我們必須明確，沒有最好的理財觀，隻有最適合自己的理財觀。理財是一生的事情，生命不息，理財不止，因而需要樹立終生理財的觀念。年輕人必須具備正確的投資理念，才有利於形成正確的思維方式，確定正確的投資方向，掌握恰當的投資方法，才能實現理財的願望。
樹立正確的理財觀
隨著人們生活水平的日益提高，理財不僅成為人們當前非常熱門的話題，而且日益成為人們生活中必不可少的事情。理財是一生的財富規劃，是一生值得去付出心血和精力的事業，而樹立正確的理財觀更是理財路上最重要的一步。所以，20幾歲的人如何看待理財，如何擁有一個健康正確的理財觀念就變得特別重要起來。
在對20幾歲投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。前中國國家足球隊教練米盧曾經說過：“態度決定一切。”是的，態度決定一切，你是否有一個正確的理財觀念、理財態度，將決定你以後的許多決策，將決定你是在理財還是在“敗財”。 如果沒有正確的理財觀念，即便你懂得高深的理財技巧，也可能起到相反的作用；觀念不對，理財技巧越好，可能會跌得越慘。
什麼是正確的理財觀念？
1.理財要從現在開始，並長期堅持。理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。
2.沒有最好，隻有最合適。有些人因經過市場的大跌後，大有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的戰戰兢兢，有風險的一律點滴不沾，這總算安全了吧。但CPI的持續創新高，也讓不投資變成了不安全。正確的心態是既要有風險意識，又不一味地懼怕，應該正確地評估自己的風險承受能力。不同的人，投資的方式不同，投資之前要根據投資方向的不同和自己的風險承受能力不同，來選取適合自己的投資工具。
3.拒絕貪婪和盲目。在任何投資中，高收益都伴隨著高風險，如果想要降低投資的風險，就需要堅持中長期的投資理念，在追求財富的過程中人們常犯的兩大錯誤是貪婪和盲目，千萬不要抱著一夜暴富的心態。同時，不要將雞蛋放在同一個籃子裏，分散投資的方式也是降低風險的最佳途徑。此外，在投資之前要先設定止損和盈利。
4.一定要將投資和理財區分開。投資和理財是兩個不同的概念，很多人對此混淆不清。投資是運用一些工具，以收益的最大化為目的，讓有限的財富得以擴大，因此投資是實現理財目標的重要手段和方式。而理財是善用個人的所有資源來完成人生各個階段的財務目標，是一種長期的規劃，令財富保值增值，不僅僅為了賺錢，更不是單純的投資。理財要求資金的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位。
5.樹立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。
6.要保證良好的資產流動性，保持富餘的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。
7.保險是重要的保障手段之一，是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。
8.不要過度消費，尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。
9.股票是一種最好的長期投資工具，是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。
10.要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。
11.要學習理財知識，要能同專業理財人員交流，要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。
12.可以委托理財，但要慎選受托人。
13.要編製家庭財務報表，包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。
