所在單位提供擔保，當貸款人未能如約歸貸款時，由擔保人負責歸還所欠本息，否則銀行有權拍賣或抵質房屋，從其收入中抵補貸款本息，職工住房由所在單位負責另行安置；（3)實行強製住房保險。從借入人買到住房之日起，即應當參加銀行指定的住房保險，以分散因自然災害和安全事故引起的風險。
住房合作社是城鎮居民為了解決自身住房問題而成立的種自助、互利的集體經濟組織，由群眾自己組織起來建設住房和管理住房，能夠以群眾樂於接受的方式解決自己的住房問題，耗資少、收效快，具有強大的生命力和發展前途，受到社會各方麵的重視。住房合作社應以職工所在的企業為依托，所投資以社員集資為主，企業、財政和社會有關方麵都可以補貼資助一些，不足部分再由銀行貸款。此項貸款主要以中、小城市住房合作社為發放對象，以集體住房作為抵押，並由住房合作社的掛靠單位負責擔保，在還款期限和利率上都給予優惠待進。
四、大力開發房地產金融業務
房地產業經營的是房租和土地。在社會主義商品經濟不斷發展和完善的過程中，城鎮土地使用權的有償轉讓、房的建設、租賃、買賣、抵押以及房地產股票、債券的發行等活動將逐年增加。據測算，到本世紀末，為了達到城鎮的小康居住水平，全國還要新建和改建住房30多億平方米，並相應建設各種配套用房20多億平方米，重新開發市建設用地1萬多平方公裏。房地產業的發展將十分迅速，逐步向高智能、高技術企業集團的方向發展，為此，銀行必須不失時機地發揮在技術，財務、經營管理、傳統業務以及公共關係等方麵的優勢，向更深層次的房地產金融業務進軍。我們認為，在當前房地產業發育階段，銀行可以開拓以下業務：
參與房地產此開發，逐步實行銀企結合銀行要通過多種形式、多種渠進參與房地產開發，包括合資經營、中短期項目合作和獨資經營等等，目的是打開進入房地產市場的出路，尋求合作夥伴，積累工作經艙，專門人才和積蓄金融力量，逐步走銀企統合的路子，在更高的層次上把社會機能與生產機能統一起來，通過銀行參股、控股或直接投資，與房地產業緊密結合成為各種房地產銀企，使銀行的金融業務滲透和聯合到房地產業的各個層次、各個環節和各個方麵，充分發揮籌資堿資、物資調劑和信息服務等多種功能，成為房地產業資金運行約調節中心和供血係統，按照房地產市場資金運動的特殊要求，提供全麵的、專門的金融服務，進而提高銀行應變能力，根據市場情況，靈活地調整資產負債結構，保持穩定的經營狀況和利潤水平，提高競爭能力，進一步降低經營成本，充分發揮規模效益，促進銀行和房地產業共同受益、共同發展。
房地產市場必須以銀行資金作為強大後盾，才能盡快發育和成長、銀行除了為房地產業發股票、債券和發放中長期信貸，進行間接投資來支持房地產市場外，還要及時開展與此相關的業務，包括：代管、代辦房地產企業的債券和股粟；房地產交易的中介服務，如交易費，價格的評估和谘詢，代辦納稅、簽證、產權變更手條；開展抵押、擔保和仲裁業務；供市場信息和公關服務，等等。
房地產業的發展，必然要延伸到與其有關的各個經濟領域，相應地發展各種有關的經濟項目，為房地產業的發展服務，同時，又借以擴大積累，進一步加快自身的發展。因此，銀行的業務也應進一步延伸，要以房地產業為中心，用投資、貸款或參股的形式，開辦一些為房地產業服務的企業，如漢)施工機械和運輸設備租賃公司。以幫助中、小型施工企業提髙施工機械的配套程度和機械設備利用率，提高勞動生產率，降低工程成本房產管理公司，提供管理、維修、治安、環衛等房產售後服務；綜合服務公同。包括商場、飲食、洗衣、家具及家用電器維修、公用電話、家庭托兒、代訂代收書報以及搬家等生活服務項目；拆遷服務公司，代辦有關戶口凍結、拆遷戶調查蟹記、安置用房的分配、私人財產的發價補償以及拆遷時間的安排等有關服務事項。