淺議新型支付結算業務的洗錢風險及對策建議
金融天地
作者：馮麗群
摘要：互聯網的出現以及科學技術的進步影響到人們生活的方方麵麵，與人們生活息息相關的支付結算業務也在發生著重要改變。隨著網絡的迅速普及和電子商務的大力發展，新型支付結算工具開始替代傳統結算手段，非金融支付業務迅速發展，這帶給人們便捷、優質服務的同時，也帶來了支付結算的高風險。本文首先介紹了新型支付結算業務的特點，然後結合實際分析了其存在的洗錢風險，最後針對風險提出了相應的防範對策和建議。
關鍵詞：新型支付結算業務；洗錢風險；反洗錢對策
中圖分類號：F830.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
新型支付結算業務在現實生活中主要表現為兩個方麵，一個方麵是銀行機構之間競爭日益激烈，從而衍生出來的各種創新金融產品和多樣的支付渠道，例如網上銀行、自助一行等手段和工具。另一個方麵是以擔保中介形式出現的第三方機非金融機構，例如銀行卡收單、網絡支付等。這些新型支付結算手段的出現優化、豐富了人們的支付手段，但是也為不法分子洗錢提供了掩體。
一、新型支付結算業務的特點
（一）網絡化
ATM機是使用範圍最廣的新型支付結算手段，計算機技術的快速發展和互聯網的迅速普及，使得網絡銀行成為人們的重要支付手段，近年來，隨著智能手機的廣泛普及，手機銀行逐漸成為人們支付手段的首選。這些新型支付結算業務有一個共同的特點，均采用高科技的網絡技術，資金可以在全國各個地方的各個銀行之間劃轉，並且方便快捷。
（二）隱蔽性高
不論是自助銀行、網上銀行，還是手機銀行、電話銀行，這些結算業務都需要進行網絡注冊，並且自行設置交易密碼，交易方式也不再是客戶與銀行工作人員之間的麵對麵交流，而是自助完成支付交易，這樣就導致了相關工作人員無法實時掌握客戶的交易行為，支付結算的隱蔽性較高。
（三）遠程化
新型支付結算業務手段是建立在網絡通信技術之上的，因此具有網絡的操作遠程性的特點，客戶手邊隻要有一台計算機或者是一部手機就可以進行支付操作，支付不受地域限製，不論什麼時間都可以順利的完整資金交易。
二、新型支付結算業務存在的洗錢風險
（一）銀行新型支付結算手段存在的洗錢風險
銀行推出的新型支付結算手段在為人們拓寬資金渠道、優化支付手段的同時，也帶來了高智能的洗錢風險。不法分子利用新型支付結算手段的網絡化、高隱蔽性、遠程化等特點開設空殼公司，利用網絡注冊賬戶進行銀行資金劃轉，然後進行轉款體現，利用網絡銀行進行詐騙。客戶身份是遏製洗錢的一項重要核心手段，為反洗錢工作提供重要的資料保障，但是新型支付結算的“非麵對麵”交易方式也讓銀行難以進行客戶身份識別，客戶在開戶和資金交易時，均采用遠程操作，銀行工作人員無法對客戶身份進行持續有效的識別。另外，“非麵對麵”交易方式還造成了交易信息不對稱的問題，新型支付交易隻需一些數字密碼就可以成功完成資金劃轉，在複雜、數據量巨大的網絡世界裏分析監測出交易資金的流向和交易的可疑線索是非常困難的。
（二）非金融支付結算業務存在的洗錢風險