14.要製定量化的、合理的理財目標，針對理財目標配置資產，做到有的放矢。
15.抵製過高投資回報率的誘惑，任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。
16.投資一個項目，先考慮風險，再考慮收益，不能合理控製風險，收益無從談起。
以上理財觀念是理財專家經過長時間的實踐總結出來的經驗，20幾歲的人一定要認真領會，以便靈活運用於自己的投資理財過程中。
貧者越貧，富者越富
《新約-馬太福音》有這樣一個故事，一個國王遠行前，交給三個仆人每人一錠銀子，吩咐他們：“你們去做生意，等我回來時，再來見我。”國王回來時，第一個仆人說：“主人，你交給我們的一錠銀子，我已賺了10錠。”於是國王獎勵他10座城邑。第二個仆人報告說：“主人，你給我的一錠銀子，我已賺了5錠。”於是國王獎勵了他5座城邑。第三個仆人報告說： “主人，你給我的一錠銀子，我包在手巾裏存著，我怕丟失，一直沒有拿出來。”於是國王命令將第三個仆人的一錠銀子也賞給第一個仆人，並且說：“凡是少的，就連他所有的也要奪過來。凡是多的，還要給他，讓他更多。”
“對已經富有的人還要給予，使之錦上添花；而對一文不名的人，即使有了一文，也要強行奪走。”科學社會學家羅伯特-默頓即借用這段話，類比社會中存在的上述現象，並稱其為“馬太效應”。 馬太效應反映了“貧者愈貧、富者愈富、贏家通吃”的奇怪經濟現象，揭示了收入分配不公的現象，關係到社會的方方麵麵，是一項能夠影響個人成功的重要法則。其實，我們的家庭理財中也存在著各種各樣的“馬太效應”。
小鄭和小趙大學畢業後分到了同一個公司做職員，兩人學曆一樣，收入相同，但兩個人的理財觀念卻大相徑庭。小鄭的理財思路比較靈活，前些年股市紅火，小鄭利用懂電腦的優勢，購買了股票分析軟件，天天研究股市行情，並把平常積攢的3萬元錢全部投入了股市。一年多下來，他的股票市值就升到了6萬元。後來，他見股指漲幅太大，各種技術數據也顯示風險的降臨，便果斷平倉。這時，單位附近正好開發了一條商業街，由於當時股市紅火，所以購房者寥寥無幾，最後房產商不得不將現房降價銷售，小鄭便用這6萬元買了一套沿街商業房。經過三年時間，他的沿街房已經升值到了30萬元。後來，他見當地房產價格已經見頂，立即將房產出手，把30萬元全部買成了某某開放式基金，結果一年多的時間又實現了20%的盈利，30萬元成了36萬元。
而小趙在理財上則十分保守，剛畢業那兩年他的積蓄和小鄭差不多。但為了穩妥起見，他一直把積蓄存入銀行，滿足於每年坐收利息。可他沒有考慮貨幣的貶值因素，如今銀行定期1年期儲蓄的年利率為2.25%，如果以年均CPI（全國居民消費價格總水平指數）為4%計算，1年期存款的實際利率為2.25%-4%=-1.75%，也就是說小趙的積蓄在不斷“負增長”。所以直到現在，小趙在單位仍然屬於“窮人”，別說買私車洋房，買輛摩托車還得考慮半天呢。
負利率這隻“看不見的手”如同國王一樣，它讓不善理財者盡嚐通脹帶來的苦果，辛辛苦苦積攢的財產不但沒有增值反而貶了值。另一個方麵，它讓善於理財的人盡享複利率帶來的實惠，從而使他們的財富像滾雪球一樣越滾越大！如果“窮人”不改變理財思路，繼續保守理財的話，那還是會應驗馬太福音中的那句經典之言：讓貧者越貧，富者越富吧！
在理財領域有一句話叫“你不理財、財不理你”，實際是指對理財的用心程度將直接影響理財結果。如果加上“馬太效應”的規律，可以估算到理財的結果將對最終的生活會造成多大的影響。有人曾經計算過，每年相差1個百分點的收益率在30年後對財富將產生巨大的差額。也就是說，現在的年輕人是否略花點心思在理財上，將導致截然不同的晚年生活的質量！
我們中國人向來喜歡勤儉持家和儲蓄致富，但在社會經濟迅速發展的今天，20幾歲的年輕人花一點時間和精力來理財，將給個人和家庭帶來豐厚的利益，切記不要做聖經中那個懶惰的仆人，而要成為那個獲得更多財富的人。
必須明確理財目的
