發展我國社區銀行的思路
財政金融
作者：陳幼惠
摘 要：目前，社區銀行在我國尚處於理論探索、實踐嚐試階段。本文認為，發展我國社區銀行，應借鑒美國社區銀行的成功經驗，並從國情出發，合理定位、有效監管、優化環境，改造與新設並行。
關鍵詞：社區銀行 發展 思路
一、美國社區銀行的成功經驗與借鑒
社區銀行（Community Bank）是以居民社區為依托，按照市場化原則自主設立、運作，為當地小企業、居民提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務的小型商業銀行。社區銀行源自美國，在美國經濟中有著舉足輕重的作用，成為美國銀行體係的主體。
美國社區銀行能在競爭激烈的金融市場中生存與發展，是因為在目標客戶、服務品種與經營區域上，采取了與大銀行形成互補的差異化市場定位策略，形成了自己的競爭優勢。
（一）定位優勢
美國社區銀行主要是為小企業主、農場主以及中低收入群體提供服務。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集中經營的優勢，能更全麵地滿足目標客戶群的各種需要，並在此過程中逐步培育核心競爭能力，在小企業和社區居民金融服務市場方麵保持優勢。
（二）信息優勢
美國社區銀行的員工通常十分熟悉當地市場，在獲取當地客戶的信息方麵具有大銀行所沒有的優勢。因此，社區銀行信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，使得社區銀行在當地開展的信貸業務中能獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
（三）地區優勢
大銀行由於跨區經營，資金來源與運用在區域上並不匹配，為追求經營效益，通常是資金向經濟發達地區流動。而社區銀行則將本地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展，因此比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持。
（四）機製優勢
社區銀行由於資產規模較小，組織層級也相對簡單，從金融產品開發、產品投放市場到產品信息反饋，整個過程可以在較短的期限內完成，管理人員可以據此及時做出經營決策，靈活應變以更好地適應市場環境的變化，最大限度地提高顧客滿意度。這種機製的優勢在信貸決策上表現尤其突出。由於信貸審批鏈條短，做出信貸決定相當迅速，能很好地滿足小企業及個人的資金需求，而這種優勢是大銀行所不具備的。
二、發展思路
發展社區銀行對於我國具有重要的現實意義，有利於完善我國銀行結構體係，改善金融生態，緩解縣域經濟的資金虹吸現象，解決農村金融困境，改善小企業和個體工商戶貸款難的問題。目前，社區銀行在我國尚處於理論探索、實踐嚐試階段，如何借鑒國外社區銀行的成功經驗，探索我國社區銀行發展的模式，是當前金融改革的重要課題。筆者認為，發展我國社區銀行應采取以下措施：
（一）合理定位
1.從所有製性質來看，定位於民營經濟。十八大報告在“加快完善社會主義市場經濟體製和加快轉變經濟發展方式”中明確提出，將加快發展民營金融機構。發展民營銀行有利於打破金融領域國有壟斷現狀，實現金融機構多元化，構建以國有控股大中銀行為主體、民營社區銀行為補充的金融體製，促進金融市場的公平競爭，合理配置金融資源，提高金融服務實體經濟的質量和效率，使之更好地服務於實體經濟。
2.從經營區域來看，定位於縣域。隨著經濟的高速發展，近年來，城市金融機構密集設立，城市金融市場成為競爭激烈的“紅海”。與此同時，在股份製改革後，工農中建等銀行更加注重經營效率，從農村大量撤並網點，農村金融市場成了相對缺乏競爭的“藍海”區域。社區銀行作為小銀行，無法與大銀行爭市場、爭客戶、爭資源，隻有在大銀行無意設立網點或已退出的農村和城鄉結合部求發展，填補金融空白，拾遺補缺，才能在競爭激烈的金融市場上站穩腳跟，求得發展。