（三）農民道德風險問題比較突出，難以準確查勘核保
眾所周知，保險的投保和理賠都是一個時間點，而保險期間卻是一個時間段。由於農業保險主要工作重心在農村，而多數保險公司都沒有在農村設立工作地點，保險工作人員隻能在較近的縣鎮工作，不能對農戶進行時時監督，基本都是在保險事故發生，接到保護索賠申請後，才出發對現場進行勘察，這就為保戶騙保提供了時間可能，進而理賠過程可以說僅僅是對已經造假過的損失現場的定損理賠。保險公司不能時時對保險標的進行監控，農戶就有了惡意投保的動機。以能繁母豬為例，農民飼養300頭能繁母豬，可能僅僅對其中100頭進行投保，如果出現母豬死亡的現象，無論死亡的母豬是否為保險標的，都像保險公司要求賠償。這樣大大加重了保險公司的理賠壓力，提高了賠付率。
三、農業保險查勘核保技術創新對策
（一）基於無人機技術的農業保險查勘模式創新
目前，在我國無人機遙感技術在農業保險中的應用僅僅處於起步階段。在所有經營農險產品的保險公司中，隻有安華農業保險公司在使用，其餘保險公司還處於嚐試和探索階段。但是就亞洲而言，大型保險公司Allianz集團在亞洲地區廣泛運用無人機遙感技術開展農業保險，為孟加拉國，柬埔寨，印度，印度尼西亞，菲律賓，泰國，貝托，越南等亞洲地區的7個國家約500萬戶生產大米的農戶，針對洪水和幹旱災害，運用無人機與遙感技術相結合進行核保理賠，查勘定損。對主要大米產區上空的雲圖進行分析，充分收集雨季期間的降水情況，進行時時統計。同時對於整個稻米的插秧，生長，開花，結果過程都能進行充分監控。用圖說話，為查勘定損提供了便利條件。
在我國，安華農業保險公司通過自主研製及應用無人機技術，有效的解決了農業保險災害發生時候，對災害損失的勘測以及賠償額度的確定的問題。每周三次對承包區域進行巡航拍攝，記錄影像，並上傳到總客戶端予以保留。對重點區域，災害頻發節氣，采取每日一次的巡航拍攝方式，使得記錄更加準確精細。用圖說話，用數據說話，可以有效解決農業保險虛保、冒保的問題。有效降低農業保險的承保風險。同時在查勘定損中，解決了受災農戶、受災品種、受災地塊及其損失麵積的精確和真實性問題，解決了當前農業保險承保不清，理賠不準的粗放式經營現狀。（作者單位：河北經貿大學）
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