所謂理財，就是指將資金做出最明智的安排和運用，使金錢產生最高的效率和效用。理財的基本思路應該是：先積累、再保險、再應急，然後是還貸，最後才是投資和消費；而不應該按相反的順序來理財。目前，可能有大部分的人都是先消費、再投資，最後還貸款，買保險。這種做法是不可取的。其次，要走出理財就是為了獲得高收益這一認識誤區。理財目的是“梳理財富，增值生活”。通過梳理財富這種手段來達到提升生活水平的目的。隻有通過這種理念來引導人們不要簡單地把理財當作“拿錢來生錢”，從而避免人們進入一味地追求利潤和回報的理財誤區。理財的最終目的不是“用錢生更多的錢”，而應是“用錢生合適多的錢”。因為期望的收益越高，潛在的風險和損失也會越大。盲目追求更高回報，也容易造成財務的混亂，影響家庭生活。
在我國，用於理財的可投資品種有兩種，一種是儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托等金融類的投資品種，另一種是房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等非金融類的投資品種，此外，健康保健、學習知識、教育子女也等於賺錢。在理財初期，理財者不妨從低、中風險投資組合入手，按照存款、債券、基金平均比例進行穩健運作，等到條件允許時，再增加股票、外彙、權證、期貨，適當地購買商業保險，量力而行投資實業經營，隻有這樣，我們的血汗錢才能逐漸得到積累並得到有效增值。
據有關調查表明，約有70％以上的女性在家庭理財中扮演著“決策”或“實際操作”的角色，相當於家庭中的“財務官”。大多數女性在進行投資理財時，都鍾情於“穩健型”的理財風格。
1.理性投資讓資產增值
28歲的胡女士是一名優秀的家庭財務管理員，對於理財，她一直都堅持謹慎、理性地投資，目前家庭財務在胡女士的細心管理下，正朝著年增長20％～30％的目標不斷前進。在理財方麵，她曾經走過一段艱難的日子。在她新婚時期，由於她和老公手頭一直很拮據，所以他們隻能租房住。結婚3年以後，他們終於攢夠了買房的錢，住進了新房，胡女士也生下了自己的寶貝孩子。
現在，胡女士和老公的收入都基本穩定，雙方的家庭負擔也不重，積蓄算是比較充實了。胡女士在打理家庭財務時，不僅適當地進行投資，同時也考慮了一家人的保障問題。她首先為自己和老公購買了重大的疾病保險和身故賠付險，做到未雨綢繆，這樣孩子將來的生活教育也會有保障。其次，她還特意給自己購買了住院醫療險，給老公購買了意外保險，給孩子購買了返還型的分紅險，為孩子以後的生活建立了安全保障係統。
在投資方麵，胡女士熱衷於股票投資。 “我從不炒黑馬股、題材股，一般情況下都是購買一些分紅比較慷慨的優質股，如果股票上漲達到我的收益預期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅。”從2000年開始投資股市以來，胡女士以自己獨特的投資方法，不僅沒有虧錢，而且還獲得了非常可觀的收益。
2.在日常生活中學會理財
李小姐，26歲，在某企業從事財務管理工作。婚前她和身邊的一些朋友大多都是“月光族”，在剛畢業時，掙的錢隻能勉強地維持基本生活，有時候還需要父母的補貼，和財務管理根本就挨不上邊。結婚以後，家庭財務方麵的事情，由李小姐一人掌管著，相應的支出也由她掌握。真是不當家不知柴米油鹽貴，結婚以後，李小姐才真正地意識到理財的重要性。
看著家庭財務有時會陷入窘境，李小姐便下定決心要重整生活，至此開始，她便建立了一套完善的家庭理財機製。首先，她在網上下載了理財軟件，堅持每天記賬，建立了一個完善的家庭財務檔案。其次，還適當地投資一些理財產品。由於在股票投資方麵有所收獲，李小姐已經將自己15萬元的積蓄，分別投進了股票型基金，另一部分資金作為購買貨幣基金當作流動資金來使用。再次，她建立一個理財目標並為此而努力奮鬥。李小姐的理財目標是在三年之內購買一套商品房，現在她和先生還在租房子住，有了明確的目標以後，他們的開銷節儉了許多。